Asiat tärkeysjärjestykseen

Tänä keväänä erään asiakkaani mies oli pyytänyt tätä naista kipaisemaan nopeasti lähikaupasta kahvipaketin, jotta saavat aamukahvit. Vaimo lähti ja palasi kymmenessä minuutissa ja löysi miehensä olohuoneen lattialta menehtyneenä sairaskohtaukseen. Elämä muuttui vaimolla tuona aamuna pysyvästi.

Tarina pohjustuksena siksi, että vaimo joutuu nyt kaiken murheen keskellä opettelemaan uudenlaisen elämän ja lisäksi tekemään valtavasti selvitystyötä perunkirjoitusta varten. Hänelle annoin hyvän juristin nimen ja neuvoin soittamaan hänelle. Kerroin hänen olevan kalleimmasta päästä, mutta on kannattavaa maksaa enemmän siitä, että asiat tulevat nopeasti ja lopullisesti kuntoon. Tiedän tämän juristin valvovan myös sen, että verottaja toimii perunkirjoituksen jälkeen oikein.

Menneellä viikolla sain toimeksiannon tehdä virallisen valtakirjan, jolla nimetään ihminen joka hoitaa paletin sen jälkeen, kun aika valtakirjan antajasta on jättänyt, tai tilanteessa jossa hän ei ole enää kykenevä itse asioitaan hoitamaan. Tässä jouduin kyselemään olemassa olevasta testamentista ja monesta muusta asiasta. Valtakirjalla pitää pystyä kuitenkin rajoittamaan valtuutetun toimivaltaa, kuten testamentin muutattamista ihmisellä, joka ei ole kykenevä itse asioitaan hoitamaan. Testamentin teko ei tarkoita sitä, että olet valmistautunut kuolemaasi. Se tarkoittaa sitä, että olet valmistellut asiasi sen varalta ja tämän vuoksi jälkeesi jäävillä on kaiken surun keskellä helpompaa sinun asiasi loppuun hoitaa.

Ihmiset tekevät paljon avioehtoja. Tänä päivänä pitäisi tehdä myös avoehdot. Nämä ovat tärkeitä papereita helpottamaan lähdön tilannetta, eikä niiden tarkoitus ole maksimoida omaa tilannetta, vaan myös suojata omaa elämää koko parisuhteen ajan. Itse esimerkiksi aikoinaan tein avioehdon siksi, että suojasin omaisuutemme siltä varalta, että riskiin perustuvat bisnekseni epäonnistuisivat ja tekisin konkurssin. Avioehtomme mukaan kotimme ei olisi mennyt vasaran alle, vaikka kaikki muu menisikin.

Miksi sitten testamentti, hoitotestamentti ja juuri tällainen valtakirja asioiden hoitamista varten ei ole tärkeitä papereita? Kyllä ne ovat todella tärkeitä, mutta niitä ei ilmeisesti nähdä tärkeänä, kun kuoleman jälkeen tällä menehtyneellä ei ole mitään vastuuta mistään luonnollisestikaan. Vastuu tuleekin ottaa jälkeen jäävistä elämän aikana ja kyllä nämä pahimpaan varautumisen asiakirjat ovat todella tärkeitä.

Mikäli mikään yllämainituista papereista sinulta puuttuu, tänään on hyvä aika alkaa asiat laittamaan kuntoon tulevaisuutta silmällä pitäen. Minkään niistä ei tarvitse olla lopullinen, sillä niitä papereita pitääkin muuttaa elämän tilanteen muuttuessa. Minä tulen aina kysymään asiakkailtani onko kyseiset paperit kunnossa. Mikäli ei ole, niin näen kuuluvan työhöni antavan sellaisen neuvon, että ne pitää laittaa kuntoon nopeasti. Kun minulla on tieto asiakkaani tilanteesta, tiedän aina hänen tilanteen muuttuessa, että pitää tehdä päivitys papereihin. Näin asiakkaani on hoitanut asiansa kuntoon ja minä huolehdin, että asiat pysyvät ajantasalla, jolloin asiakkaani saa keskittyä työhönsä ja elämäänsä.

Mikäli saat huonon uutisen, että sinulla on 6kk elinaikaa, niin paperittomalle tämä on helpotus. Hänellähän on vielä 6kk aikaa tehdä lähdöstään tyylikäs, jotta jälkeen jäävillä olisi elämä helpompaa. Mutta jos sinulle sattuu jotain yllättävää, sinulla ei ole yhtään aikaa enää järjestää asioitasi muita helpottaaksesi.

