(Lam)autatko?

Seuraava tapaaminen Henryn isovanhempien kanssa siirtyi vajaan viikon suunniteltua myöhemmäksi. Syy ei ollut Henryn viivyttelyssä, vaan siinä, että pankkeihin ei pääse lainasta sopimaan. Henry oli sopinut kolmeen eri pankkiin ajan, mutta ajat olivat pääsääntöisesti parin viikon päähän.

Nyt isovanhemmat olivat ottaneet roolia ja pyytäneet Henryä, minua ja Henryn isää käymään. Isovanhemmat olivat sitä mieltä, että on käsittämätöntä, että Henry edelleen lainatarjouksia odottellessa menettää rahaa. Olin samaa mieltä. Nyt pitäisi jo pystyä lainat vertaamaan ja valitsemaan paras tarjous. Isovanhemmat olivat tulleet siihen tulokseen, että kun pankille ei korkotulo kelpaa, niin heille kelpaa. He olivat päättäneet alkaa pankiksi.

Isovanhemmat kertoivat lainaavansa itse tarvittavan 40 000e, jolloin Henry säästää mahdolliset palvelumaksut lainanhoidosta ja järjestelystä. Ei muuta kuin laatimaan uutta sopimusta.

Lainan korko Henrylle kiinteä 3% jota maksetaan joka kuukausi olemassa olevan lainamäärän mukaan. Kerroin heille Robert Kiyosakin teoksista oppimastani velkavyörytyksestä, eli miten pienemmät lainat maksetaan nopeasti loppuun, jolloin koko velan lyhennyspääoma vapautuu lopulta kokonaisuudessaan isoimpaan velkaan. Tämä tulee sitten normaalia lyhennysohjelmaa nopeammin maksettua loppuun.

Ehdot tehtiin siten, että isovanhempien laina on lyhennysvapaalla ensimmäisen vuoden. Tänä aikana Henry maksaa kuukausittain vain koron koko pääomasta, eli 100e kuukaudessa. Ensimmäisen vuoden aikana Henry maksaa pienemmän lainan, eli sen joka jää isälle annettavaksi.

Tämä sotii hieman alkuperäistä teoriaani vastaan, eli Henryn tulee laina maksaa vaikeimman kautta. Tutuille on helpompaa jättää maksamatta kuin pankille, joka omansa ottaa tavalla tai toisella. Tässä isona etuna on sisäinen kassavirta. Henry maksaa joka tapauksessa lainasta korkoa. Nykyisiä velkojia pienempi korko auttaa pojan jaloilleen. Korko maksetaan isälle ja isovanhemmille. Näin ollen tulevaisuuden perunkirjoituksissa on muutama tuhat euroa enemmän jaettavissa, joista loppujen lopuksi osa tulee Henrylle. Loput jää lähisukulaisille. Pankkilainassa maksetut korot ovat tulevaisuudessa tavoittamattomissa. Tässä vaihtoehdossa ne jää sukuun.

Tällainen auttaminen ei ole lamauttamista. Lamauttamista olisi se, että Henryn puolesta tehtäisiin kaikki käytännön jutut, jolloin Henry voisi jatkaa oppimallaan hällä väliä meiningillä. Kun vain lainajärjestelyä nopeutetaan ja nuori mies joutuu todellakin elämäänsä muuttamaan kohta lueteltavien ehtojen mukaisesti, on tämä toiminta todellista auttamista. Henry pääsee taloudellisesti uuteen alkuun ja joutuu opettelemaan uuden vastuullisen elämäntyylin, joka auttaa häntä loppuelämänsä ajan, toisin kuin mainitsemani lamauttaminen joka tuhoasi Henryn loppuelämän.

