”Lopeta se värkkääminen!

”Hei! Oliko minun mahdollista saada lainaan joitain kirjoja liittyen sijoittaiseen? Nyt mulla olisi aikaa oppeja kerrata -Merja” tekstiviesti jysähti puhelimeeni eräänä iltana. Merja on parikymppinen tytön hupakko, joka kävi aktiivisesti Ansionsa Mukaan Oy:n järjestämässä talouskerhossa paikallisella lukiollamme. Tämän päivän blogissa kerron Merjan tarinan siitä, millaista oppia sinäkin saat taloustaitovalmennuksessamme ja miksi siitä maksaminen voi olla jopa elämäsi paras päätös.

Lukiolla opettelin kerhoa vetämällä itse opettamaan näitä asioita, jotta osaan neuvoa vielä paremmin ihmisiä jotka saapuvat luennoilleni. Merjakin oppi lukiolla tyylejä lisätä tulojaan ja kuinka tulot budjetoidaan siten, että rahaa jää säästöön. Varmuuden vuoksi opetin myös kuinka kertyneet velat katoavat nopealla aikataululla. Lisäksi opetin heille paljon perustietoa sijoittamisesta ja tietenkin sijoitusten vivuttamisesta. Näin Merjakin voi ylijäämänsä laittaa töihin. Opetin paljon kassavirrasta, eli miksi köyhät ovat köyhiä, miksi keskiluokkamme tulevaisuudessa jakautuu sekä köyhiin että rikkaisiin. Tietenkin myös sen, miksi tietystä joukosta ihmisiä on tullut ja tulee aina tulemaan rikkaita. Merjakin tietää nyt, että kyseessä on yksi taito erona muihin ja sen taidon mukanaan tuoma yksi toimintamalli. Mikäli rikas alkaa toimimaan toisin, hän rupeaa köyhtymään ja jos köyhä oppii rikkaiden salaisuuden, hän alkaa rikastumaan.

Nämä asiat olivat kaikki Merjalle uusia, koska näitä ei oltu hänelle koulussa opetettu. Kotonakin oli opetettu käytännössä vain säästäväisyyttä ja hyvän ammatin tärkeyttä. Merja oivalsi kerhossa, että koulu opettaa rahan kanssa värkkäämään ja kuinka helpolla hän nyt saamiensa uusien oppien mukaan toimien tekee itse itsestään taloudellisesti riippumattoman. Ehkä jopa todella varakkaankin. Kerhossa Merja oppi myös ajattelemaan ”oikein” ja ymmärtämään sen, että ajatuksemme ovat meidän työkalut. Jos ajattelet, ettei mulla ole tuollainen mahdollista, niin sitten se ei ole mahdollista. Mutta jos teet sen mahdolliseksi ja päätät onnistua, niin onnistut. Merja päätti aloittaa onnistumisen heti.

Nyt vuosi myöhemmin hän lähetti minulle ylläolevan viestin. Soitin Merjalle ja sanoin, että lupasin teille apua niin paljon kuin tarvitsette ja jos nyt oppejasi haluat kerrata tai syventää, niin kirjastoni on käytettävissäsi. ”Tuleppa käymään niin etitään tarpeeseesi tuolta kirjoja” Merja tuli ja pidettiin sellainen tunnin haastattelu/ kertaus istunto samalla. Merja kertoi muuttavansa syksyllä muualle opiskelemaan ja aikoi syksystä aloittaa sijoittamisen. Kauhuissani karjaisin että: ”No voi helevetin Ameba! Miksi vasta sitten? Mikset ole aloittanut jo vuosi sitten, tai edes nyt heti? Muistathan, että kalleinta mitä voit menettää on aika? Tuota viivyteltyä vuotta et takaisin enää saa!” Merja änkytteli vastaukseksi, että hän on pitänyt välivuoden lukien pääsykokeisiin ja saanut olla töissä siellä täällä silloin tällöin. Vanhempiensa luona asuneena hän on siten pistänyt rahaa sukan varteen ja saanut säästettyä usean tuhannen euron puskurin pankkitilille. Loistavaa! Hän oli sittenkin aloittanut heti. Tuosta on nyt turvallista siirtyä piensijoittajaksi. Ylpeänä suojatistani vedin Ameba väitteen vikkelästi takaisin.

Merja kertoi, että hän on nyt kulunsa opintolainaan ja opintotukeen budjetoinut siten, että hän pystyy sijoittamaan vähintään 100e kuussa opiskelunsa ajan. Mikäli hän saa töitä opiskelujen ohessa, hän sijoittaa myös lisäksi palkkarahat, mutta varmuudella 100e kuussa. Hän kertoi aloittavansa sillä yksinkertaisella ja turvallisella tyylillä joka sopii nimenomaan tällaiselle piensijoittajalle ja jolla hän saa keskimäärin 10% vuosituoton. Sitten Merja kysyi mitä tuo tarkoittaa hänellä rahassa 30-v aikana. Exel auki!

Merjan koulu kestää 5-v jonka aikana hän laittaa 1200e rahaa vuodessa töihin. Kun hän valmistuu ja työllistyy, hän aikoi saada laitettua vähintään 500e lisää joka kuukausi. Näin ollen 25-v hän sijoittaisi 7200e vuodessa. Näillä luvuilla korkoa korolle rahaa on 30-v päästä 866222e. Sanoin Merjalle, että: ”ajatteles näin, että viiskymppisenä sun salkku kasvaa keskimäärin 10% vuodessa ja rahassa se tekee 86622,2 bruttona. Eikös noilla arvonkehityksillä pysty aina vuoden löysästikin budjetoimalla hengissä pysymään ja hauskaa pitämään? Tiedä vaikka ei enää haluttais kulkea töissä”? Tähän Merja tuumasi, että:”JES!” Hän kysyi vielä, että tuohan laskettiin minimisäästötavoittein, johon nyökyttelin. Merja jatkoi, että: ”Kuvitellaan, että pääsen syksyllä töihin ja pystyn koko 30-v laittamaan joka kuukausi 200e enemmän. Paljos siitä sitten tulee?” ”Hetkinen korjataan lukemia… Enter, rapiat 1,3 miljoonaa”

Sitten kertasimme tässä helpossa tyylissä sen tärkeyttä, että kertaakaan et myy mitään ja kokoajan ostat suunnitellusti lisää, tapahtui maailmassa mitä vaan. Osta ja omista. Muistutin siitä, kuinka kurssiromahdus ei ole syy myydä, vaan syy ostaa lisää. Mistään et panikoidu koska laskeneissa kursseissa samalla rahalla saat reilusti enemmän. 30-v aikana Merja tulee näkemään 5-6 isoa kurssiromahdusta, jonka jälkeen arvot nousevat uusiin ennätyksiin uudelleen ja uudelleen. 10% keskituotto sisältää myös romahdusvuosien tappiot. ”Entäs jos alkaisin sijoittamaan suoraan osakkeisiin?” kysyi Merja. Muistutin merkintäpalkkioiden suuruudesta, eli niitä ei voi ostaa kustannustehokkaasti pikkurahalla, mutta kannattaa niihinkin perehtyä. Se lisää tuottoprosenttiasi jota on helpompi kasvattaa, kuin sijoitettavaa summaa. ”Jos 10% tuotto kasvatti salkkusi viimeisillä säästösummilla summaan 1,3miljoonaa, niin jo 13% tuotto kasvattaa salkkusi samalla rahalla samassa ajassa summaan 2,2miljoonaa”. Prosentillakin on jo iso merkitys.

Juttelimme pitkään siitä, kuinka suorissa osakkeissa hänen pitää pysyä hereillä yhtiöidensä tilanteesta. Se mikä toimii hienosti tänään, ei välttämättä ole 30-v päästä edes olemassa. Muistutin, että suorissa osakkeissa joudut välillä tekemään myyntejä salkkuasi turvataksesi. Tällöin voitollisista lankeaa vero maksettavaksi, joka taas hidastaa salkun kasvua. Kun kysyin muistaako hän miten verot saattaa onnistua välttämään, Merja vastasi että:”ottamalla teknisen tappion.” Oikein. Merja muisti myös miten pitää toimia tappiollisia myydessä, että niiden tappiot pystyy veroista vähentämään. Lisäksi juttelimme siitä, kuinka sijoittaja voi joka vuosi saada tuottoa, vaikka pörssi romahtaisikin. Kyse on etukäteen position rakentamisesta toiseen instrumenttiin, joka nousee pörssin laskiessa.

Katsoimme läpi mallisalkun, jonka rakensimme kurssilaisten kanssa silloin, kun opetin miten itse pistän osakkeet parhausjärjestykseen tunnuslukuja vertaamalla. Eli mitä kannattaa milloinkin rahoillaan ostaa. Muisteltiin samalla sitä, kuinka tämä vertailu pitää tehdä 3kk:n välein ja kurinalaisesti ostaa kärkipäässä olevia sarjoja laukkuun. Muistelimme myös mitä tehdä niille salkussa oleville osakkeille, jotka myöhemmin eivät kuulukaan enää ostolistalle ja koska.

Tässä välissä ehdotin Merjalle, että hän tekisi heti itselleen tällaisen mallisalkun leikkirahalla opiskelujensa ajaksi. Tämä veisi häneltä aikaa pari tuntia kolmen kuukauden välein, eli kauanko menee aikaa laittaa osakkeet järjestykseen exelissä tunnuslukujen perusteella. ”Ostaisi” osakkeita exeliin, lukisi päivittäin Kauppalehden uutisotsikot ja näin pysyisi markkinoista kärryillä. 5-v opiskelujen aikana hän olisi jo nähnyt miten hänen valitsemansa osakkeet olisivat hänelle tuottaneet, ehtinyt oppia virheistä ilmaiseksi ja sitten työelämässä olisi turvallista alkaa tuottoa parantamaan oikealla rahalla.

Lukiolla mallisalkku rakennettiin sillä ajatuksella, että omistamme oman yrityksen jonka tulos verojen jälkeen on 60 000e vuodessa. Muisteltiin Merjalta kyselemällä miten tämän yrityksen pitäisi tuloksensa käsitellä, jotta tulevaisuus olisi loistava? Merja vastasi, että:”olikos se niin, että sillä oli jo puskuri liiketoiminnan pyörittämiseen ja tällöin koko tulos piti laittaa ”töihin”?” Näinhän se meni ja tässä sitten tulos jaettiin tasaisesti vuoden kuukausille ja saatiin 5000e per kuukausi laitettua töihin. Päätettiin ostaa tonnilla kuussa viittä eri firmaa vuoden ajan ja näin edellisen tilikauden tulos oli lähetetty maailmalle tekemään lisää tulosta. Viiden kärki joulukuussa 2015 oli minun menetelmin Elecster, Orion, Sampo, Neste ja Tieto. Pidin itse näistä kirjanpitoa koko vuoden 2016 ja tähän päivään saakka, eli miten olisin tuon salkun hoitanut ja tämän nyt Merjalle näytin.

Vuosi 2016 oli mielestäni jo riski olla mukana osakemarkkinoilla, mutta opetusmielessä tällainen salkku siis tehtiin. Vuosi olikin todella hyvä. Tämä kevät on ollut jo niin hullua menoa, että nyt huhtikuussa olisin alkanut salkkua tyhjentämään. Merjalta kysyin, miten tämä tyhjentäminen opetettiin tekemään ja kyllähän hän muisti tämänkin.

Salkkumme osakkeet olivat tuottaneet seuraavasti: Elecsterin kurssikehitys vuodessa 53,3% ja salkussamme sen kehitys vain 16%. Orionin vastaavat luvut 41,9% ja salkussamme vain 31,6%. Sampo tuotti vuodessa kurssitappiota -3,4% mutta salkussamme sen arvo nousi 6,3%!!! Tässä vaiheessa kerrattiin Merjan kanssa sitä mistä tämä johtuu? Se johtuu siitä kun me nousumarkkinassa saamme samalla rahalla vähemmän ja laskumarkkinassa reilusti enemmän. Nesteen kehitykset olivat 36% ja salkussamme vain 20% ja Tiedolla 11% ja salkussa 4,2%. Salkkumme osakkeiden yhteenlaskettu kurssikehitys oli  vuonna 2016 27,7% ja tässä nousumarkkinassa ostaessamme 60 000e salkkumme oli kasvanut summaan 69376e, eli 15,6%. Osinkotuottomme salkulle oli 4,3% joka oli yli pörssin keskiarvon.

Kertasimme Merjan kanssa mitkä olivat ne merkit markkinassa jotka kertovat, että nousukausi on päättymässä ja nämä tunnusmerkit olivat kaikki ilmoilla jo alkuvuonna 2016. Sitten kyselin Merjalta, että mitäs nyt pitäis tehdä jos käytössä olisi taas uusi 60 000e tulos? Kertasimme, juttelimme, muistutimme mieleen ja 2017 vuoden alusta olisimme alkaneet rakentamaan positiota kurssiromahdusta vastaan 5000e kuussa. Osakkeita olisin pitänyt hallussa vielä hetken, mutta huhtikuun lopussa olisin aloittanut irrottautumisen, että saadaan pojat maailmalta turvaan ja sitä mukaa ne oltaisiin myös lähetetty rakentamaan positiota kurssiromahdusta odottelemaan.

Katseltiin Merjan kanssa mitä salkulle olisi kuulunut huhtikuussa, eli 16kk aloittamisen jälkeen. Elecster oli tuplannut kurssinsa verrattuna tammikuuhun 2016 ja vuoden aikana hankitut osakkeet olisivat salkussamme tuottaneet 58,3%. Orionilla vastaavat kehitykset 72% ja salkussa 64,5%. Sampo olisi taas omillaan, mutta salkussa tuottanut 10%. Nesteen kurssi kehittynyt tuona aikana 38% ja osakkeidemme tuotto 20%. Tiedon kurssikehitys 26% ja salkkumme arvon kehitys Tiedon osakkeilla 25,9%. 16kk ajanjaksossa osakkeidemme kurssikehitys olisi ollut keskimäärin 47,2% ja salkkumme arvo olisi noussut summasta 60000e summaan 81444e, eli arvonkehitys olisi ollut 35,7%. Ihan hullu vuosi! Merjan kanssa vielä juttelimme siitä, mitä sitten kun nyt rakentamamme positio alkaa tuottamaan? Silloinhan taas osakkeet laskevat? Kyllä näin tekee ja sitten alamme rakentamaan positiota tulevalle nousukaudelle ostamalla sen hetkisen listan kärkipään osakkeita ja jossain vaiheessa entinen postitio myydään myös kokonaan pois ja siitä vapautuvat rahat siirretään taas sitä mukaa myös osakemarkkinoille. Merja kysyi, että: ”ei kai niin suureksi kasvanutta positiota kannattanut heti osakkeisiin survoa, kun niistä ostoistahan tulee silloin järjettömän isot kertapanokset ja ajallinen hajoitus kärsii”? Hyvä tyttö. Juuri näin ja Merja jatkoi, että: ”tuolla isolla nipullahan voisi pelata sitä sun nimittämää vuodenaikapeliä?” Juuri näin. Merjalle sitten näytin mitä tuo vuodenaikapelini olisi tuona 16kk aikana tuottanut. 34,8% kun sen keskimääräinen tuotto on ollut 15% vuodessa. Ihan hullu vuosi.

Merja tietää nykyään tämän rikkaiden salaisuuden. Hän tulee tulevaisuudessa näkemään omassa taloudellisessa tilanteessa sen, että tuo vuosi lukiolla ”pelasti” hänet keskiluokkaiselta talouden oravanpyörältä ja suojasi hänet eläkejärjestelmän kaatumisen riskiltä. Nyt Merja tarvitsee kärsivällisyyttä, kurinalaisuutta ja muistaa mikä on missio minkä eteen tapella. Tällöin Merjasta tulee taloudellisesti riippumaton.

Mainittakoot, että en ole suosittanut olemaan osakemarkkinoilla mukana enää vuonna 2016 vaan olen suosittanut rakentamaan romahdukselle positiota. Esimerkki on kertomus siitä, miten olisimme kerholaisten kanssa salkun rakentaneet ja miten olisin sen kanssa toiminut, jos olisi ollut pakko ostaa osakkeita vielä 2016. Olen itse siis jäänyt paitsi suurista tuotoista, mutta pitkän päälle on tuottavampaa myydä hieman liian aikaisin, kuin yrittää myydä parhaaseen mahdolliseen aikaan, epäonnistua siinä ja myydä liian myöhään. Samaan aikaan on saanut rakentaa positiota tavallista edullisemmin tulevaisuutta silmällä pitäen.

 

Pahoitteluni kaikille teille jotka olette kehuneet sarkastista ja kärjistettyä kirjoitusasua, koska nuo loistavat tässä blogissa poissaolollaan. Alkuviikosta pitää taas ”ottaa happoa ja avata liimatuubi”, niin eiköhän se ajatus taas kristallisoidu ennalleen.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

 

 

Vastaa