Laita elämäsi ja elämäsi jälkeinen aika järjestykseen. Sinulle tärkeät ihmiset sinua tästä kiittävät.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Voiko sosialismi toimia?

Viime viikolla tein matemaattisen esimerkin eläkesijoitusten tulevaisuudesta ja tällä viikolla ajatuksen tasolla esimerkki siitä, kuinka kaunis ajatus on sosialismi, jossa jonkun muun tehtävä on pitää muista huolta. Eräs vanha mies kiteytti varsin sarkastisesti pankkiautomaatilla, joka oli nostettu tyhjäksi, että: ”Tähän se sosialismi johtaa. Jos on tällaisia Otto automaatteja josta saa vapaasti hakea rahaa, niin eihän siihen mikään raha maailmassa ole riittävästi”.

Olen monissa aiemmissa blogeissa aihetta sivunnut, enkä kirjoita kaikkia nyt uudelleen. Minun niskavillat nousee pystyyn aina, kun kuulen joltain, että yhteiskunnan pitäisi tukea sitä sun tätä ja vaatija itse ei ole talkoissa, eli luo tätä ongelmaa tulevaisuuteen ostamalla tavaransa esim. ulkolaisista verkkokaupoista. Muistutan faktoista, eli ulkomailta ostaminen on vuosittain yli 3x suurempi kuluerä kuin esimerkiksi pakolaisten elättäminen ja ulkomaille katoaa tänä vuonna jo 3x sen verran rahaa, mitä työttömyysturvan kustannukset ovat. Tänä vuonna hävitetään suomesta vuosiksi 18, 19 ja 20 työttömyysturvaan tarvittavat rahat! Käytän ulkomaista verkkokauppa esimerkkiä siitä syystä, että se tulee kasvamaan tulevaisuudessa räjähdysmäisesti, joten ymmärtänette sen, minkälaisia leikkauksia joudutaan tulevaisuudessa tekemään, jos tänä vuonna hävitetään kolmen vuoden työttömyysturvan verran rahaa. Raha kun ei tule itsestään valtiollekaan. Perustuslakimme kertoo, että jokaisella on oikeus riittävään toimeen tuloon ja jotta tulevaisuudessa perustuslakia voidaan noudattaa, tulee se raja paljonko on riittävä, putoamaan radikaalisti.

Sosialismissa on ajatus, että ”rikkaiden tulee huolehtia muista”. Niinhän he tekevätkin. Pieni kärki maamme suurituloisimmista maksaa valtaosan valtion verokertymästä! Mikäli heitä vielä verotettaisiin tavallista rankemmin, kuten usein kuuluu, että näin tulisi tehdä, he valitsisivat ”edullisemman kaupan” ja siirtäisivät verotuksensa toiseen maahan. Mitä matalampi yhteisövero, sitä enemmän rahaa investoida yrityksen tuottavaan kasvuun, joka taas tekee työpaikkoja. Mikäli yrityksen tulevaisuus riskeerataan voitto verottamalla olemattomaksi, ei kannata riskiä ottaa. Tämähän tarkoittaisi sitä, että kun kaikki toimii niin elätät työlläsi kaikki muut, mutta kun yritys sitten kaatuu, kannat huolta veloista ihan yksin.

Kun sellaiselle joka on sitä mieltä, että hänen kuuluu saada sama kuin toisenkin, vaikka olisi tehnyt vähemmän ja annat puolet menestyksestäsi hänelle, hän saa sen ennätys nopeasti sileäksi. Miksi? Ihmisen perusluonteeseen kun kuuluu ahneus. Nyt jos tämä kaikki tuhlannut ihminen ei saisikaan samaa enää ensi vuonna, koska et enää ole yhtä menestynyt, niin olet saajan silmissä paska jätkä. Ahneus on ottanut vallan.

Sosialismi ”aamulla kalaan ja illalla jaetaan saalis” on kaunis ajatus ja sosialistin silmin hienosti toimiva. Kuka on se ihminen, joka haluaa olla se kalastaja joka illalla kaikki silakat tasan muiden kanssa jakaa, saadakseen taas aamulla lähteä rehkimään? Vai oliko alunperin sittenkin tarkoitus, että kaikki onkii ja kukaan ei olekaan vain vailla jotain? Oletko koskaan nähnyt naapurin sosialistin, jonka mukaan on muiden tehtävä muista huolehtia, pukkaavan kaikkien naapureiden lumityöt, jotta naapureiden ei itse tarvitse sellaista tehdä? No en ole kuule nähnyt minäkään. Tässä tulee perus ongelma. Missään vaiheessa sosialisti ei maksa takaisin, vaan hänen kuuluu ainoastaan saada. Jos rikkaat jakavat kaiken muille, ei ole enää rikkaita ja kaikki odottaa saavansa muilta, eikä ole ketään joka olisi valmis muiden hommia tekemään. En näe, että rikkaat ovat ahneita, he vaan osaavat ajatella rahasta muita paremmin ja siksi ovat rikastuneet. Ahne on minun mielestä se, jolla on käsi ojossa koko ajan, enkä ole yhdenkään tuntemani ”rikkaan” koskaan keneltäkään olleen mitään vailla. Kaukana ahneudesta.

Tästä joskus turisin morsiammeni kanssa ja hän tuumasi, että: ”näkeehän sen jo meillä kotona, ettei sosialismi voi toimia”. En ymmärtänyt mitä hän tarkoitti ja hän selitti mulle. ”Jo meillä sinä ja minä ollaan väsytty koko ajan siivoamaan muiden jälkiä ja sitä vituttaa siksi tehdä, että kukaan ei edes kiinnitä huomiota siihen, että hänen sotkut ovat kuin taikasauvan iskusta kadonnut. Puhumattakaan siitä, että sen lisäksi, että siivottaisiin omat sotkut pois, joku haluaisi tuottaa muille ylimääräistä ottamalla vaikka imurin pyytämättä käteen, tai tyhjentämällä tiskikoneen ilman eri pyyntöä. Lisäksi meitä vituttaa se, että jos joku ei saa edes omia paskoja siivottua pois, niin tällainen on silti monenlaisia palveluksia ja mukavuuksia vailla”. Ymmärsin heti ja raivo hieno esimerkki normaali elämästä; sosialismi ei voi toimia. Aina löytyy viimein se, joka ei halua yksin koko paletista huolta pitää, tai se joka ei ole halukas näkemään enemmän vaivaa muiden vuoksi.

Sosialisti Teppo voi viimeistä esimerkkiä puolustella sillä, että kysymys on normaalista lasten kasvattamisesta ja olen samaa mieltä. Ero tulee kuitenkin siinä, että Teppo uskoo muiden huolehtivan, joten miksi hän ei anna elää kuin pellossa ja opeta jälkikasvuaan odottamaan, että joku muu tulee ja huolehtii? Näinhän hänen pitäisi sosialistina opettaa. Hän ei opeta noin, koska joutuisi itse tekemään enemmän. Jos meilläkään ei aina isot lapset osaa jälkiään korjata, syy on siinä, ettemme ole riittävän painokkaasti ja johdonmukaisesti vaatineet tällaista toimintaa. He ovat kuitenkin oppineet, että punaisissa valoissa pysähdytään aina, eli loogisesti ylläpidetty toimintamalli on muuttunut tavaksi ilman ristiriitaa. Sosialismi on täynnä ristiriitoja, koska yllä mainiten sen tavan looginen ja johdonmukainen ylläpitäminen ei ole mahdollista.

Jos olet käräjillä syytettynä sukupuolielimen luvattomasta käyttöön otosta, vältätkö vankilan puolustautumalla siten, että: ”se on antanut muillekin, niin minulla on myös oikeus saada”. Onneksi tulee holvia, koska tässä sosialismi on kriminalisoitu. Eli loogisempaa olisi ehkä tässäkin antaa että saa, kuin olla ”käsi” ojossa vaatimassa. Esittele vaatimuksesi elimen käyttöön otosta paremmin kuin kukaan aikaisemmin ja anna paremmin ja enemmän kuin kukaan näistä aiemmin vain saaneista, niin saattaa olla että saat tulevaisuudessa saatana riesaksi asti. Eikä tarvitse olla edes ahne eikä kapitalisti, jotta saat kaiken aivan itsellesi. Etkä muuten ikinä uskaltaisi antaa kenellekään muulle, koska silloin sulla olisi jo kaksi maan vaivaa. Nopeasti kiljuisit joka kevät, että: JOS ON HELLU HELLUNTAINA, NIIN SE ON PERKELE KOKO KESÄ VITUILLAAN!” Eniten antava saa joka asiassa eniten, ei se joka on eniten vailla.

Elämässä tulee Ansionsa Mukaan. Jokaisen oma toiminta määrittelee sen, mitä maailma tuo tulevaisuudessa.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

Voiko eläkejärjestelmä kestää

Viikonloppuna kun kiersimme muistamassa tuttujemme ja yhteistyökumppaneidemme valmistuneita nuoria, sai jokainen valmistunut tänäkin vuonna meiltä tylsän lahjan. Jokaiselle iskin käteen 100g puhdasta sijoitushopeaa ja lyhyt tarina päälle: ”Muista tämä koko elämäsi, että tämän tarkoitus on saada sinut seuraamaan markkinoita. Valitettavasti en näe mahdollisena, että saisit vanhana eläkettä, jolloin sinun on itse pitänyt vanhuuden turvasi rakentaa. Tämän hopean voit myydä milloin vain, mutta jos haluat siitä saatavan rahan maksimoida, joudut ihan itse selvittämään paljonko tällä on arvoa nyt ja milloin se kannattaa myydä ja missä. Toivottavasti tämä synnyttää sinussa kipinän kiinnostua sijoittamisesta”.

Toukokuussa lehdessä haastateltiin eläkeyhtiö Kevan johtajaa, joka kertoi, että ennakoinnin mukaisesti vuosi 2017 käänsi heidän kassavirran negatiiviseksi, eli eläkkeitä maksettiin rahassa enemmän ulos, kuin paljonko saatiin eläkemaksuja kerättyä. Johtaja kertoi varsin avoimesti, että tällä suunnalla mennään pysyvästi tulevaisuuteen ja vuoteen 2030 mennessä pari miljardia on tuo kassavirtavaje vuodessa ja jatkaa kasvamistaan loputtomiin. Lisäksi johtaja kertoo, että pörssissä tunnelma on kuin It-kuplan ja finanssikriisin alla, eli pääomamarkkina ja reaalielämä ovat erkaantuneet toisistaan, eli on syytä varautua romahdukseen. Kevalla on Suomen suurin sijoitusvarallisuus. Sillä on sijoituksissa 52 miljardia jolle saavat n.7% vuosituottoa. Nyt kun pitää varautua romahdukseen, on 5 miljardia käteisenä. Strategia on järkevä, koska tuon vuoksi tulevassa romahduksessa ei tarvitse myydä tappiolla sijoituksia pois, vaan tuolla puskurilla rahoitetaan niiden vuosien kassavirtavaje.

Enemmän itse olen huolissani siitä, miksi kukaan ei tunnu muistavan vuonna 1929 alkanutta suurta lamaa. Varmaan siksi, ettei kukaan ole kertomassa kuinka menettivät omaisuutensa yhdessä yössä ja kuinka tuli konkurssi aalto ja sitä kautta massatyöttömyys. Lukea tästä silti voi tänä päivänäkin. Teorioita syiksi on yhtä paljon kuin teoreetikkojakin, mutta eräs teoria voidaan perustella matematiikalla: Amerikka pumppasi rahaa markkinoille kymmenen vuoden ajan ennen romahdusta ja tämän seurauksena nousukausi oli kiivasta vastaavan ajan. Mitäs nykyään tehdään? Pumpataan rahaa (keinotekoinen elvytys) markkinoille, pidetään korkoja matalalla ja samaan aikaan inflaatiota olemattomissa. Pienemmälläkin fuskaamisella saatiin vuoden 1929 romahdus aikaiseksi, niin miksi tänään asia ei olisi sama? Tällä toiminnalla finanssikriisin jäljiltä pelastettiin maailma valtavalta romahdukselta, mutta valitettavasti luotiin suurempi riski tulevaisuuteen. Sitä yritetään nyt kuroa kiinni ainakin Amerikassa, jossa nostetaan korkoa, vedetään rahaa pois markkinoilta ja yritetään saada inflaatio 4% tasolle. Näin tuo tilanne kyllä ajan kanssa normalisoituu, mutta eipä taida aika riittää. Tilanne on sen verran eri kuin 90 vuotta sitten, jolloin suuri lama näkyi suurimmillaan Amerikassa, joka oli yksin painanut lisää rahaa. Tänä päivänä koko maailma on painanut lisää rahaa…

Tästä palataan takaisin Kevaan ja lasketaan hieman heidän kassansa kestävyyttä. 52mrd salkku kasvaa 7% tuotolla vuodessa 3,64mrd. Toisin sanoen Kevalla ei ole ongelmaa vielä vuonna 2030 koska tarvitsevat 2mrd tuloa sijoituksista saadakseen kassavirtavajeen rahoitettua. Tuolla viiden miljardin puskurilla onnistuvat suojautumaan tavalliselta pörssin romahdukselta, koska aika korjaa tilanteen ja indeksit nousevat aina uusiin ennätyksiin. Tilanne muuttuu oleellisesti kun keinotekoisen elvytyksen aikaan saannokset realisoituvat.

90-vuotta sitten kurssit romahtivat viidessä päivässä yli 40% jota oli edeltänyt kuukauden n. 10% laskukausi huippulukemista. Kokonaisuutena hieman alle 50% oli huipun ja pohjan välinen ero. Koska kupla iski keinotekoiseen elvytykseen, kesti 25-v aikaa ennenkuin indeksit olivat palanneet romahdusta edeltävälle tasolle. Erona tilapäisiin kriiseihin/ korjausliikkeisiin on se, että ne korjautuvat jopa saman vuoden aikana. Tehdään laskelma tämän päivän tiedoilla ja sillä, että 2mrd pitää joka vuosi saada sijoituksista nostaa rahaa pois eläkkeiden maksamista varten:

50% pois 52mrd sijoitussalkusta tarkoittaa, että salkun arvoksi jää 26mrd. 5mrd käteiskassa riittää 2mrd vuosikuluilla kahdeksi ja puoleksi vuodeksi. Kolmantena vuonna täytyy salkusta siis kotiuttaa yksi miljardi. Kun salkusta on kadonnut puolet, täytyy jäljelle jäävän osan tuplautua, jotta salkku olisi elpynyt lähtötasolle. Tuo kesti 90-vuotta sitten 25-vuotta, jolloin vuosituotoksi tulee n.2,9% nykyisen 7% sijaan.  Tuon kolmen vuoden aikana salkku olisi tuolla tuotolla kasvanut arvoon 28,3mrd, josta nyt miljardi kotiutetaan ja salkkuun jää 27,3mrd.

Tästä alkaa melkoinen alamäki. Seuraavan vuoden 2,9% tuoton jälkeen salkun arvo on 28,1mrd, josta kotiutetaan 2miljardia. Toisena vuonna jäljelle jäänyt 26,1mrd kasvaa summaan 26,9mrd, josta kotiutetaan 2mrd. Kolmantena vuonna jäljelle jäänyt 24,9mrd kasvaa summaan 25,6mrd josta kotiutetaan 2mrd. Neljäntenä vuonna jäljelle jäänyt 23,6mrd kasvaa summaan 24,3mrd ja taas pari tuhatta miljoonaa siitä pois. Viidentenä vuonna jäljelle jäänyt 22,3mrd kasvaa summaan 22,9mrd ja pari pois. Kuudentena vuonna loput 20,9mrd tulee summaan 21,5mrd josta jää seuraavalle vuodelle 19,5mrd ja niin edelleen!

Samaan aikaan kasvaa vuosittain kassavirtavaje, joten tästä lienee melko helppo ymmärtää, mitä tarkoitin kun valmistuneille sanoin, että valitettavasti en usko heidän koskaan eläkettä saavan ja pitäisi innostua sijoittamisesta.

Jokainen nuori joka tänään aloittaa sijoittamisen on eläkeiässä turvassa, vaikka näkevät suuren laman ja monta romahdusta välillä. Pitkä aika korjaa sattumat. Jokainen yrittäjä joka tuulettaa nyt sitä, kun talous voimistuu ryminällä ja liiketoiminta kukoistaa, ovat vaarassa menettää kaiken.

Kaikki nyky nuoret jotka sanotte, että ”no ei se noin mene”, tulkaa viimeisenä elin viikkonanne käymään haudallani paskalla, mikäli olette eläkkeenne saaneet samoin, kuin aina ennenkin on saatu.

Ensi viikolla kerron näkemykseni, miksi tältä ei voi suojautua perimällä rikkailta enemmän veroja, eli miksi sosialismi on kaunis ajatus, jota ei edes sosialisti itse noudata.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy