Aihearkisto: Yleinen

Oy Perhe Wirtanen Ab – Kohti taloudellista riippumattomuutta

ILMAINEN VINKKI!

Tämä on se blogi, joka tulee lukea ajatuksen kanssa ja mielellään laskimella purkaa kaikki kirjoitettu ja lukea uudelleen ja uudelleen. Pienet asiat voivat elämäsi suunnan muuttaa tai sitä entisestään parantaa ja tämä voi sitten olla sellainen.

Ihmismieli on villi. Vaikka kuinka lukemalla ei asia heti avautuisi tai ei mitään uutta keksisi, uudelleen lukiessa huomaa hieman lisää ja taas uudelleen lukiessa lisää. Sitten käy kuin Fingerpori sarjakuvien kanssa, että autolla ajaessa ja tulevaa kevättä miettiessä välähtää ratkaisu nokkelaan vitsiin aivan itsestään. Hyvä oivallus voi siis tulla viiveelläkin. Lue siis tämä useasti ja toivon sydämmestäni, että olen tällä saanut sinulle hyvää aikaiseksi.

Pari blogia sitten kerroin, että tavoitteena on Wirtasilla kahden miljoonan varallisuus kun pääsevät eläkeikään. Tähän on matkaa reilu 25-v. Lupasin tätä purkaa myöhemmin, joten se tehdään tänään.

Reilu 20-v sitten kun olin kaupassa töissä, työnantajani kaveri joskus tokaisi rahasta puhuessaan, että: ”ensimmäinen miljoona oli vaikea tehdä, toinen paljon helpompi ja loput on tullut itsestään.” Pidin äijää wosona! Ihanaa olla väärässä ja oivaltaa vuosien päästä, että tämä setä oli ymmärtänyt korkoa korolle merkityksen ja hyödyntänyt sen. En pidä enää vouhkana vaan nostan hattua hienolle miehelle.

Wirtaset toimiessaan ohjeideni mukaisesti, he pienentävät taseensa velka saraketta 1000e kuussa kunnes ovat velattomia. Tarkennan, että asuntolaina ei ole ”velka” tässä yhteydessä, vaan kaikki huonot velat on, eli Wirtasten tapauksessa parit ulosotossa olevat normaalit korkoa kasvavat laskut ja vuokravelat. Luottokorttivelat, osamaksulaskut ja autolainat yms kuuluisivat samaan kategoriaan, mutta niitä heillä ei ole. Vuokravelat ja ulosotto on hoidettu tällä tahdilla kesällä 2018. Jos vielä ylimääräisillä tuloillaan ohjeideni mukaisesti maksavat kaikella velkoja vähemmäksi, lyhenee aika tuostakin. Kesästä 2018 alkaen he alkavat velkojen lyhennyksestä vapautuneet rahat laittamaan töihin, eli sijoittamaan. Huomaa, että he eivät tule ostamaan pankkien sijoitustuotteita vaan sijoittavat itse rahansa. Heillä on sitä varten konsultti käytössä, joka opettaa ja kertoo. Lisäksi näin saavat paremman tuoton pienemmillä kuluilla kuin pankkien tuotteissa, joiden kaupaksi käymisestä on tiskillä olevan Pirkon palkka kiinni. Eli myydä pitää, vaikka itse tietäisi sen paskaa olevan. Reilua eikös?

Puretaanpas tuo kaksi miljoonaa osiin. Kuten olen aiemmin kertonut, Wirtasten perheen vanhemmat ovat upeita vanhempia lapsilleen ja helevetin työteliäitä, mutta muuten ihan tavallisia suomalaisia ihmisiä. Heillä on siis rahankäsittelytaitojen ensimmäinen kohta hanskassa, eli kyky ansaita. Toisin sanoen minä ja he tiedämme sen, että he pystyvät pienillä asioilla tulojaan kasvattamaan ilman palkankorotusta.

Heillä menee nyt tonni kuussa, eli 12000e vuodessa velkoihin. Velkojen jälkeen tuo menee sijoituksiin. Olen ihan varma, että he pystyvät ilman uhrauksia ja luopumisia tekemään 250e kuussa, eli 3000e vuodessa enemmän rahaa tuonne sijoitussalkkuun.

Sijoituksille olen tehnyt strategian, joka on sekä turvallinen ja tasaista tuottoa antava. Näin pitkässä ajassa kuin 25-v on keskimääräiseksi vuosituotoksi helppoa ja turvallista saada 10%. 15000e ja 25-v on pääomaa yhteensä 375 000e, joka siis säästäväisessä rahankäsittelytyylissä olisi pankkitilin saldo eläkkeellä. Ihan hyvä ja turvallinen tyyli. Voittaa kaiken tuhlaamisen mennen tullen, mikäli on tarkoitus elämästä selvitä ilman perinnöksi jätettävää velkaa.

10% korkoa vuodessa 15000e pääomalle on 1500, eli vuoden jälkeen kasassa on 16500. Eli joka vuosi saadaan säästöön 16500? Tekisi yhteensä 25-v aikana 412500e. Tämä olisi korkoa vuosittain säästetylle pääomalle. Korkoa korolle onkin sitten toinen juttu. Sekun toimii näin:

Vuosi 1: Pääoma 15000 + 10% tuotto = 16500

Vuosi 2: Pääoma 15000 + 1.vuoden pääoma 16500 = 31500 + 10% tuotto = 34650

vuosi 3: Pääoma 15000 + kahden edellisen vuoden pääoma 34650 = 49650 + 10% tuotto = 54615

Eli kolmessa vuodessa on tullut ylimääräistä 9615e

Jatka laskentaa itse 25-v ajalle ja lopputulos on nöyryyttävä:

                                              1 622 726,50e!

Eläkkeellä Wirtasten ei tarvitse enää pääomaa tuonne lisätä. Tämä tuottaa heille rahaa elämiseen 10% tuotolla joka vuosi keskimäärin 162 272,65e. Tästä sitten verot sen lain mukaan, mikä silloin on voimassa. Nykyinen veroprosentti tuolle pääomatulolle on 34%(*) eli käteen jäisi vieläkin 107 099, 95e eikä sen eteen tehty päivääkään tuona vuonna töitä. (* 30% 30 000e asti ja ylimenevästä 34%)

Tätä kutsutaan taloudelliseksi riippumattomuudeksi, ei sitä että palkka riittää kulutukseen. Se ei ole riippumattomuutta, koska silloin ollaan riippuvaisia palkasta.

Tiedän, että markkinatilanteet sijoittamisessa muuttuu. Välillä kannattaa vaihtaa osakkeista raaka-aineisiin ja välillä joukkovelkakirjoihin. Tämä huonoina aikoina pois oleminen tietystä markkinasta lisää tuottoa, joten siksi tavoite on kaksi miljoonaa. Korkoa korolle on niin uskomaton juttu, että tuo puuttuva osa tulee jo sillä, että vuosituotto onkin keskimäärin 11,5%!!! Ei yhtään enempää tarvitse tuoton nousta ja lopputulos on 400 000e enemmän. Tuolla 11,5% tuotolla lopputulos olisi tarkalleen 2 065 316,9e joka tuolla tuotolla antaa fyrkkaa joka vuosi eläkkeellä 237 511,44e ennen veroa ja nykyisellä veroprosentilla nettona 156 757,55e.

Heidän kuoleman jälkeen sijoitusvarallisuus siirtyy lapsille, jotka saavat nauttia tuosta passiivisesta tulosta kuolemaansa saakka. Tämä tietenkin vain sillä oletuksella, että ovat sivussa opetelleet itsekin sijoittamista.

Nyt sitten tarkkana! Huomaa, että tuohon kahteen miljoonaan tarvittiin omaa rahaa laittaa 375 000 ja 1 625 000 tuli tuottoa! Aika on sijoittajan paras kaveri ja pitkä aika loistava ystävä! Puretaanpa tätä maailman kahdeksatta ihmettä vielä lisää.

Tiedät varmaan tämän esimerkin lammesta, jonne ilmestyy tänään yksi lumme. Tämä lumme on ärhäkkä lisääntymään ja lumpeiden määrä kaksinkertaistuu päivittäin. Kolmen viikon päästä, eli 21päivää myöhemmin lampi on totaalisen täysi noita veden rikkaruohoja. Milloin lampi oli puolillaan?

EILEN, ELI 20 PÄIVÄÄ MYÖHEMMIN!

Tämä selittää miksi pitkä aika on hyvä ystävä.

Tämän olen puheissani kääntänyt siten, että laitetaan yksi euro töihin ja tuplataan pääoma joka vuosi ja 21-v päästä sinulla on reilu miljoona koossa. Uskomatonta, mutta helevetin totta. Pysy tarkkana, tehdään tuo tässä ja nyt:

1.vuosi.  Paikallisella puutarhurilla on alennusmyynti -50% ja saat kahden euron arvoisen kukan eurolla. Osta se ja kerro vaikka äidilles, että aion tulla miljonääriksi ja se vaatii sen, että mun pitää saada tästä kukasta sinulta 2e. Jos äitisi ei suostu sitä ostamaan, vaihda äkkiä äitiä sillä hän myrkyttää mieltäsi! Kaupan toteuduttua voit tuulettaa, että eka vuosi on tavoitteessa ja maata sohvalla odottelemassa seuraavaa vuotta….? Tähän väliin kysymys, voisitko tehdä tuon euron tuplauksen kuinka useasti vuoden aikana ja hyödyntää varastonkiertonopeutta? Kymmenen kauppaa, eli kympin puhdas tulo vai jopa sata kauppaa ja satasen tulo?

Vuosi 2. Ostat vaikka kaks kukkaa ja myyt kummatkin tuplahinnalla ja kolmannen vuoden aloitat 4e kassalla jne…

Kolmen vuoden jälkeen 8e, neljän jälkeen 16e… 32e…. 64e ja 7vuoden jälkeen 128e. Nyt on mennyt 1/3 ajasta ja vasta 128e koossa, joten valtaosa ”huomaa” ettei tämä tuota, kun kolmasosa rahallisesta tavoitteesta olisi 333 333,33e. Jäljessä ollaan! Ei toimi!

Älä ajattele noin. Muista lumme esimerkki, jossa 50% lumpeista tuli viimeisenä päivänä. Jos haluat kehittyä sijoittajana tms. missään muussakaan, sinun pitää käyttää aikasi järkevästi. Sinulla on ollut 7-v aikaa opiskella sijoittamista ja markkinoita tässä sivussa ja olet jo niin kehittynyt, että sinulla on paljon useita tyylejä saada tuottoa kokoon. Tai olet voinut maata sohvalla miettimättä seuraavan vuoden kuvioita ja olet muutaman vuoden päässä ongelmasta, missä et enää osaa suurta pääomaasi tuplata. Osaisit varmaan jo tehdä paljon kappaleissa vähän euroja tuottavia kauppoja, jolloin varastonkiertonopeudella on helpompi pääoma tuplata. Jaa vaikka kuukausittain flaijereita postilaatikoihin, jossa lupaat hakea asukkaan tyhjät pullot pois ja maksaa 90% niiden käyvästä arvosta. Saat 11,1% tuoton omalle pääomalle ja tämän kun toistat 9 kertaa, on tähän käytetty pääoma tuplattu…

Jatketaan vuosia eteenpäin: 8 vuotta 256e, 9-v 512e… 1024e… 2048e… 4096e… 8192e… 16384e… 32768e… ja kuudentoista vuoden jälkeen JO 65536e! Siis mitä helevettiä? 16/21-v eli 76,19% ajasta takana ja rahaa koossa 65536/miljoona? 76% ajasta mennyt ja 6,5% rahasta taskussa! Suhde ei toimi ja nyt on oikea aika näillä rahoilla ostaa uusi auto!Simpsonin Homerin termein: DOUH!

Nyt sinulla on sivussa 16-v käytetty aikaa järkevästi ja osaat jo hyödyntää varmasti toisten rahat, eli velkavivun käytön sijoituksissasi. Kaikki suuret varallisuudet maailmassa on tehty pitkällä ajalla verot minimoiden/ siirtäen verot tulevaisuuteen ja hyödyntämällä velkarahaa sijoittamisessa.

Jatketaan pääoman rakentamista: 17-v 131 072e, 18-v 262 144e… 19-v 524288e ja 20v sijoittamista, eli 21-v aloituspäivästä 1 048 576e!

16-v jälkeen lopettanut ihminen sai uuden auton. Hän tuhlasi 16 vuotta elämästään uuden auton eteen, kun jäljellä ollut 4 vuotta olisi tuonut liki miljoonan lisää. Viksu muuvi…

Tiedän! Esimerkki on hypoteettinen. Vaatii saatanasti osaamista, että pystyy pääoman tuplaukseen vuosittain eikä se kestä siltikään sattumaa, eli ei ole varmaankaan mahdollista. Tiedän myös sen, että verot pitää maksaa kun myynti tehdään enkä sitäkään ottanut huomioon. Tämän tarkoitus oli vain näyttää miten korkoa korolle toimii.

Nyt kun palataan siihen työnantajani kaveriin josta alussa kerroin, niin kyllä; eka miljoona oli hieman hankala. Oletetaan, että hän saa nyt isolle pääomalle ”vain”15% tuoton, on kaksi miljoonaa koossa 5-v myöhemmin. Kolme milzziä paukkuu rikki tästä 3-v päästä ja neljä milzziä tästä päivästä 2-v myöhemmin. Viides milli vajaa 2-v myöhemmin ja siitä eteenpäin milli per vuosi vähintään kassa kasvaa. Toinen oli vähän helpompi ja loput tuli kuin itsestään, vai miten se oli? Muuan vuosi lisää ja millejä tulee vähintään pari per vuosi…

Tiedän! Aika loppuu kesken jos et ole tällä hetkellä teini, tai muuten vaan siirrät aloittamista tuonnemmaksi.

Mutta tiesitkös, että kun olet ensimmäisen miljoonan varrella opetellut lisää sijoittamista, saat lienee velkavipuineen yms. jo 25% tuoton vuosittain? Tällä tuotolla 7-v eka miljoonan valmistumisen jälkeen, sulla on niitä jo viisi ja 10-v ensimmäisestä sulla on niitä liki kymmenen. Tästä eteenpäin niitä tulee vähintään kaksi lisää jo vuosittain.

Hypoteettinen esimerkki, jonka pitäisi avata ymmärrystäsi kuinka aika on rahaa ja pitkä aika on paljon rahaa. Tätä tuo sanonta tarkoittaa. Raha tulee rahan luo? Ei. Tässä esimerkissä raha tulee ahkeran luo. Tekeminen on ahkeruutta, eikä raha tullut tekemättä.

Lounaspöydän Warren, eli amerikaksi Warren Buffet on maailman menestynein sijoittaja ja hänen omaisuutensa arvo kasvoi vuonna 2016 vaatimattomat 12 miljardia (kaksitoistamiljardia) Voiskos olla, että W. Seisovapöytä on aloittanut aikoinaan heti, eikä myöhemmin? Voisikos myös olla, että hän on antanut korkoa korolle efektin toimia? Vai onko hänellä ollu vaikka 120 miljardia valmiiksi, jolle on saanut 10% tuoton?

Viimeinen kysymys on vertauksena tyhmälle kommentille, että sijoittaminen vaatii paljon rahaa. Tuo ei pidä paikkaansa. Se vaatii rahankäsittelytaitojen omaksumisen täydellisesti kokonaan väliltä 1-4, kyky tienata, kyky säästää, kyky sijoittaa, kyky vivuttaa sijoitukset. Lisäksi kärsivällisen luonteen hyvän ja pitkän strategian noudattamiseksi.

Se on muuten sinusta itsestä kiinni. Lotota voit, mutta niilläkin rahoilla voit ”lottovoiton” varmistaa olemalla lottoamatta ja laittamalla rahat töihin.

Jos et sijoittamisesta ymmärrä, älä huoli. Siihen löytyy konsultti/ konsultteja, mutta muista ettet mene pankin Almalta kysymään kuinka mun kannattais alkaa sijoittamaan. Se menee nimittäin yllättävän helposti vituiksi, eikä sen eteen tarvi tehdä muuta virhettä, kuin alkaa tekemään kärsivällisesti kuten pankki neuvoo.

Otan tulevaisuudessa käsittelyyn tämän pankkien suuren kusetuksen ja pyydän vilpittömästi anteeksi jos loukkaan sinun ammattiasi, eli olet pankissa töissä. Älä huoli. Vaikka pari tuhatta tämän blogin lukijaa lopettaisi rahastosijoittamisen tämän jälkeen, jää tähän maahan ajattelemattomia vielä riittävästi. Kaikkia ei pysty pelastamaan. Ajattelemattomuus kun on ihmiskunnan ongelma. Ei orava syö saatana kesän käpyjä heti naamaansa ja kuole nälkään talvella, vaan se osaa ajatella ja olla säästäväinen. Kummalle antaisit hallintaan ydinaseen laukaisimen? Keskiverto ihmiselle, vai oravalle?Siinäpä sinulle pähkinä koska toivon, että sinusta tulee (jos et jo ole) raha-asioissa Orava ja oravat syö pähkinöitäkin. Kiitos pakollinen peruskoulu.

Kiitos ajastasi ja toivottavasti tästä on sinulle paljon hyötyä. Ensi viikolla vois kirjoitella Wirtasten onnistumisesta pitää taloutensa hallinnassa menneet 2kk, jos saadaan miitinki sovituksi ennen sitä. Jos ei saada, niin avaan noita pankkien suuria tienestejä, eli sijoitusinstrumenttejä heiltä/ perehdytään oikean esimerkin kautta kolmeen täysin erilaiseen rahankäsittelytyyliin.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

 

 

 

Oy Perhe Wirtanen Ab – Mitä kuuluu?

On kulunut pari kuukautta siitä, kun Wirtaset ottivat meihin yhteyttä. Emme ole vielä päässeet saman pöydän ääreen konkreettisesti katsomaan mikä on meininki. Puhelimessa motivoidaan kyllä tiheästi ja askarruttaviin asioihin otetaan kantaa. Hauskaa oli kuulla, että eka tapaamisessamme kun kerroin auton käytön kalliudesta, eli yhdellä käynnistyksellä pitää hoitaa kaikki käynnit, oli tästä napattu kunnolla opiksi. Vie mennessä, tee ollessa ja tuo tullessa on tehokas aikaa, vaivaa ja rahaa säästävä malli töissäkin, mutta niin myös yksityiselämässä.

Kerran satuin Wirtasten pihaan etuajassa sopimastamme tapaamisestamme ja olin todistamassa, kun äiti Wirtanen saapui kotiin ja juuri ennen pihaan kääntymistä painoi kytkimen ja jarrun pohjaan. Tästä otin puheeksi, että olettekos koskaan kuulleet moottorijarrutuksesta, joka perustuu ennakointiin, nollaa polttoaineen kulutuksen ja siirtää jarruremontin kauas tulevaisuuteen? Tästä sitten muutama sananen vaihdettiin ja isä Wirtanen keksi aavistuksen muuttaa ajotyyliään tasaisemmaksi ja raportoi, että ennen vanhaan tankillisella pääsi 500km ja nyt pääsee 600km. Melkoinen on tuokin rahansäästö vuoden mittarissa mitattuna kun joka viides tankkaus jää väliin kokonaan!

Puhelimessa kyselin isä Wirtasen tuntemuksia ja sanoin, että sellaisia tuntemuksia mitä hänellä on tilanteestaan ollut ennen meille soittoa. Päälimmäisenä oli kuulemma ainainen vitutus omasta kyvyttomyydestä saada tilanne hallintaan. Kuten olen jo aiemmin viitannut, rahankäsittelytyylit periytyy niiltä, joita eniten kuuntelet.

Wirtasia voi onnitella nyt siitä, että he käsittelevät rahaa tänä päivänä paremmin kuin yksikään niistä, joilta on oppinsa saanut! Oli ollut myös sellainen ”hälläväliä vittu olkoot saatana” meininki, kun ei nähnyt metsää puilta. Ympärillä ei ole ollut ihmisiä joille olisi ollut hyödyllistä omaa tilannetta avata, kun vastapuolen mielestä syy olisi ollut Sipilän hallituksen, kun leikkaavat kaikista erilaisista tuista.

Kynnys soittaa meille oli ollut myös iso, kun oli pelokas sen suhteen, että millaiset vittuilut siitä joutuu kuulemaan kun töpeksii omaa elämäänsä. Ei ole joutunut sellaista kuulemaan. On jopa saattanut yllättää kuinka positiivisesti ongelmiin on suhtauduttu. On kuitenkin muistettu jatkuvasti painottaa sitä, että sinä joudut ihan ite tyylisi muuttamaan. Sun taloudellista hyvinvointia ei tee työnantaja, ei yhteiskunta, vaan sinä ja aivan itse.

Se ei ole Sipilän syy, vaan syy on siinä, ettei rahankäsittelytaitoja opeteta missään koulussa, joten jokainen joutuu oppimaan ne ympäristöstään. Jos olet huomaamattas kerännyt ympäristöösi tosi järkeviä rahan käyttäjiä ja sijoittajia, olet varmasti sellainen jo itsekin! Vastapuolta kerännyt edustaa itsekin sitten vastapuolta. Näin tämä menee.

Mutta isä Wirtanen ei tajunnut yhtä hienoutta siinä, että luottotiedot ovat menneet sen vuoksi, että jotkut laskut ovat jääneet maksamatta. Tämä on aikaan saanut sen, ettei voi ostaa tarvittavaa investointia osamaksulla/ luottokortilla vaan siihen on aina tarvinnut haalia käteistä kokoon. Tämäpä onkin perkele pelastus! Sehän tästä vielä puuttuisi, että liian suurella kulutuksella olisi vielä luottokortit olleet. Tämä on tämän perheen pelastanut meidän köyhtyvän keskiluokan tuhosta, eli vanhaa velkaa niputetaan yksiin ja maksetaan se uudella velalla pois. Uutta velkaa sitten varmuuden vuoksi vähän enemmän, jotta voi vaikka loppurahalla ostaa videotykin…

Tutkimusten mukaan tämä hyvätuloinen yli 50% meidän nykyisestä keskiluokasta tekevät yllämainitulla tyylillä hidasta mutta varmaa luottotietojen menetystä ja sitä kautta henkilökohtaista konkurssia. Miksihän pikavipit eivät ole pelkästään nuorison ongelma?

Tämä on niin yksinkertaista matematiikkaa, että Amebakin sen tajuaa: Jos niputat useita velkoja yksiin, ei velkojen määrä ole pudonnut. Velkojien määrä taas on. Seuraappa meidän mainontaa kuin tämän hienosti brändätyn ”osta nyt ja maksa myöhemmin” rinnalle on tullut näitä lainojen vertailijoita. Lyhyesti se, että säästä siten, että niputa kaikki vanhat velat yksiin mahdollisimman pienellä kuukausierällä. Tottakai tämä säästää, jos asiakas simsalabim tajuaa rahankäyttövirheensä ja korjaa kulutuksensa. Mutta näin käy Disneylandissa ja Hollywoodissa, joten uusi joka paikkaan velkaantuminen alkaa välittömästi alusta, kun yhtäkkiä jää aiempaa enemmän rahaa käyttöön. Rahaahan saa nykyään ilman vakuuksiakin, kunhan korko on riittävän suuri luotottajalle riskin ottoa varten.

Ihmiset! Teitä kusetetaan. Ei se lainojen niputtaminen yksikseen ole mikään keino mihinkään. Se mitä teet sen rinnalla toisin, voi sitten muuttaa elämäsi suunnan.

Tee uudenvuodenlupaus ja paranna taloudellista hyvinvointiasi tekemällä asiat paremmin. Pikkasen parempi päätös loppuelämäsi kannalta kuin joku ”pakko olla tipattomalla tammikuulla kun en perkele kehtaa kuunnella, kuin paremmat ihmiset vittuilevat siitä, kuin kaikki muutkin on ja minä en”. Ole kaveriporukkasi kovin mies tai nainen ja pidäppä mallin vuoksi TOUHUTIPATON vuosi. Sitten dissaat kaikkia jotka ”ajattelee nivusillaan”.

Todella tuloksellista uutta vuotta 2017. Olkoot tämä silti uuden ja uljaamman loppuelämäsi paskin vuosi, jolloin kaikki tulevat vuodet ovat vieläkin parempia.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Oy Perhe Wirtanen Ab – Hyvää Joulua!

Wirtasen perheen uuden elämän suunnan ensimmäinen Joulu koittaa. Alkuperäinen ajatus oli kirjoittaa heidän kokemuksista ja ajatuksista projektin alkumetreiltä, mutta siirrän sen. Nyt on oikeampi aika puhua Joulusta. Mitä elämäntapamuutoksia he ovat onnistuneet tähän Jouluun hyödyntämään Marraskuisen aloittamisen jälkeen? Vastaus on yksinkertainen; ei varmaan oikein mitään. Mutta uskoisin, että ensi Joulu koittaa noudattaen toisenlaista rahankäsittely tyyliä.

Tiesitkö, että Jouluisin valtaosa meidän keskiluokasta ottaa eniten askelia köyhyyden suuntaan? Miksi? Joulu on hienoa aikaa, nautin siitä suunnattomasti itsekin. On kivaa kun kaikki on iloisia ja hyvällä päällä. Syödään hyvin ja nautitaan yhteisestä ajasta. Silti siihen käytetään tuplasti enemmän rahaa kuin olisi tarvis. Jälleen korostan sitä, että ei ole oikeaa eikä väärää tapaa rahaa käyttää, mutta kaikilla tottumuksilla on erilainen lopputulos omien taloudellisten hyvinvointien kanssa.

Tämä köyhyyteen matkalla oleva keskiluokkamme sortuu osamaksuihin ja luottokortteihin hommatessaan sellaisen Joulun, että siitä riittää vielä liioitella asti työpaikan kahvipöydässä. Se ei ole Joulun ajan ongelma, sillä elää pitää kuulemma nyt. Visalasku tulee vasta helmikuussa ja eihän sitä tiedä, jos vaikka agressiivisesti odotellessa olisi hyvä haltija käynyt taikasauvalla sohasemassa ja velat olisivat muuttuneet saataviksi. Lisäksi iso osa tuhlaa nyt niitä kuun alussa tulleita veronpalautuksiaan, unohtaen että niiden turvin Visaa käytettiin mustan perjantain yhteydessä ja lopputulos on sama.

Joululahjat on asia missä voit säästää rahaa pirusti. Jos lapsellesi ei kelpaa kuin se uusinta uutta edustava älypuhelin, joka maksaa nyt 899e on se sinun syytäsi. Iteppä oot kersas kasvattanut ja esimerkit antanut. Miksi hänelle ei kelpaa se 3kk vanha malli, joka on käytännössä silti uusinta uutta, joka maksaa 199e? Miksi joululahjat pitää ostaa vasta Joulukuussa? Hätiköiden ja ilman budjetointia. Itse olen niin ärsyttävä äijä, etten osta lahjoiksi muuta kuin liikkumiseen ja lukemiseen kannustavia lahjoja, kuten lahjakortteja urheilukauppaan, tai urheiluvälineitä ja kirjoja kirjakaupasta. Morsianta pitää tietty helliä jollain uudella hajuvedellä, siis sellaisella mitä hän ei vielä ole käyttänyt/ juonut ja eikös tämä viimeinenkin ole kuitenkin käyttämistä? Tai sellaisella sormuksella, jota ei vielä löydy takapihan metsästä/ kaulaketjulla jollasella ei ole mua vielä yritetty kuristaa… Jotain uutta kuitenkin.

Näistä käytännön lahjoista sen verran, että kuinka lapsi joka saa uudet slalomit tietää onko ne ostettu keväällä alennusmyynnistä, vai Jouluna mukamasten alennusmyynnistä? Tiedätkö mikä on minusta todella ikävä Joululahja? Ne on ne Veikkauksen arpapaketit. On todella ikävää nähdä Joulupäivänä nuoripari kaupassa tarkastuttamassa isoa nippua arpoja (n.100e edestä) ja kun niistä löytyy 15e ”voittoja” niin niillä ostetaan onnellisina uusia. On kyllä perin oudot rahankäsittelytyylit omaksuttu. Pitäisikö ennemmin antaa nuo arpojen hinnat rahana, jolloin rahan tarpeessa oleva nuoripari saa varmuudella tuon n. 100e talouttansa pönkittämään?Mistäs nuoripari osaisi tällaisen toiveen antaa, kun isovanhemmilta ja vanhemmilta on opittu rahankäsittelytyyli, jonka mukaan arvat on mahtava lahja, kun eihän sitä tiedä jos vaikka saatana tulis hyökyaalto perämerelle! Käytännössä opetus tässä tyylissä on ollut se, että ei tarvitse mitään itse tehdä, tuuri elämän hoitakoot. Ja jos ei hoida, se on maailman syy se. Elämä on epäreilua…

Käydään vielä lopuksi tuossa puhelin esimerkissä. Jos lapsesi on opetettu ajattelemaan vaurastuvalla tavalla rahasta, hän ottaa ilomielin tuon 700e halvemman mallin, koska tämän rahan vanhemmat säästävät vaurastumiseen, josta hänkin nauttii myös. Jos vanhemmilla on passiiviset tulot jo sitä luokkaa, että joka kuukausi ilman palkkatuloja (passiiviset tulot on juuri tuloja jotka ei tule palkasta) jää tuollainen 700e heittää kankkulan kaivoon, he todennäköisesti palkitsevat säästäväisen lapsen mielummin ostamalla hänelle opetusmielessä 20g kultaa. Tämän lapsi taas voi myydä kun hinta on noussut tarpeeksi ja sijoittamalla rahat uudelleen toiseen kohteeseen, on vaurastuminen alkanut.

Tämän myötä oikein hyvää ja rauhallista Joulua.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

 

 

Oy Perhe Wirtanen Ab – Ulosotossa!

Mahtava juttu, että Wirtaset ovat ottaneet itseään niskasta kiinni. Hieman myöhään, mutta silti riittävän ajoissa. Ovat ilmeisesti oivaltaneet, että jos velat ovat pitkään kasvaneet hitaasti mutta tasaisesti, ei tilanne siitä muutu mikäli itse ei asiaa halua korjata. Näin tämä menee. Wirtaset on tilanteeseen puuttuneet hieman liian myöhään, kun jotain on jo ulosoton rattaissa kasvamassa perintäkuluja ja korkoa uusille perintäkuluille. Siinä käy väistämättä niin, että kohta kulut korkoineen ylittää velkasumman. Riittävän aikaisin kuitenkin siksi, että summat ovat vielä pieniä. Heillä on ulosotossa paljon pieniä laskuja, joiden yhteissumma on reilu 10 000e. Lisäksi vuokria ja vuokran korotuksia on rästissä toinen mokoma. Vuokraisäntä on kuitenkin hyvä uskoinen ja ymmärtäväinen kaveri, jolle on voinut käydä ”viivästyskorkoja” tekemässä polttopuiden teolla yms. mökin hoitohommilla.

Nämä summat kuultuani olen täysin varma edelleen, että tämä projekti on helppo hoitaa, mikäli itse siihen sitoutuvat. Ilman sitä tämä projekti on mahdotonta hoitaa!

Eka tapaamisen jälkeen, kun en tiennyt tuloja, mutta veloista tiesin sen, että noin kymppi velkaa ulosottoon ja toinen vuokraisännälle, lähetin isä Wirtaselle tekstiviestin sanatarkasti näin: ”Vaikka en vielä teidän tuloja tiedä, mutta silti on jo uskomus, että 2v menee saada vuokrarästit ajan tasalle ja toinen mokoma ulosoton hoitamiseen. Sen jälkeen vielä reilu 20-v eläkeikään ja veloista vapautuneet rahat töihin ja eläkeiässä on puolen miljoonan sijoitusvarallisuus. Nämä minimissään. Uskoisin että tämä muuttuu teillä intohimoksi ja velat poistuu kolmessa vuodessa ja sitten jää enemmän rahaa sijoituksiin vuoden verran pidemmäksi ajaksi ja näin ollen sijoitusvarallisuus olisikin 800 000e.”

Kun toisen tapaamisen jälkeen tiesin myös tulot, tein suunnitelman asioiden hoidolle ja sen pohjalta syntyneiden laskelmien jälkeen lähti uusi tekstiviesti sanatarkasti samaan osoitteeseen näin: ”Kaks vuotta velkoihin ja sen jälkeen nämä velkoihin menneet rahat kuukausittain töihin ja eläkkeelle 1,6 miljoonan sijoitusvarallisuuden kanssa. Uusi virallinen tavoite on siis alle 2-vuotta velkoihin ja kahden miljoonan sijoitusvarallisuus eläkkeellä! (erittäin rumasana) Siistiä, ihan älyttömän siistiä! Meikä on ihan innoissaan tästä mahdollisuudesta auttaa teitä isoon maaliin!”

Käskin isä Wirtasta soittamaan ulosottoon ja kertomaan, että on ottanut apuun talouskonsultin Ansionsa Mukaan Oy:stä ja varaamaan ajan sinne, jotta pääsen neuvottelemaan heidän puolestaan ulosotossa olevien velkojen hoidosta.

Eka kertaa olin itse tekemisissä voudin kanssa ja täytyy myöntää, että hieman jännitti millainen on tässä talossa vastaanotto. En ole maailman paras nöyristelemään vittuilujen edessä ja siksi ”jänskätti” poistetaanko meidät paikalta suurten vartijoiden kantamana, peukalot nippusiteissä selän takana. Tämä mies jonka nimeä en nyt valitettavasti muista, otti meidät iloisesti tervehtien vastaan. Pyysin lupaa pitää keskeytyksittä muutaman minuutin monologin ja luvalla aloitin kertomalla faktoja. ”Mahtava homma, että Wirtaset ovat ottaneet yhteyttä. He eivät ole syyllisiä tilanteeseen vaan he ovat uhreja! Rahankäsittelytaitoja kun ei opeteta koulussa vaan ne opitaan työkavereilta ja vanhemmilta, eli ylipäätänsä kuultuna ihmisiltä joiden kanssa on paljon tekemisissä”.

Koulusta olen aina kritisoinut sitä, että minäkin tiedän ettei kastemato ole lihansyöjä vaikka mato ei ole koskaan ollut mulle vaaraksi, eli en ole tietoa tarvinnut elämästäni selviämiseen. Jokaiselta madolta olen saanut ihan omin voimin hengen tähän asti helevettiin joko astumalla päälle, tai survomalla ongenkoukkuun, eli hukuttamalla ja syöttämällä särjelle joka taas on lihansyöjä. Jos ei ole niin ainakin madon ja kalansyöjä se on! Silti rahankäsittelytaidot joita ilman ei elämästä selviä, on pitänyt itse opetella. Eli koulumme keskittyy liikaa nippelitietoon ja näin tärkeää asiaa ei toistaiseksi opeteta. Mato esimerkki kuuluu yleissivistykseen, joten kysynkin miksi oman talouden hallinta ei ole niin välttämätöntä, että se olisi myös yleissivistystä?

Esittelin idean voudille miten Wirtaset huolehtivat jatkossa siitä, että heillä jää kolmesta tuhannesta tuhat euroa velkojen lyhennyksiin kuukausittain. Esitin myös, että katkaistaisiin vuodeksi ulosotto ja keskitytään enemmän maksamaan kasvolliselle velkojalle, eli vuokraisännälle ja näin pidetään hänetkin poissa ulosotosta ja varmistetaan se, että Wirtaset voivat jatkossakin lähteä rahaa voudille tienaamaan ihan kotoa käsin. Pyysin myös mahdollisuuksien rajoissa koron katkaisemista tältä ajalta. Tämän ensimmäisen vuoden jälkeen tämä tuhat euroa kuussa siirtyy vuokraisännältä voudille, kunnes sekin pajatso on tyhjä. Koron katkaisu ei ollut mahdollista. Lisäksi kerroin, että Wirtaset säästävät toiselle tilille kaiken muun kuin tämän 2000e kuukausittaista käyttörahaa ja tonni velkoihin, jonka kertymällä voivat myöhemmin aloittaa könttämaksulla ulosoton hoitamisen. Tähän tuli sitten yllättäen komea neuvo, että: ”minulle tämä sopii, mutta älkää pitäkö säästötiliä. Tämä siksi että jään kohta eläkkeelle ja muut eivät tästä menettelystä välttämättä sitten tiedä ja tulee kyselyitä tilillä makaavasta rahasta ja perintä agressiivisoituu. Maksakaa kaikella vaan kaikkea vähemmäksi”.

ULOSOTTOMIESKÖ ON HANKALA?! Kilin vitut! Upea äijä. Lisäksi sanoi: ”Jotta voin tätä hommaa hidastaa, niin maksakaa jotain… Vaikka 100e kuussa niin kaikki näkee, että hommaa hoidatte”. Teki jo mieli seksin mahdollisuutta tälle miehelle tarjota, mutta isä Wirtanen ei varmaankaan olisi näin häntä suostunut kiittämään…

Tästä tulikin mieleen, että mikä on se ongelman MYÖNTÄMISEN VAIKEUS? Tätä kysyin Wirtasiltakin ja vastaus oli, ettei se ole helppoa alkaa kertomaan rahahuolista. Varmasti totta. Mutta onko se nöyryyttävämpää puhua ajoissa, kuin avata sosiaalihuollon ovi/ olla tekemisissä ulosottoviraston kanssa luottotiedot menettäneenä? Ei ole yksi eikä kaksi kertaa kun olen yrittäjänä joutunut jollekin laskuttajalle soittamaan, että nyt painaa veromätkyt/ isot ostolaskut/ investointierät niin paljon yhtä aikaa päälle, ettei pysty lupaamaan eräpäivässä pysymistä. Arvaas monestiko tästä on loukkaannuttu? None! Joka kerta on tullut ymmärrystä ja joka kerta olen korot ja perintäkulut yms. tällä lailla säästänyt. Joka kerta myös kaikki ovat loppujen lopuksi rahansa saaneet.

Ulosotossa Wirtaset tekivät valtakirjan jossa minä olen heidän yhteyshenkilö. Kaikki voudin jutut menee jatkossa minun kautta. Huolehdin myös siitä, että kaikki pysyvät sopimuksessaan ja minä saan tiedon mikäli Wirtasilta ilmestyy uusia juttuja ulosottoon.

Nyt kun ulosotossa käynti on ohi, moni jäi varmaan ihmettelemään tuota kahden miljoonan sijoitusvarallisuutta? Tiedätkö mitä? Näin oli tarkoituskin. Ensi viikolla perehdytään Wirtasten omiin ajatuksiin tästä projektista. Sen jälkeen otan tällaisen matematiikkablogin, jossa käydään hieman läpi korkoa korolle ajattelua. Albert Einstein on tästä sanonut näin: ”Korkoa korolle on maailman kahdeksas ihme. Hän joka sen ymmärtää, sen ansaitsee ja hän joka sitä ei ymmärrä, hän sen maksaa”.

Kiitos ja lopuksi hieman blogin ulkopuolista neuvontaa joka tähän vaan on pakko liittää: Mikäli tätä blogia seuraa jotkut Wirtasten kaltaiset, ottakaa aina yhteyttä velkojiinne ennen kuin asia on oikeasti paha. Mikäli tilanne on jo ns. reisillä, niin ottakaa yhteyttä vaikka minuun! Se että vastaan puhelimeen ei maksa yhtään mitään. Soita vaikka nimettömänä ja kuulet positiivisen suhtautumisen olemattomaan ongelmaasi. Siitä että muutetaan elämäsi suunta täydellisesti, kannattaa jo maksaakin! Ne maksut kun tulee tulevaisuudessa säästöinä takaisin, eli apu onkin muuttunut ilmaiseksi ja sillä on vielä tienannutkin.

Velkaneuvoja ei ole oikea paikka ottaa yhteyttä, vaikka hyvää työtä tekevätkin. He neuvovat tilanteen korjaamista, mutta eivät opeta rahankäsittelytaitoja riittävässä määrin, jotta ongelma poistuisi varmasti. Kyllä me asiat balanssiin saadaan, mikäli olet halukas tilanteesi muuttamaan. Avun pyyntö ei minusta ole nöyryyttävää. Se ettei ongelmaa ole suostunut kohtaamaan on mielestäni eri asia.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Oy Perhe Wirtanen Ab – Vittuillaanko täällä?

Näin koitti päivä jolloin aloimme avaamaan Wirtasten perheen taloudellista tilannetta. Oletus itsellä oli heidän ”julkisesta habituksesta” sellainen, että tulot ovat melko maltilliset. Pihassa ei seiso nykyisen tavan mukaan uusia autoja ja asuminenkin on melko vaatimattoman oloista vuokralla asumista.

Nykyään valtaväestön ongelma on se, että tulojen kasvaessa menot kasvavat sivussa vielä enemmän. Tämä siksi, että heti lasketaan kuinka suurta lainaa voidaan maksaa ja naapurillekin pitää näyttää uusi status. Ei ole yksi eikä kaksi kertaa kun olen jonkun kanssa jutellut jostain heidän elämän muutoksesta ja kommentti on ollut ”no palkankorotuksen turvin vaihdettiin uudempaan/ matkustellaan hieman enemmän”. Bruttona 200e palkankorotus kuussa aikaan saa 250e suuremmat lainanlyhennykset nettona, niin eikös siinä yli 100e kuulle. 200e ei ole tilillä ennen veroja ja jos veroprosentti on vaikka 25%, niin tilille tulee 150e. Ei muuten tule, koska työntekijäkin maksaa eläkemaksua bruttopalkastaan, joka tuossa esimerkissä on noin 15e. ”Sain 200e palkankorotuksen” on siis vaarallinen ajatus. Ylläolevalla esimerkillä palkankorotus nettona onkin 135e.

Laskuvirheen huomattuaan auton voi aina myydä ja sillä on joku jälleenmyyntiarvo tuolloinkin, mutta ne jotka matkustelee matkatoimiston lainalla/ velkarahalla, niin mitäs ne myy virheen huomattuaan? Valokuvatko? Muistot? Rusketuksen? Vai pahimmassa tapauksessa tuliterän sukupuolitaudin?

Lähti hieman lapasesta esimerkki, but point taken? Takaisin Wirtasiin: ”Ihan ekana mun pitää tietää paljon te tienaatte NETTONA kuukaudessa? Bruttotulot kiinnostaa kuten postilaatikollinen lämmintä paskaa, sillä se ei ole teidän tulo, vaan isolta osin valtion tulo johtuen verosta” (Kuten yllä jo viittasin, ihmiset ilmoittavat AINA tulonsa bruttona ja tämä on ehkä syy siihen, miksi lasketaan väärin paljonko pystytään tuhlaamaan. 100k ”tienaava” ihminen ei tienaa kuin reilun 40K johtuen 50% verosta ja työeläkemaksusta. Eikö pitäisi muistaa ilmoittaa koko summa paljonko työnantaja maksaa palkan yhteydessä sosiaali ja eläkekuluja, sekä paljonko tulee kustannuksia lomista, sairaspoissaoloista ja lomarahoista, eli n.1,8x palkan verran. Olis 100K  bruttona tienaavalla komeeta sanoa, että mun työnantajalle meikä maksaa 180 000e, eli yli miljoona mummon markkaa…)

Isä Wirtanen kysyi, että paljonko ylipäätänsä pitäisi tienata kuussa, että tällainen paletti pidetään koossa? Vastasin rehellisesti, että välttämättä mikään raha maailmassa ei siihen riitä. Kysymys on rahankäsittelytyylistä. Jollekin ei riitä mikään ja joku hoitaa homman tonnilla. Kun mulle näytettiin paljonko tulee molempien palkoista nettona tilille, niin veti aika hiljaiseksi. Piti uudelleen laskea luvut yhteen ja kyllä, liki 3500e nettona kuussa, joten vastaus oli että: ”ei kai täällä vittuileen alettu? Mihin helevettiin teidän rahat menee? Kyllä ei tolla summalla ulosotossa laskuja saa olla, varsinkin kun ei ole näitä kalliita autoja yms pihassa! Nyt oikeesti aletaan töihin. Olen täysin varma, että tämä on äärettömän helppo pesti teitä auttaa!”

Wirtaset avasivat laskujaan pyöristettynä: Vuokra 500e/kk, vesi 150e/kk, sähkö 300e/kk (sähkölämmitteinen koti), ruokakauppa n.1000e/ kk jne. Pienen sanallisen ihmettelyn jälkeen rauhoituin ja aloitin puuttumisen. Kävimme läpi juttuja, kuinka takan lämmittämisestä otetaan täysi hyöty sähkön säästössä irti. Kuinka jokainen lämpimän veden laskeminen nostaa myös sähkölaskua. (kastele keittiöluutu lämpimällä vedellä ja boileri käynnistyy. Kaupanpäälle lisäät bakteeeja luutuun :-). Kuinka sillä, että vain yksi ihminen käy kaupassa ja vain kerran viikossa saadaan säästöjä aikaan, sekä muistutuksena kuinka yhdellä auton starttauksella pitää samalla hoitaa usea eri asia, eli vie mennessä, tee ollessa ja tuo tullessa. ”Kauppaan ette enää ikinä lähde, vaan käytte kaupassa kun tulette töistä!”

Ruokakauppaan saa valtavat rahat menemään mikäli et ostoksiisi kiinnitä huomiota. Mikäli aina vaadit hieman parempaa ja helpompaa, niin taivas on rajana paljonko kauppalaskusi on. Uusi upea innovaatio, käyttövalmiit kasvikset for example. Tässä voi terveisinä kertoa tarinan ystävästäni, jonka kanssa kävin reilu vuosi sitten mökkireissullamme saunassa keskustelua heidän raha-asioista ja laskin hänelle, kuinka paljon heidän perheessä Salaneuvos merkkisen siivutetun juuston syönti maksaa 2300e vuodessa enemmän, kuin paljonko maksaisi edullisten kilon könttijuustojen juustohöylällä viipaloini. Se on poijaat noin 200e kuussa menetettyä rahaa paremman maun vuoksi. Isot säästöt syntyy todella pienistä asioista. Hän vastasi mulle, että ei ne ole niin hyviä, jjohon vastasin että nauti sinä salaa neuvoksestasi niin minä nautin tulevaisuudestani, sillä kaikki tuollaseen käytetty raha lisää todennäköisyyttäsi kuolla köyhänä. Rahasi ei riitä tuollaisiin mukavuuksiin. Mutta muutamalla vastaavalla esimerkillä heidänkin talous on nykyään ylijäämäinen ja tase vahvistuu.

Vertailun vuoksi kerroin Wirtasille omia kulujani, jossa 250m2 sähkölämmitteisen talon ka. sähkölasku on 130e ja heidän talo n. 125m2 ja lasku siinä ka. 300e niin taidan tietää miten takan lämmittämisellä otetaan täysi hyöty irti sähkölaskusta? Veteenkin meillä menee puolet vähemmän ja heillä tähän oli syyllinen lukioikäinen tytär, joka kertoo MENEVÄNSÄ suihkuun ja viettää siellä liki puoli tuntia. Palan halusta päästä tälle tytölle opettamaan lisää rahankäsittelytaitoja ja kertomaan, että suihkussa KÄYDÄÄN. Tämä on myös iso syy suureen sähkölaskuun, kun lämminvesiboileri huutaa pitkään. Tällaisen suhdeluvun olen lukenut, että 15min suihkussa kuluttaa enemmän sähköä kuin 2h saunominen. Että sillälailla. Ruokakauppaankin meillä menee puolet vähemmän, kun siellä käydään kerran viikossa ja vain yksi ihminen sen tekee suunnitellun kauppalapun kera.

Näin rakensin Wirtasten budjetin siten, että ”pudotin” heidän tulot 2000e tasoon, eli sillä on pärjättävä. Heillä tulotaso oli vaihteleva, joten budjetoitiin tuloiksi keskimäärin 3000e kuussa, josta ensin tehdyllä ylijäämällä eli tonnilla maksetaan velkoja vähemmäksi. Jäljelle jäävä 2000e jaoteltiin siten, että vuokra 500e, ruokakauppa 500e, sähkö 150e ja vesi 100e. Jäljelle jää vielä 750e jolla maksetaan kaikki muut kulut sitä mukaa kun tarvetta ilmenee. Varmuuden vuoksi kerroin, ettei tarvi pää märkänä viimeisiä lantteja ennen uutta tiliä olla tuhlaamassa, sillä kulubudjetti on alittamista varten ja tästäkin saa jäädä lisää rahaa taseeseen.

Wirtaset pakotettiin myös nostamaan rahaa automaatista ja maksamaan käteisellä kortin sijaan. Kun sulla on 20e seteli mukana ja korttia ei ole, et voi elää yli varojesi. Kortin kanssa näin ei ole, luottokortista nyt puhumattakaan. Mietippä kommenttia ”maksoin Visalla.” Kuin sillä voi maksaa? Ei mitenkään. Se on ainoa tyyli hakea kamat kaupasta kotiin ilman rahaa niin, ettei tarvi saada naispuoleiselta vartijalta aulassa julkisesti turpaan.

Visalla ei voi maksaa! Visa lähettää LASKUN maksettavaksi.

ILMAINEN VINKKI: Testaa tätä. Jätä pankkikortti kotiin (lämmitä sillä luottokortilla takka), pidä pieni rahamäärä varalta mukana, otat kauppaan vaikka vain satasen mukaan (kerran viikossa) lähtiessäsi ja huomaat kuinka paljon vähemmällä kuukaudessa tulet toimeen.

Ensi viikolla pe klo 18.30 perehdytään Wirtasille tekemääni tavoitteeseen tässä onnistua ja miten asiaa aletaan konkreettisesti järjestellä.

Sitä odotellessani, toivotan sydämmestäni mahtavaa viikon viimeistä perjantaita!

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

Oy Perhe Wirtanen Ab 1:st Meeting

Non niin. Kovasti uskon ratkaisevani Wirtasten ongelman, joten on aika ensimmäisen tapaamisen. Tässä tapaamisessa ei tartuttu vielä härkää sarvista, vaan tein siitä valmennuksen, että ”uhrini” ymmärtää miksi asiat pitää tehdä tietyllä tapaa. Tietyllä tapaa siksi, että tarkoitus on vaurastua. Erilaisissa rahankäsittelytyyleissä kun ei ole mitään väärää, mutta ne johtaa varmuudella erilaiseen lopputulokseen. Tulevaisuudessa aina samanlaiseen, kuin mihin ovat johtaneet menneisyydessä.

Mikäli ympäristössäsi olevat ihmiset opettavat sinulle tietyn tyylin kannattavuutta esimerkiksi siten, että ”elää pitää nyt”, voit suoraan miettiä mikä heidän suurin kuluerä taloudessa on. Se on se nyt eläminen, eli kaikki hankitaan heti velaksi ja maksetaan myöhemmin. Idiotismin määritelmä on se, että teet asiat tuhansia kertoja kuten ennenkin ja odotat lopputuloksen olevan jotenkin erilainen. Jopa Kungfu Pandan mentorikin tämän tiesi, sanoen jotenkin näin ”että sattumaa ei ole. Jos istutat kirsikkapuun, et voi odottaa saavasti siitä omenoita.”

Kokoontumisessa oli upeaa, että vanhemmat olivat ottaneet kaikki lapset suurimmasta pienimpään kuuntelemaan luentoa. Oletus heillä oli, että mua kannattaa kuunnella. Pari lapsista isän lisäksi tekivät myös muistiinpanoja luennosta. Ihan huikeaa, että lapset haluavat näitä asioita oppia ja ilmeisesti vanhemmat ovat tehneet selväksi oman tilanteensa. Älkää tehkö kuten me vaan tehkää kuten Marko käskee. Niin mekin jatkossa teemme!

Aloitettiin alkeista. Ensin selvitettiin miksi raha on illuusio ja mitä meidän nykyinen velkavetoinen setelijärjestelmä käytännössä tarkoittaa. Käytiin läpi rahankäsittelytyylit: köyhä tyyli, keskiluokkainen tyyli ja vauras tyyli. Selvitettiin miksi köyhä tyyli on taloudellisesti kannattavampi kuin keskiluokkainen tyyli ja miksi rikkaat rikastuu. Myös se, miksi sanonta rikkaat rikastuu ja köyhät köyhtyy ei pidä paikkaansa.

Wirtaset hoitaa hienosti rahankäsittelytaitojen ensimmäisen kohdan, joka on kyky tienata. Tässä perheessä tehdään paljon töitä ja vaikka en tuloja ja menoja vielä tiedäkään, tiedän ettei kohta yksi ole ongelma. Tiedän jo että ongelma on kohta kaksi, eli kyky säästää (luoda ylijäämää) ja tähän he tarvitsevat minua tuomariksi huolehtimaan, että ottelu käydään säännöt muistaen.

Kävimme myös läpi miksi säästäminen ei johda mihinkään muuhun kuin köyhtymiseen ja pihinä elämiseen elämänsä loppuun saakka. Mutta ilman että osaa elää säästeliäästi, ei talouden parantamiseksi voi tehdä yhtään mitään, joten säästöön pitää saada muuten tulee konkurssi yksityiselämässäkin.

Illan paras anti kysymysten ja keskusteluiden perusteella oli neuvo PIENENTÄKÄÄ TULOJANNE ja mitä tämä käytännössä tarkoittaa. Tämä on todella tärkeää, jos aikoo pärjätä taloudellisesti paremmin.

Ilmainen vinkki: Tämä ei tarkoita sitä, että tehkää työnne pienemmällä palkalla, vaan sitä että jättäkää vähemmän rahaa käyttöönne. Tämä vaatii tiukkaa budjetointia, mutta näin ylijäämän teko onnistuu. Ylijäämällä voi maksaa luottokorttivelkoja tms. ensin vähemmäksi/ sijoittaa rahat. Tase paranee kummallakin menetelmällä. Sen jälkeen maksatte lopuilla rahoilla normaalit kulut kuten asuminen, syöminen jne.  Pakottakaa itsenne pärjäämään tällä lopulla. Tuloja pitää tottakai lisätä, mutta Wirtasia opetan seuraavassa tapaamisessa budjetoimaan nykyiset tulot äärettömän tarkasti. Tuloja täytyy tämän jälkeen lisätä, jotta kaikkeen ylimääräiseen riittää rahaa. Samalla jää enemmän ylijäämää siirtää taseeseen.

Wirtasille opetin, että heidän rahat on töissä joka tapauksessa, joten heidän tulee varmistaa että ne ovat töissä heille itselleen. Rahalla  aina joku tienaa. Jos olet velkaa pankille, sinun laina on sinun taseessa sarakkeessa velat ja pankin taseessa sarakkeessa varat. Yksinkertainen mutta iso ero.

Wirtasten täytyy nyt muuttaa heidän ilmeisen keskiluokkainen rahankäsittelytyyli vauraaseen tyyliin ja alkaa ensin huolehtimaan omasta taseesta ja sitten vasta muiden taseesta. Tämä ei onnistu ilman että luopuu monesta mukavasta asiasta. Mukavat asiat eivät kuitenkaan ole useinkaan kovin välttämättömiä.

Jos et osaa luopua monesta mukavasta, ei lottovoittokaan sinua auta, sillä se menee kaikkeen siihen mitä haluat ja 10-v päästä viima käy kanjonissa, eli suomeksi perse on taas auki.

Ensi kerralla pureudun Wirtasten rahavirtoihin. Mitä tulee mistäkin ja mitä mihinkin menee ja paljonko tase on tällä hetkellä miinuksella. Eli alamme töihin!

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Musta perjantai – Musta tulevaisuus

Valitettavasti tilastojen mukaan näin on valtaosalle meidän keskiluokasta.

Me emme yksityistaloudessa miellä, että se on myös yrittäjyyttä, jossa tulojen pitää ylittää menot. Lisäksi yksityiselämän suuntaa määrää tase, aivan kuin yrityselämässä, jossa varojen täytyy ylittää velat.

Tässä mustassa perjantaissa valtaosalla menee pieleen se, että siinä lisätään tavaraa velat sarakkeeseen. Meille on brändätty kuinka järkevää on ostaa nyt ja maksaa myöhemmin. Vaikka ei osamaksulla ostettaisikaan, moni säästää ostaen 2kpl jotain mitä ei oikeasti tarvitse, yhden hinnalla rahalla jota hänellä ei ole!

Mutta hei, nythän mä ilmeisesti unohdin, että tiistaina valtaosalle tulee veronpalautukset tilille? Nyt voi ostaa vaikka Visalla, kun alkuviikosta tulee ylimääräistä rahaa, jonka valtaosa on ehtinyt tuhlata uudelleen, ennenkuin Visalasku mustasta perjantaista tulee kotiin.

Veronpalautuksista on muistutettava se, että ne ovat omaa rahaa jotka on annettu vuodeksi valtiolle hallintaan, joita valtaosa olisi tarvinnut jo tuolloin helpottamaan arjen tiukkuutta. Nyt tämä valtaosa ajattelee sen olevan jotain plob plob plob plussapalloja valtiolta ja huitoo sen sileäksi samantien.

Vauras tapa rahankäsittelyssä on haluta mätkyjä. Miksi? On tärkeää ymmärtää se, että voi sijoittaa valtiolle kuuluvaa rahaa yli vuoden ajan ja siitä kertyneet tuotot jää omaan taseeseen kohtaan varat. Velkasarakkeessa on tuleva mätky, joka poistuu kun sijoitukset myydään ja verot maksetaan mätkyinä. Toinen osa keskiluokasta, joka toimii toisin kuin nämä palautuksia haluavat, he panevat kuukausittain rahaa syrjään, eli säästävät itselleen yllättäviä tilanteita varten puskurin. Siitä voi sitten nämä tulevat mätkytkin maksaa. Vaikka ei sijoittaisikaan valtiolle kuuluvia rahoja, on tämä puskuri parempi vaihtoehto koska silloin jääkaapin hajoaminen ei aiheuta luottokortin esiin kaivamista.

Palataan tähän tummaan loppuviikkoon. Black Friday on oikein ostavalle hieno juttu. Mitä ilmeisemmin tässä tarjouskilpailussa saa hankittua tavallista halvemmalla välttämättömän tuotteen mitä tarvitsee. Näin toimii varmasti keskiluokan säästäväinen ryhmä. Mainitaan nyt vielä, että vauras tapa on ostaa vain se mitä tarvitsee. Tämä mielellään vasta sen jälkeen kun rahat siihen on passiivisten tulojen jälkeen saatu. Silloin ollaan valmiita ostamaan kalliimpi vaihtoehto, mikäli voidaan laskea sen kestävän pidempään. Kenkäparin edullisuutta esimerkiksi ei määritellä hintalapulla, vaan hintalappu jaettuna käyttövuosilla. Esimerkkinä toimii mainiosti oma kokemukseni nastakengistä, jotka maksoivat 150e ja ovat kolmatta talvea käytössä. Tänä aikana niillä on kävelty yli 3000km ja ovat edelleen kuin tuliterät päältä, alta ja sisältä. Hinnaksi noille on tällä hetkellä tullut n.50e vuosi ja käyttövuosia näyttäisi olevan jäljellä vielä ainakin toinen mokoma. Noilla kilometreillä on aiemmin aina saanut laittaa kengät jo roskiin, vaikka olisi ostanutkin tällaiset ns. kalliimmat ja paremmat.

Mutta takaisin asiaan. Meidän pitää muistaa kun moitiskelemme kuinka valtio leikkaa tuosta ja tuosta, eikä tue sitä ja tätä, että valtion rahat näihin tulee verotuloista. Pitää siis muistaa ajatella ostaessaan mistä ostaa. Mikäli haet kivijalkakaupasta mitä suosittelen ehdottomasti, tarkista että se on kirjoilla siellä missä itse asut. Verkkokaupoista ostaminen on sitten jo vaarallista, sillä harvalla paikkakunnalla on rekisteröitynyt verkkokauppa, mutta edes Suomalaisia verkkokauppoja ei ole yhtä montaa kuin ulkomaisia. Tarkista siis että ostat sellaisesta verkkokaupasta joka ylipäätänsä tilittää veronsa Suomeen. Miksi? Joka vuosi nettiostoksissa lähtee miljardeja meidän kansantalouden rahaa ulkomaisille yhtiöille, jotka tilittävät veronsa kotimaahansa. Voisiko tämä olla syy meidän yhteiskunnan säästötalkoisiin isolta osalta? Ei pelkästään voi, vaan myös näin on!

Sote uudistus on tästä hyvä esimerkki. Valtion rahat eivät enää riitä vastaavaan palvelutasoon kuin ennen ja hoitomatkat pahimmillaan pitenee. Kysynkin aina kun joku neuvoo minua ostamaan joltain ulkolaiselta nettikaupalta kodinkoneeni koska siinä säästää, että kuinka paljon loppujen lopuksi säästän, jos eläkkeellä joudun käymään terveyskeskuksessa Luxenburgissa?

Tähän ei lisäperusteluja tarvitse kertoa, että kommentoija ymmärtää miksi ostan tavarani oman kotikaupunkini pienyrittäjän kivijalkakaupasta. Kotikaupungissani on toistaiseksi edelleen sairaala…

Järkeviä jouluostoksia!

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Oy Perhe Wirtanen Ab

Kun puhelin soi la iltana n.22.30 etkä tunne numeroa, ensimmäisenä tulee mieleen joku viranomainen/ kännipuhelu väärään numeroon. No soittaja olikin tuttu liki 40-v mies, jonka numeroa ei vaan ollut koskaan tullut talletettua korvaläppäriin, mutta se meni oikein, että oli kännipuhelu.

Tämä sälli aloitti kehuskelemalla kuin minä olen hänen mielestään aina ymmärtänyt taloudesta sekä rahasta ja kuinka minun vastaväitteitä perusteluineen on aina ollut hauska kuunnella. Tilanne oli hänellä se, että hänen lukiolainen tytär on alkanut häneltä kyselemään ”elämän ohjeita menestymiselle”, eikä isä osannut niitä antaa. Hän kertoi minulle, että: ”jos kerron kuin ajattelen, tyttärelläkin menee perseelleen, koska oma tilanne on hyvä todiste siitä, että näin ei menestytä”. Kysymys kuuluikin:” voitko sinä Marko antaa noita ajatuksiasi tälle nuorelle naiselle?” Voin. Ja myös haluan! Pistä kahvipannu kuumaksi ja sovitaan aika koska tulen ja alan tytön kysymyksiin antamaan vastauksia ja neuvoja.

Sitten tyhjennettiin pajatso: ”Voitaisko me samalla jutella tästä mun tilanteesta?” Kyse oli siitä, että he tekevät kovasti töitä ja kun tuntuu ettei mikään raha maailmassa riitä saada taloutta tasapainoon. Rahaa pitäisi lisäksi saada eläkeikää varten säästöön, koska hän oli sitä mieltä, ettei eläkejärjestelmä todennäköisesti kestä koko hänen eläkkeellä olo aikaa. Tällöinhän säästötkään eivät riitä, kun ne hupenevat elämiseen.

Vastasin, että tämä kuulostaa mielenkiintoiselta eikä missään nimessä mahdottomalta projektilta. Kyse on ihmisen itsensä muuttamisesta ja sanoin että autan mielelläni ja tiedän, että kaikki järjestyy. Sinun tulee LUVATA MINULLE, että teet kuten sanon, sillä aikaani en ala tuhlaamaan. Kerroin myös, että on olemassa vain yksi asia minkä häviäminen harmittaa ja se ei ole muuten raha. Se on AIKA. Rahat voi tehdä takaisin ja alusta voi aloittaa uudelleen ja uudelleen, mutta menetettyä aikaa et takaisin saa.

Tähän hän suostui heittämällä ja lupasi jopa kasvot antaa tälle projektille jos siitä on meille markkinoinnissa hyötyä. Enempää ei ihminen voi olla halukas omaa elämäänsä muuttamaan, kuin olla vaihdossa valmis olemaan julkisesti ”torilla paskat housussa” kaikkien arvosteltavana.

Sovittiin aika ja sanoin, että eka kerralla tulen teille pitämään kalvosulkeiset rahankäsittelytavoista ja siitä mihin ne johtavat. Tulen tuomitsemaan lujasanaisesti todennäköisesti nykyisen toimintamallinne, mutta MIKÄÄN EI MUUTU JOS KUKAAN EI SUUTU. Kerroin vielä, että haluan teitä auttaa ja samalla opetan ne toimivammat rahankäsittelytavat lapsillenne ja teen tämän ilmaiseksi.

Seuraavat 25-v heitä ohjaan ja tavoitteena on sinä aikana saada heidät taloudellisesti riippumattomaksi. Se on minun missio tässä. Hyvinä vanhempina, työteliäinä, nöyrinä sekä kiltteinä ihmisinä he sen ansaitsevat.

Näyttötyö vailla vertaa, vaikkakaan 25-v päästä tästä onnistumisesta ei meille enää hyötyä ole. Eiköhän sitä olla mekin jo lopullisesti eläkkeellä silloin.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Moikka maailma!

Miksi valita ykstyinen konsultti?

Puolueettomuus on sitä, ettei saa palkkaa myymisestä, kuten esim. pankkiiriliikkeiden myyjät saavat. Konsulttina en myy mitään muuta kuin ammattitaitoani. Sinä tienaat ja vain siitä maksat pienen provision. Mikäli en onnistu tulojasi lisäämään, en voi laskuttaakaan.

Vaurastuminen on päätös.