Isän lainaamalle rahalle sovittiin koroksi myös 3%. Isä lupasi lainata loput rahat, jotka Henry tarvitsee 40 000e lainan päälle. Esitin, että Henryn tulisi ottaa itselleen luottokielto, jolloin hän ei saa lainaa mistään lainanpalvelulta/ pankilta. Hyvä idea menee heittämällä läpi ja Henry joutui valvonnan alla hankkimaan tämän kiellon. Lisäehtona se alkuperäinen esitys, että Henryn palkka tulee jatkossa tilille, jolle hänellä ei ole verkkopankkitunnuksia, eikä korttia. Verkkopankkitunnukset haetaan isälle, joka laittaa suoraveloituksena tuolta tililtä Henrylle 450e kuussa, joka Henryn pitää oppia budjetoimaan siten, että se riittää. Palkan loppuosalla isä maksaa itselleen lyhennyksiä ja korkoja niin, että joka kuukausi jää palkasta rahaa tilille säästöön puskuriksi, mikäli tulee jokin odottamaton tulonmenetys.

Henry ei kuulu ammattiliittoon, koska hän ei sanojensa mukaan halua ”maksaa montaa prosenttia palkastaan mafialle”. Työttömyyskassaan liittyminen tuli sopimuksen ehdoksi. Isä ja isovanhemmat nimesivät Henryn lähipiirin joukon ihmisiä, joille Henryn pitää rehellisesti kertoa tilanteestaan. Näin lähipiiri tietää, ettei voi lainata Henrylle rahaa.

Isovanhempien sanojen mukaan, tässä lainassa he riskeeraavat lapsilleen säästämäänsä perintöä. Tästä syystä teimme monimuotoisia tekstejä sopimukseen niiden tilanteiden varalta, että isovanhemmat menehtyvät laina-ajan aikana, tai Henry ei velasta selviydy. Jälkimmäisessä tapauksessa vastuu jää kannettavaksi Henryn isälle, eli velka vähennetään hänen perintöosuudesta. Sama teksti tehdään Henryn ja isän väliseen sopimukseen, jossa isän jättämästä perinnöstä vähennetään Henryn maksamattoman velan osuus Henryn perintöosuudesta. Näin kummassakaan lainassa eivät kärsi perikunnan muut osapuolet. Isälle tehdään myös testamentti, jossa määrätään tämä sopimus ottamaan täytäntöönpanossa huomioon. Sopimus sisältää paljon purkuperusteita lainojen myöntäjille. Mikäli näyttää siltä, että Henry alkaa holtittomaksi, he voivat eräännyttää lainansa heti. Tällöin Henryn hommaksi jää hommata rahat näiden lainojen maksuun tai maksaa ulosoton kautta. Toisin sanoen Henry ei voi jättää lainojansa maksamatta nojaten siihen, että saisi velan ”anteeksi” ennakkoperintönä.

Isovanhempien ja Henryn väliseen sopimukseen nimet alle ja rahat siirtyvät Henryn tilille parin päivän päästä, kun isovanhemmat ovat saaneet tarvittavan rahan kotiutettua pankkitilille. Tuona päivänä Henry maksaa tuolla summalla velkoja pois isän valvoessa tapahtumaa paikan päällä. Sitten nähdään paljonko velkoja jäi maksamatta ja saadaan erotus isän ja Henryn väliseen sopimukseen ylös.

Henryn eduksi pitää sanoa se, että kun hän on nähnyt valon tunnelin päässä, hän on alkanut suorittamaan annettuja tehtäviä paljon aktiivisemmin kuin aiemmin. Tästä hänelle mainitsin, johon hän tuumasi, ettei pysty sanoin kuvailemaan tätä helpotuksen tunnetta mikä syntyi, kun näki että asiat sittenkin järjestyvät. Hän ei pysty muistamaan, koska viimeksi on pystynyt nukkumaan yhtä levollisesti kuin nykyään nukkuu. Helppo uskoa.

Tämä on seurausta myös siitä, että nuorimies on joutunut paljon tekemään itse. Vaikka hän joutuukin tekemään vielä paljon enemmän, on hän joutunut ongelmansa kohtaamaan ”julkisesti torilla paskat housussa seisten”.

Häntä on autettu, mutta ei lamautettu. Kahden sanan välinen ero on valtavasti suurempi, kuin nähtävissä oleva kahden konsonantin ja yhden vokaalin ero.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy