Oy Perhe Wirtanen Ab – Se mitä ei ymmärrä, se pitää ulkoistaa.

Tätä ei voi liikaa toitottaa, että mikäli haluat vaurastua, ei ole kysymys siitä paljonko tienaat vaan paljonko pystyt siitä pitämään itselläsi.

Tämän jälkeen pitää ymmärtää varojen ja velkojen välinen ero. Varat tuottaa rahaa, velat vie rahaa.

Ongelma tämän ymmärtämisessä on sitten siinä, että yrittäjä joka nostaa paljon palkkaa, tai hyvä palkkainen työmies ostaa purjeveneen, uuden auton, isomman talon yms ja pitää tätä omaisuutta varakkuutena. Vaikka nämä ostaisikin käteisellä rahalla, eli ilman velkaa, on nämä omassa taseessa oltava sarakkeessa VELAT!

Näiden ylläpitäminen kun vie rahaa taskusta, niiden omistaminen köyhdyttää sinua kuten velkakin köyhdyttää.

Oma talo on sijoitus kun sen arvo nousee? Haistappa kuule vaikka varvasta.

Asuntojen hinnat nousee samassa suhteessa kuin rahan arvo alenee, eikä enempää. Jos pidät taloutesi menoista kirjaa, huomaat kuinka monta tuhatta euroa talosi vie sinulta joka vuosi, joten uskotko oikeasti että arvonnousulla saisit omasi takaisin?

Herää tuosta harhasta, mikäli vaurastuminen on tavoitteenasi.

Alustus siksi, kun tänään kirjoitetaan kirjanpitäjien virheellisistä neuvoista. Jos asiakas ei osaa laskea, tulee kirjanpitäjän häntä neuvoa. Huolestuttavaksi meno muuttuu kun kirjanpitäjä ei osaa laskea…

Otan tähän seuraavaksi kopion 1,5v takaa kirjoittamastani facebook päivityksestä:

”Päivällä kävin Kemiläisessä ravintolassa ja siellä tuttu työntekijä nillitti mulle näistä sunnuntailisien leikkauksesta. Eli 200% putoaa 175%:n.
Näytti mulle netissä olleen jutun, jonka on kirjoittanut TILITOIMISTOYRITTÄJÄ!

Ihanaa kun tämä ravintolatyöntekijä nillitti kuin tämä kirjanpitäjä ei ymmärrä, ettei sunnuntaikorvaus ole 200% vaan 100%. Oli muuten täysi työ saada tyttö ymmärtämään että 100% on peruspalkka ja SUNNUNTAILISÄ 100% jotka yhteenlaskettuna tekee sunnuntaikorvauksesta 200%.

No sain kuin sainkin ymmärtämään mitkä on peruspalkan, sunnuntaikorvauksen ja sunnuntailisän väliset ero…

Kirjanpitäjäyrittäjä kirjoittaa blogissaan näin:
-”Sunnuntaisin ei palkansaaja saa enää 200 % palkkaa, ja mietitään kiinnostaako enää ketään mennä sunnuntaisin töihin. Leikkaus oli kuitenkin 25 %, eli saattaa se jotain kiinnostaa tuolla 175 % palkallakin”.

Toivottavasti tuolla kirjanpitäjällä ei ole asiakkaita, sillä on pelottavaa huomata kuin kirjanpitäjä ei osaa prosenttilaskua. Jos 200% palkka on jatkossa 175% on pudotusta kyllä ihan varmasti vain 12,5% ei 25% toisinkuin kirjanpitäjä tässä väittää.

(200-175=25 prosenttiyksikön pudotus ja prosentteina 25/200*100=12,5%)
YLLÄ PROSENTIN JA PROSENTTIYKSIKÖN VÄLINEN ERO!

Ymmärtääkö kirjanpitäjä sitä, että jos tuote maksaa 200e ja siitä annetaan 25% alennusta, jäljelle jää 150e, ei 175e kuten hän tuossa väitti…..?????

Ei oo ihme ettei ihmiset talousasioissa onnistu, jos kirjanpitäjää pitää yrittäjien kuunnella ja kirjanpitäjä ei osaa laskea, sekä normaali palkansaajalla on laskennan lisäksi termistöt täysin hukassa.

Aina olen ihmetellyt sitä, kun on kirjanpitäjiä joilla ei oma talous ole kuosissa ja silti annetaan yrittäjille taloudellisia neuvoja, jotta mikä meitä yrittäjiä vaivaa? Sika hullua sakkia vasemmalta oikealle…

Yleinen aikuisväestön prosenttilaskutaito tulee kaupassa esille, kun joku tuote oli joskus maksanut yhden euron ja nyt se maksaa 2e ja kommentoidaan, että noussut puolella…

Voi jeesuksen perse… Puolet eurosta on 50snt, eli 1,5e hintainen tuote on kallistunut puolella, 2e hintaisen tuotteen hinta on tuplaantunut!!!

ALA NYT IHMEESSÄ JO KYSEENALAISTAMAAN MITÄ KUULET!

USKOISIN ETTÄ SAATTAA NÄIDEN VÄLKKYJEN MAAILMASSA OLLA KANNATTAVA VALINTA.

Ugh, olen urputtanut”

 

 

Tästä on hyvä jatkaa uuteen aiheeseen. Iltapäivälehti uutisoi alkuviikosta, että Kemin Käräjäoikeudessa puidaan talousrikosta, jossa kirjanpitäjää epäillään liki miljoonan euron veronkierrosta.

Uutisessa kerrottiin hänen olleen verokuningatar ja tienanneen eräänä vuonna 596 565e ansiotuloja.

Koska kyseessä oli tilitoimistoyrittäjä, jolla oli 40 asiakasta, uutinen kertoi että hän tiesi mitä tekee.

Buahhhaaaahhhhaaaaaaaaah!

Tämä ämmä ei tiedä eikä ymmärrä mistään mitään, mutta eipä talousrikolliset ruukaakaan ymmärtääkään. Siksi ovat rikollisia.

Kun aikoinaan olin paljastamassa RoPS:n sopupelivyyhtiä ja olin kahdessa oikeusasteessa syyttäjän asiantuntijatodistajana otteluiden vedonlyönnin kerroinkäyttäytymisestä suhteessa toteutuneisiin lopputuloksiin, syntyi mulle hyviä kontakteja tämän tiimoilta Keskusrikospoliisiin.

Kun näitä sopupelejä yhdessä seuraamme yhä, kerran tietojen vaihdon tiimoilta KRP:n tutkija kävi kotonani kahvilla, hän kertoi kuinka nuo talousrikolliset yleensä esittää Veikkausvoittokuitteja selittääkseen selittämättömiä rahoja.

Hän kysyi minulta, että miten minä pesisin rahaa jos pestä pitäisi ja nimenomaan Veikkauksen peleillä?

Neuvoa en tule tässä kirjoittamaan, enkä kenellekään antamaan, mutta kun sen kerroin miten tekisin, niin tutkija huudahti että ”Voi vittu! Nerokasta! Eipä oo tollanen tullu ikinä ees mieleen!”

Tähän kommentoin sitten, että ei valitettavasti yllätä, mutta älä pelkää, nämä rikolliset ei vaan ole niin nerokkaita että tällasen hoksaisivat, jos ei kerta älykäs tutkijakaan hoksannut. Koska jos rikolliset osaisivat laskea, ei tarvitsisi turvautua rikokseen ja luonnollisesti heti kauppasin itseäni konsultiksi analysoimaan voiko epäillyn tarina pitää matemaattisesti paikkansa 🙂

Tässä tämän viikkoisessa jutussa en ota kantaa itse rikokseen, linnaan joutaa kun on raha-asioissa sutkannut, mutta jos kirjanpitäjä nostaa palkkaa 596 565e ja maksaa veroja (51,1%) 304 844,72e ja palkan päälle yritykselle 5% sosiaalikuluja, eli 29 828 25e voin kertoa, että en ole neljänkymmenen asiakkaan puolesta pahoillaan, että joutuvat etsimään uuden ”neuvonantajan”. Tämä neuvonantaja ei tiedä todellakaan mitä tekee!

Yritykselle kokonaiskustannus tuosta on palkka+5% eli 626 393 25e ja tästä yrittäjä saa käteen veron jälkeen 291 720,29e.

Valtiolle siirtyi 334 672,96e…

Vaurastumisessa ei ole kyse tuloista, vaan siitä paljonko onnistut säilyttämään itsellä…

Voi helevetin helevetti.

Jos omistat yrityksestä 100% osakkeista, olet se yritys. Jos köyhdytät yritystä tienataksesi itse enemmän, se menee päin helevettiä kuten tämä kirjanpitäjä teki.

Yrittäjä ei saa nostaa palkaa enemmän kuin mitä on mahdollista nostaa 28,5% verolla ja piste. (Yhteisövero 20%+osingon noston vero 8,5%)

Kaikki tämän veroprosentin 28,5% yli menevä vero on tippiä valtiolle ja et onnistu säilyttämään itselläsi enemmän.

Henkilökohtaisista vähennyksistä riippuen, vuosiansio on tuolloin maksimissaan            40 000e. Tämän suurempaa palkkaa nostaessa voi olla varma, että menettää liikaa rahaa.

Loppujen lopuksi kun yritys on kannattava ja sillä on taseeseen kertynyt jakokelpoisia voittovaroja riittävästi, jotta 8% niistä kun saa vuodessa nostaa osinkona 8,5% verolla, ja voi tällä osingolla elää, ei palkkaa pidä nostaa yhtään.

Olen monta yrittäjää kuunnellut, jotka ei saa kirjanpitäjää ymmärtämään tätä asiaa. Vastaus on yleensä, että kun sulla tulee niin suuri tulos, niin miksi et nostaisi siitä enemmän itsellesi kun kerta pystyt ja näin tulos pienenee ja yritys maksaa vähemmän veroja?

Tämän neuvon mukaan kannattaa itse tienata paljon jopa 50% verolla, jotta yrityksellä ei olisi tulosta mistä peritään 20% veroa???????

Mä haastaisin kirjanpitäjän heti oikeuteen kun saisin tällaisen neuvon! En tiedä millä termillä kanteen nostaisin, mutta voisin kokeilla joko tyhmyys olisi kriminalisoitu!

Otetaanpa esimerkki:

Yritys tekee vuosittain voittoa ennen omistajan palkkaa 100 000e. Sillä on taseessa jakokelpoisia varoja menneiltä vuosilta 382 513,66e.

Yrittäjä nostaa vuosittain tuon mainitsemani maksimipalkan 40 000e. Tämän lisäksi hän saa nostaa 8% jakokelpoisista varoista osinkoa, josta maksaa 8,5% veroa.

Palkasta hän maksaa 30% veroa, eli nettona saa 28 000e. Tällä hän on pärjännyt omassa elämässään jo vuosia.

Jakokelpoisista varoista hän saa osinkoa 30 601, 09e osinkoa, josta 8,5% veron jälkeen nettona hänelle jää 28 000e…

Eli itse korvaisin palkan tarpeen tällä osingolla ja palkkaa en nostaisi lainkaan. Miksi?

40 000e palkkaa sosiaalikuluineen on 42 000e pois voitosta, eli voitoksi jää 58 000e josta menee 20% veroa, eli 11 600e. Tulos tilikaudelta sitten 58 000-11 600=46 400e joka lisää seuraavan vuoden osinkosummaa 8% tuloksesta, eli 3712e lisää osinkoa.

Tulos-osinko on 42688e jää lopuksi jakokelpoisiin voittovaroihin lisää tältä tilikaudelta.

Jos palkkaa ei nosteta, on voitto 100 000, josta menee veroa 20 000 eli tulos tilikaudelta on 80 000e.

Tästä 8% tulee lisäystä seuraavan vuoden osinko summaan, eli 6400 lisää osinkoa.

Tulos-osinko tekee 73 600e lisää jakokelpoisiin varoihin. Ero on 30 912e säästettyä rahaa yrityksessä.

Tästä kun vähennetään pois menetetty nettopalkka 28 000e, on ero henkilökohtaisen ja yrityksen yhteissumana 2912e.

Kun nyt vielä osinko nousee summasta 3712e summaan 6400e, tulee tästä lisätuloa 2688e.

Otetaan tästä nyt vielä tuosta osinkovero pois, että saadaan nettosumma, joka on 2459,52.

Tähän tuo aiempi säästö 2912 lisää, tekee yhteenlaskulla 5371,52e joka on suoraan ONNISTUTTU PITÄMÄÄN ENEMMÄN ITSELLÄ.

Ja jo tällä neuvolla yrittäjä sai Ansionsa Mukaan Oy:n koko vuoden laskutussumman takaisin tienestien kera…

Raha-asiat kannattaa siis ulkoistaa, eikä palkata pelkästään kirjanpitäjää.

Nyt varmaan kiinnität huomiota siihen, että yrittäjän tilille tuli vähemmän rahaa kuin palkan kanssa?

Oikeassa olet. Yrittäjä kuitenkin omistaa kaikki yrityksensä rahat ja sinne jäi paljon enemmän.

Jonain päivänä hän purkaa yrityksen ja nostaa rahat siitä ulos ja nostettavaa on näin ollen paljon enemmän, eli on onnistunut säilyttämään enemmän itsellään.

Yritys ollessaan meillä asiakkaana sijoittaisi kaikki ylimääräiset rahat, jolloin tämä 5371e jäisi joka vuosi enemmän sijoitussalkkuun ja 20-v aikana säästö olisi 107420e enemmän yhtiötä purettaessa, mutta jos tämän on sijoittanut korkoa korolle 10% tuotolla, jota aiemmassa blogissa on pureskeltu, olisi 20-v saldo summassa

338 386e!

Siis lisää rahaa kaiken muun päälle kun yhtiötä omalle tilille purkaa.

Eli jos haluat vaurastua, ei ole kysymys siitä paljonko tienaat, vaan siitä paljonko onnistut säilyttämään itselläsi.

Kun ymmärrät varojen ja velkojen välisen eron, keskityt säilytetyillä rahoilla ostamaan varoja ja lopputulemana tulet olemaan varakas.

”Varakas on ihminen, jonka varat tuottaa hänelle rahat haluamaansa elintasoon vuodesta toiseen”.

Tätä on myös taloudellinen riippumattomuus.

Palataan vielä asiansa osaamattomaan kirjanpitäjään. Hän sai siis nettona 291 720 ja tuon saadakseen yritys köyhtyi 626 393e.

Jos tällä kirjanpitäjällä olisi palkattu konsultti huolehtimassa siitä, että hän säilyttää itsellään enemmän, vaikka pitää saadakin nettona 291720e tilille, olisi minun neuvo ollu seuraava:

Oletetaan myös ettei ole muita jakokelpoisia varoja vain tuo 626 393 joka meni valtavan palkan maksuun, eli tulos nollautuisi palkalla.

Nosta palkkaa sen verran mitä voit nostaa noin 20% verolla. Sosiaalikujuja tulee 5% päälle, eli kokonaiskuluprosentti on näin ollen 25%. (tämä siksi, että joudumme nostamaan ylimääräistä osinkoa, joka verotetaan prosentilla 25,5%)

Oletetaan että palkkasumma olisi tuolloin 25 000e, josta jäisi nettona 20000 ja kulu yritykselle olisi 26 250e.

Nyt tavoite netto 291720-20000=271 720e pitää vielä löytää.

8% jakokelpoisista osinkona, eli 626 393-26250 (palkkakulu)=600 143 (jakokelpoisia)*8%=48011e kulu yritykselle.

48011 tulee kirjanpitäjälle ja tuosta 8,5% veroa pois niin netto on tuosta 43930e

Nyt netto yhteensä 20 000+43 930=63 930 ja vielä puuttuu 227 790e tavoiteellisesta nettorahasta.

Loput ylimääräisenä osinkona, josta menee veroa 25,5%, eli 227790/(100-25,5)=305738e pitää ylimääräistä osinkoa nostaa.

Nettotulot nyt yht: 20000(palkka)+43940(8%osinko)+227790(ylimääräinen osinko)=291 730e joka oli myös tulos ansiotulon mukaan.

Kulut yritykselle yht: 26250 (palkka) + 48011 (8%osinko) + 305738 (ylimääräinen osinko) = 380 019e. Tästä summasta kun vähentää sen, mitkä oli kulut palkassa sosiaalikuluineen, eli

380 019 – 626 393 = -246 374e vähemmän kuluja yritykselle, eli enemmän rahaa onnistuttu itsellä säilyttämään.

Onneksi tällä ei enää ole asiakkaita, ei liiketoimintaa ja valitettavasti ei oikeaa elämääkään enää.

Toivottavasti tällä nuijatyylillä nostettua palkkaa annetaan hänelle alennuksena veronkierrosta, koska on tyhmyydessään maksanut monta sataa tuhatta liikaa veroa omien tienestien myötä 😉

Vaikka tässä vältellään verojen maksua, ei kyse ole veronkierrosta, vaan verosuunnittelusta.

Verot menee ennen pitkää maksuun. Tällä suunnittelulla esimerkki yritys voisi rakentaa sijoitussalkun, joka yrityksen purkamisen jälkeen olisi verojen ja huomaa- suurten vero-eurojen jälkeen vaikka 3 000 000e.

Tämä tuottaisi 10%, eli 300 000e joka vuosi, josta eläköitynyt yrittäjä maksaisi 34% pääomaveroa nykyisellä prosentilla, eli 102 000e joka vuosi. Mainitaan nyt että liikevoitto ennen veroja esimerkissä oli 100 000e vuodessa, eli tulevaisuudessa joka vuosi veroja enemmän euroissa, kuin mitä onnistui vuodessa verotettavaa tuloa tekemään.

Rikkaat eivät maksa veroa on siis täyttä paskaa. He maksavat sitä myöhemmin ja paljon enemmän, kuin mitä olisivat onnistuneet maksamaan aiemmin.

Pysytään kaidalla tiellä ja kysytään neuvoa, ettei tule kallitta virheitä!

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Oy Perhe Wirtanen Ab – Karma has no deadline

Ansionsa Mukaan Oy? Onpa hyvä nimi! Mistäs tällanen nimi?

Tätä kuulen useasti. Ansionsa mukaan tarkoittaa ansionsa mukaan…

Se on otsikon mukainen vertaus karmasta, kuten on myös paybacktime is allways coming.

Saat mitä tilaat. Karma huolehtii kuten sattumakin. Paha saa pahaa ja hyvyys tulee takaisin hyvyytenä.

Talouteen se liittyy siten, että jos teet kovasti töitä tulevaisuutesi eteen, saat siitä palkinnon onnistumisen muodossa, eli Ansiosi Mukaan tulee. Jos et tee ja odotat hyvää haltijaa, saat Ansiosi Mukaan, koska haltija on taruolento. Se ei tule.

Koska viikkoon ei ole maailmantaloudessa tapahtunut mitään merkittävää…, en keksinyt päivän blogille aihetta.

Wirtasten vuoden ensimmäistä kvartalitulosta olisi tarkoitus kirjoitella ensi viikolla.

Jutellaan siis esimerkein siitä, kuinka jokainen saa Ansionsa Mukaan.

Viikko on tullu oltua myymälässä töissä ja täytyy myöntää, että on ollut mukava viikko. Pelkästään mukavien ihmisten kanssa on saanut viettää sosiaaliset 88h menneen viikon aikana. Samalla saanut hyötyliikkua työmatkoilla 100km ja ostaa näin ollen lisää elinaikaa.

Viikolla luin Tuija Siltamäen kolumnin ”Rakkaat hyvikset, lopettakaa lässyttäminen” joka oli sarkastinen tarina  ihmisten ”julistamisesta” pääsääntöisesti itsestään ja yhteiskunnan ongelmista sosiaalisessa mediassa.

En ala kolumnia purkamaan, mutta nostan muutaman tokaisun esille. Nauru pääsi analyysissä kuinka somen rasittavimpaan porukkaan kuuluvat väkivaltafantasioissa rypevien rasistien lisäksi räväkät vasemmistoradikaalit.

Molemmissa kyseessä yksioikoinen näkemys jota oma toiminta ei aina edes tue. Tätä itse olen verrannut siten, että ihmiset eivät nykyään ajattele mitä lukevat/ kuulevat.

Tuija vertaa tätä tyylikkäästi älylliseksi epärehellisyydeksi… Tuija on ilmeisen hyvä likka.

Oma esimerkkini tästä tulee kuntavaaleista, kun kotikaupungissani kävelykadulla seisoi linja-auto tyhjäkäynnillä ja hippityttö juoksi kohti ja kysyi joudanko juttelemaan vihreistä arvoista?

Vastasin, että ei näytä riittävän mulla aika niitä arvoja sulle opettaa, mutta sammuttakaa kuitenkin tuo saha, niin siitä se alkaa.

Älyllinen epärehellisyys vai miten se meni?

Siitä kuinka karma ei katso aikaa, nostan muutaman esimerkin viikon asiakastapahtumista.

Eräälle asiakkaalle laskin vaihtorahoja ja hän totesi heti kun aloitin, että ota uusiksi ettei tule kalliiksi. No tietenkin tinkasin hetken matematiikasta, jotta olin varma että olin väärässä ja lappamassa liikaa rahaa hänelle.

Kiitin rehellisyydestä, johon hän tuumasi että eiköhän rehellisyys palkintona elämässä itsellekin tule. Olen täysin varma siitä, että tulee ja hän saa Ansionsa Mukaan.

Toinen tapaus  oli kun uutisoitiin, että Kesko ei saanut myytyä kaikkia kilpailuviraston vaatimia siwoja, joten kesko sulkee ne.

Tähän mies tuumasi, että on tuokin hommaa kun ei saa myytyä niin pistää kiinni ja porukka joutuu työttömäksi.

Hänelle sanoin, että älä tykkää huonoa, mutta mun on pakko oikassa sulle tuo asia. Kerroin kuinka Kesko pelasti yli 1000 työpaikkaa ostamalla pilkkahinnalla koko Siwa ketjun, joka olisi tehnyt konkurssin pikapuolin muutoin.

Asiakas kysyi että onko oikeasti noin? Vastasin että kyllä on ja kerroin lisää asian tiimoilta.

Asiakas sanoi että eihän tästä huonoa voi tykätä kun saa oikeaa tietoa ja kertoi itse lukeneen iltapäivälehdistä kuinka Kesko laittaa väkeä pihalle ja ihmetteli nyt uutisointityyliä.

Sanoin, että mielestäni nuo lehdet käyttää häikäilemättä hyväkseen sitä, ettei ihmiset ajattele mitä he lukevat.

Tuorein esimerkki oli tämä 87 miljoonaa voittanut lottovoittaja joka ei sunnuntainakaan ollut vielä Veikkaukselle ilmoittautunut. Satojatuhansia uutisen lukukertoja ja näiden vuoksi mainoksia on helppo myydä.

Tosiasia kun on kuitenkin se, että voitto on tullut pe iltana myöhään, joten koskas tämä ihminen voi Veikkaukselle ilmoittautua?

Ensimmäisenä arkipäivänä! Jostain kumman syystä hän ilmoittautui Pääsiäisen jälkeisenä tiistaina heti aamusta?!

Vaikka kaupat on auki viikonloppuisin, ei virastot ole. Kokeileppa päästä lauantaina verotoimistoon…

Tähän asiakas sanoi että AIVAN! Eipä tullu tuo uutista lukiessa mieleen ja pitääpä jatkossa lukea ajatellen.

Ansionsa Mukaan tuli hänellekin, eli otti tietoa vastaan ilman radikaalinäkemyksiä ja oppi tulevaisuuteen asioita kyseenalaistamaan. Eipä tule enää niin helpolla kusetetuksi.

Mieleisin esimerkki on tämä, kun nuorehko nainen tuumasi minulle, että sulla on täällä näpsäkkä myymälä.

Vastasin, että kiitos ja kiva kun kelpaa.

Nainen kysyi että etkö olekkin sä Vuorisen Marko? Vastasin poikkeuksellisen rehellisesti, että kyllä olen…

Tähän hän jatkoi, että heillä on paikallinen baari, (olkoot vaikka Tyre Bar) hieman huonossa hapessa ja on kaikille kavereilleen sanonut, että jos joku tämän saisi nostettua ylös, niin se olisit sinä. Olen satunnaisesti käynyt asiakkaanasi jo vuosia ja aina ihaillut sitä, kuin sulla on näkemystä siihen mitä teet ja tuntuu että voit tehdä mitä vaan ja aina onnistut.

Täytyy myötää että häkellyin. Tämä kommentti pelasti mun koko kevään ja paljonko tämä tälle naiselle maksoi, että antoi positiivista palautetta? Ei euroakaan.

Hän sanoi vielä, että jos sinä näillä hommilla menestyt, olet kyllä menestyksesi ansainnut!

Tästä ”sisäinen yrittäjä” kirjoitti kolumnia viikolla kauppalehdessä, kuin kukaan menestynyt yrittäjä ei oikein osaa menestyksestään ääneen puhua. Syy on se, ettei se ole hyväksyttävää (ilmeisesti räväkkäät radikaalivassarit) ja samat ihmiset ihailee kuin Teemu Selänne ja muut huippu-urheilijat tienaavat ihan törkeästi. Miksi menestyminen sallitaan lahjakkaille urheilijoille, mutta ei lahjakkaille yrittäjille jotka sivussa vielä luovat työpaikkoja? (Älyllinen epärehellisyys)

Tälle naiselle kerroinkin hänen karman. Se on se, että kun on onnellinen muiden onnistumisesta, voi olla että itsekin onnistuu vaikka siten, että saa apua muilta onnistuneilta.

Hyvä maksetaan hyvällä.

Viimeinen esimerkki tuli nähtyä aikoinaan mökkireissulla Rovaniemeläisellä huoltoasemalla. Nuori tyttö kassalla ja ikäiseni mies tuomassa pelejä. Kun pelit oli maksettu, tuumasi mies: ”nämä pitää saada tilille!”

Tyttö pahoitteli ja sanoi, että et antanut veikkauskorttia. Mies antoi kortin ja sanoi:”No tuossa on!”

Kun tyttö käänsi selän ja alkoi mitätöidä pelejä, mies hymyili itsekseen leveästi. Ei siinä mitään, että unohtaa kortin. Sitä sattuu puolella asiakkaista. Olin sitä mieltä että jätti tarkoituksella sen antamatta, kun halusi olla hankala.

Juttu jatkuu siten, että tyttö kertoi että ei kone lue näin kulunutta korttia ja ukko vastas, että lukee se muuallakin. Tyttö jatkoi yrittämistä ja sanoi miehelle, että kannattaa tilata uusi kortti.

Ukko tuumas, että minä en tilaa mitään uutta korttia, se on toiminut muuallakin ja voithan sä syöttää käsin sen kortin numeron.

Tyttö sanoi, että en voi, kun en saa numeroista selvää, kun ne on niin kuluneet. Mitäs ukko vastas?

”Näkee ne muuallakin ne!”

Tässä vaiheessa menin tilanteeseen paikalle ja pyysin tyttöä antamaan kortin miehelle ja miestä luettelemaan ne numerot tytölle. Ukko tuhahti ja luki, tyttö vastasi että ei kelpaa. Ukko sanoi, että vaihdappa se kolmas ykkönen seiskaksi ja kokeile sitten. Ei kelpaa, vastas tyttö. Pari kertaa vielä kokeiltiin oisko joku numero jotain muuta, ennenkuin ukko hoksas mitä siinä tapahtuu…

Pyysi kupongit mukaan ja lähti. Sanoin perään että älä nyt luovuta. Näkee ne muuallakin ne numerot.

Sanoin tytölle, että kaikkia ei voi voittaa, joten älä tuon anna päivääs pilata ja lähdin myös.

Tullessani tien reunan kolmiolle tarkoituksena kääntyä vasemmalle, jäin odottamaan vasemmalta tulevaa kuorma-autoa ja oikealta kauempaa tulevaa henkilöautoa. Vilkaistessani vänkärin puolen peiliä, näin että tämä äijä tulee takaa autolla oikean puoleista kaistaa ilman aikomustakaan kolmiolle pysähtyä, joten estääkseni kolarin vasemmalta tulevan kuorma-auton kanssa, painoin tyytin pohjaan.

Ukko löi jarrun pohjaan ja samalla vilahti kuorma-auto meidän edestä. Auton mentyä ukko lähti liikkeelle ja mennessään heilutti mulle kuskin ikkunasta aikuismaisesti keskisormea…

Mun syyhän se oli, kun ei se ukko voinu nähdä sitä kuorma-autoa kun olin korkealla  pakettiautolla liikkeellä? Turha tällaselta olis kysyä onko sulla sitten oikeus mennä kolmion ohi, kun et näe liikennettä?

Vaikka en kenellekään mitään pahaa tahdo, tämä ukko saa valitettavasti Ansionsa Mukaan joku päivä, koska karma has no deadline.

Hän kohtaa kaltaisensa itsekkään ihmisen, joka vielä tykkää olla hieman muille hankala ja siinä jää sitten tyytti painamatta…

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

 

 

 

 

Oy Perhe Wirtanen Ab – ”Tämä on jatkoaikaa”

Näin sanoi eläkeyhtiö Varman edustaja tv-uutisissa tammikuussa.

Uutinen oli se, kuinka hyvää tuottoa eläkeyhtiömme saivat sijoituksilleen vuonna 2016. Varma ja Ilmarinen olivat saaneet toinen yli 4% tuoton ja toinen yli 5% tuoton.

Yllättäen tuotot on ihan paskoja, koska tuohon pääsee jo apina valitsemalla osakkeet tikkaa heittämällä! Jos tuotto on alle 6,8% on kyseessä keskivertoa huonompi sijoittaja, koska tuon verran pörssi kehittyy keskimäärin vuodessa.

Vaikka sijoitusvuosi oli haasteellinen Kiinan kuplan, Brexitin, Trump valinnan etukäteispelon ja valituksi tulemisen jälkeisen kunnon nousukiidon jälkeen vuoden kehitys oli kuitenkin hieman alle 6% ja tämä

ILMAN OSINKOJA! Keskimäärin yhtiöt maksoivat yli 3% osinkoa, joten kyllä eläkeyhtiön olisi pitänyt pystyä 10% tuotto tekemään, koska siihen olisi pystynyt myös keskiverto apina.

No tuohon alkuperäiseen kommenttiin, jossa kaiffari kertoili tällaisen hyvän tuoton antavan jatkoaikaa eläkejärjestelmälle…

Se joka tuon uutisen näki, mutta ei hoksannut mitä tämä kaveri sanoi, ei kyllä ajattele mitä kuulee.

Hän kertoi varmaan vahingossa aivan suoraan, että huonolta näyttää eläkkeiden tulevaisuus.

Tätä olen kaikille varoitellut jo kauan, että älä laske varman eläkkeen varaan. Älä myöskään missään nimessä opeta lapsiasi kouluttautumaan riittävästi, että saavat hyväpalkkaisen työn ja hyvän eläkkeen.

Tuossa lauseessa lupaa mahdottomia -kahdesti.

Nykyään mikään työpaikka ei ole varma ja eläkkeet on kaikkea muuta kuin varmoja.

Kouluttautumisen tärkeys on tosi pysynyt ennallaan.

Miksi eläkkeen varaan laskeminen on valehtelua?

Ennen vanhaan yhteiskunnilla oli yhtä eläkettä saavaa kohden eläkkeitä kerryttämässä kolme ihmistä, eli kolme töissä yhtä eläkkeellä olevaa kohden.

Nyt suhde on kolme eläkkeellä yhtä työntekijää kohden.

Tämähän johtuu näistä paljon puhutuista suurten ikäluokkien eläköitymisestä.

Toinen ehkä kaikessa positiivisuudessa vieläkin vakavampi uutinen, eli ihmisten elinikäennuste on kasvanut yli kymmenellä vuodella samaan aikaan.

Tämä tarkoittaa sitä, että eläkkeellä ollaan pidempään, jota yritetään hillitä eläkeiän nostoilla.

Nyt syntyvien lasten elinikäennuste on sitten jo n. satavuotiaaksi ja jossain oli laskettu tutkimuksesta kuin kaikki kehittyy, että 2030 jälkeen syntyvillä ikäennuste on yli 120 vuotiaaksi.

3D tulostuksella kun tuolloin tehdään ihmisille uusia sisäelimiä…

Amerikan malli on jäätävä, eli demokraatit on vuosikymmeniä rahoittaneet budjettiylityksiä lainaamalla rahaa rikkaasta eläkekassasta.

Olikohan jopa niin, että nyt Amerikka on tuohon kassaan velkaa tuhat miljardia? Jotain tuollaista vähäpätöistä se kuitenkin oli.

Jännää nähdä koska tulee velat maksetuksi, että eläkkeet riittävät siellä.

Vertailu-lukuna käytettäkööt sitä kirjasta opittua vertausta, että -91 alkaneessa vuoden kestäneessä Irakin sodassa Amerikka nosti ”lainaa” sodankäyntiä varten eläkekassasta 60miljardia, joka tuohon sotaan paloi.

Sota teki ison loven valtion kassaan ja tuo taloudellinen täystyrmäys pyyhkästiin pois tuloksesta ottamalla lainaa eläkekassasta. Nerokasta kertakaikkiaan…

Tällä vuosikymmenellä on jäänyt ja tulee jäämään tuolla eläkkeelle yhteensä 70miljoonaa ihmistä ja jos jokaiselle on luvattu esim vain tonni kuussa eläkettä, tulee tuosta kertolaskusta tuloksi

70 miljardia… KUUSSA… ja tiedoksesi vielä se, että Amerikassa kuukausia on 12kpl vuodessa…, eli 840 miljardia vuodessa… Juu varmaan tulee eläkkeet maksettua, kun vielä kassaan ollaan velkaa tuhat miljardia…

Eli 14-vuoden sotarahat menee vuodessa eläkkeisiin…

Niille jotka on sitä mieltä, että pitää painaa lisää rahaa, pitää muistuttaa että mikäli rahanmäärä tuplataan, sen arvosta katoaa puolet, eli hyperinflaatio iskisi.

Tämä keskuspankkien hienosti nimittämä ”keinotekoinen elvytys” on todellakin keinotekoinen elvytys. Ei johda mihinkään.

Kun Amerikka sitten todennäköisesti ensimmäisenä maana maailmassa joutuu kertomaan, että joutuu eläkkeensaajille antamansa lupaukset pettämään, on muiden helppo seurata perässä.

Pelottavaa nähdä millainen lumipalloefekti sitten tulee ja miten tämä iso ongelma edelleen elossa oleville eläkeläisille korjataan.

Mutta kuten olen omille nyt täysi-ikäisille lapsille terottanut sijoittamisen tärkeyttä tulevaisuuden varalle, olen sanonut että en halua peloittella sillä, että te ette tule eläkettä saamaan, vaan

Isä lupaa, että ette tule eläkettä saamaan. Se on eriasia kuin uhkaaminen.

Kuten eläkeyhtiö Varman edustaja sanoi uutisissa, tällaiset (paskat) 5% vuosituotot antaa jatkoaikaa, eli ongelma on meilläkin tiedossa.

Fakta on kuitenkin se, että vaikka isoja ongelmia on näköpiirissä, niin ne jotka alkavat töihin oman tulevaisuutensa turvaamisen eteen,

eivät tulevaisuudessa ole ongelmissa.

Työ sen eteen pitää vaan aloittaa heti, jotta varmistaa onnistumisen.

Hyvää pääsiäistä,

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

 

 

Oy Perhe Wirtanen Ab – MYY KAIKKI!

Kun 17.2 julkaisin blogin ”eihän se ole kuin vitonen” sain 24.2 julkaistulle ”kuin salaman iskusta” idean siitä, kun Kauppalehti ja Arvopaperilehti innostuivat uskoakseni blogini luettuaan itsekin aihetta avaamaan…

Mikäli nuo on lukematta, alla on linkki 17.2 blogiin jonka luettua siellä on linkki 24.2 julkaistuun.

Sittemmin myös Finassivalvonta alkoi tätä tutkia, ja myös uskoakseni blogini luettuaan, ja tutkimusten jälkeen lätkäisivät jopa miljoonan sakkoja puutteellisista sijoitusneuvoista.

http://ansionsamukaan.fi/?p=213

Kuluvan viikon tiistaina Kauppalehti sitten julkisti jutulle jatkoa otsikolla: ”Suosikkirahastoista uhkaa tulla isot tappiot”

Erään pankkiiriliikkeen myyjää kerran kyseenalaistelin kun mulle soitteli ja ehdotti ilmaista kahvikupillista konttorissaan (oli muuten todella kiva puhelu) ja kun hän jossain vaiheessa huomasi etten ole tulossa kahville, eikä muuten varmasti sitä enää halunnutkaan ja alkoi puhelua lopetella, kysyin vielä millainen asiakas on teidän pääsegmentti?

Vastaus oli että nuoret joilla ei ole kokemusta sijoittamisesta….

Tämän saavat varmasti nuorelle asiakkaalle kuulostamaan siltä, että siksi pitää antaa pankkiiriliikkeen hoitaa, kun nuorelta puuttuu kokemus, jota heillä on yllinkyllin.

Itse repesin nauruun ja tuumasin, että nyt kyllä pitää lopettaa sanomalehden tilaaminen, kun uutisia näemmä sataa ilmaiseksikin…

Tämä kokematon nuori on kohderyhmänä varmuudella siksi, että ei osaa esittää oikeita kysymyksiä ja uskoo helposti kaiken, eikä kiinnitä huomiota kuluihin, kuten ”eihän se ole kuin vitonen” blogissa esimerkkitapauksella viittasin.

Otetaan muutama siteeraus tuosta Kauppalehden uutisesta:

”rahastojen näkökulmasta vuosi oli varmasti hyvä, koska ihmiset ostivat paljon kalliita rahastoja. Väitän kuitenkin että ihmisten rahat pantiin vääriin paikkoihin” – Claes Hemberg ekonomisti

  • Tässä kannattaa huomata kommentti rahastojen näkökulmasta…

Hemberg väittää , että pankit ovat myyneet kuluttajille sellaisia sijoitustuotteita, joiden riskejä asiakkaat eivät ymmärrä. ”Siinä vaiheessa, kun korot alkavat nousta, näistä rahastoista alkaa tulla isoja tappioita ja ihmiset eivät ymmärrä sitä”

  • Tässä taas tuo, että ihmiset jotka ei ymmärrä on asiakkaita.

”Pankit rakastavat yhdistelmärahastojen myymistä. Rahastoissa on korkeat kustannukset ja niihin tarttuvat yleensä passiiviset sijoittajat, jotka eivät kysele kriittisiä kysymyksiä, vaan tekevät kuten pankki käskee”

  • Juuri kuten tuo yhden pankkiiriliikkeen myyjä mulle kertoi

”Jos neuvontaa ohjaavat jotkin muut asiat kuin kuluttajan tarpeet, niin silloin puhutaan isosta ongelmasta”, sanoo Nicolas Kortesluoma Aktiespararnan lakiosastolta

  • yllämainituin esimerkein, taitaa olla oma etu pankeilla kysymyksessä.

Härskein huomio on tuossa uutisessa kuitenkin tämä

Kuluttajalle voi löytyä sopivampia sijoituksia, mutta neuvojat eivät niitä esittele

  • Miksi? Koska pankki ei niillä niin paljon tienaa!

 

Palaan tähän aiheeseen lopuksi vielä, mutta käydäänpä läpi miksi finanssivalvonta lätki sakkoja pankeille.

Kyse oli asiakkaan kannalta tärkeiden tietojen panttaamisesta.

Pankit etsivät passiivisia sijoittajia, joilla on omistuksessa suoria osakesijoituksia ja jopa suuria määriä.

Yleensä tällaiset ihmiset on jo vanhoja ja varallisuutta on kerrytetty kymmeniä vuosia.

No Alma soittaa niille ja kertoo kuinka kannattaa antaa ne ammattilaisen hoidettavaksi ja kertoilee diagrammeista, miten olis menny jos vaikka ei olis myyny Nokian osakkeita vuonna 2000…

Tässähän ei ole tärkeää onko pankki itse myynyt, vaan tärkeää on esittää historian tapahtumia pankin osaamisena.

No muorilla on 100 000e vaikka salkussa sijoitettuna Stora Ensoon, Nokiaan ja Neste Oiliin. Oletetaan että kaikkia on rahallisesti 1/3 (33 333e) salkun koosta.

Varainhoitaja kertoo, että myy kaikki ja rakennetaan sulle uus salkku.

Muori on aikoinaan nuo osakkeet ostanut 30 000e hinnalla ja oletetaan kaikkien tuottaneen saman verran ja nyt myy kaikki.

Varainhoitaja ei tässä kyllä asiakkaan puolia pidä, koska 70 000e tuotosta muori nyt maksaa 34% veroa.

Tästä koituu mätkyjä siis 23800e

No myynnistä koituvat rahat siirtyy pankkiiriliikkeeseen ja varainhoitaja tekee 100 000e uuden salkun, joka sisältää 25 000e edestä Storaa sekä Nokiaa ja loput 50 000 hajoittelee muihin yhtiöihin.

Neste Oilit hän luonnollisesti myy, koska se on vuodesta toiseen analyytikkojen MYY listalla. No kyseessä on minun suosikkiosake jo vuosien takaa, jonka vuotuinen tuotto on ollut jo vuosia yli 30%…

Edelleen kärkilistalla myös asiakkaillemme, jos pitää osakkeisiin sijoittaa.

Mutta silti Nesteet myydään, kun se on paska osake, jolla on paska tuote, paskat tulevaisuuden näkymät ja vituttaa sekin, että ei olla sitä omistettu viime vuosina vaikka olisi ilmeisesti pitänyt, mutta periksi ei anneta! Vittuun vaan!

Pakko muuten kertoa hauska tarina parin vuoden takaa, kun öljyn hinta tippui kun kivi ja oli pitkään ennätysalhaalla. Silloin joku analyytikko perusteli ”MYY Neste Oilit” sillä, että nyt ei kannata omistaa öljy-yhtiöitä…

En muista milloin olisin nauranut analyysikommenttia niin makeasti, koska sattuu muuten olemaan niin, että Neste Oil ei ole öljy-yhtiö vaan öljynjalostajayhtiö. Se ostaa öljyä päivän hinnalla jalostettavaksi.

No vuosituloksen julkistuksessa sitten uutisoitiin, että Neste Oil ylitti reippaasti analyytikkojen ennustuksen ja teki jättituloksen. Viitattiin siihen, että hyötyi reippaasti halvasta öljystä.

Surprise? Vuosi kehitys osakkeen kurssissa reilu 50% ja nyt tätä analyytikkoa vituttaa ja myyntiin vaan edelleen.

Tuosta salkun rakentamisesta sitten rapsahti sakkoja.

Jos salkku pitäisi noin rakentaa, olisi konsuttiyhtiö Ansionsa Mukaan Oy asiakkaan etua ajatellen sanonut, että vähennä Nokiaa ja Storaa kumpaakin 8333e jolloin jäljelle jää tuo 25 000e

Summasta 30% on hankintahintaa ja sen ylimenevästä osuudesta menee vero, eli 8333*2*0,7= 11 666,2 verotettavaa pääomatuloa.

No nyt pääomatulotkin jäävät alempaan veroluokkaan, jolloin tuosta menee vain 30% veroa. Vituttaa kirjoittaa tuohon sana vain, koska vero on järjettömän korkea, mutta n.12% pienempi kuin 34% jonka pankkiiriliike maksuun pisti.

Veroa menisi siis 11666,2*0,3 = 3499,86e.

Tosiasiassa valehtelen, sillä 70% myyntihinnasta koko Neste Oilin potista on pääomatuloa jolloin pääomatulot on yhteensä n. 35 000e ja veroa menee 34% mikäli ei saada loppuvuodelle hyödynnettyä tappionkirjauksia vähennyksinä.

Tuntuu hullulta että pitää pyrkiä tekemään tappiota, mutta kirjaus ei välttämättä ole edes tappiota, vaan pelkkä tekninen suoritus. Perustelen sitten sulle henkilökohtaisesti kun olet asiakkaanamme…

34% summasta 35000 on muuten 11900e eli pankkiiriliikkeen muuviin verrattuna tein asiakkaalle verosäästöä 23800-11900=11900e.

Onpa kerran tullut vastaan tilinpäätös, jossa kirjanpitäjän neuvoilla on asiakas maksanut 26 000e vuosittain liikaa veroja…

Kannattaakohan tällaisesta palvelusta hieman jopa maksaa…?

Verot pitää maksaa ja kyllä ne maksuun lopuksi menee minunkin neuvoilla, mutta mitä pidemmälle sitä pystyy viivästyttämään, sitä isommaksi salkku kasvaa ja luonnollisesti tulevaisuudessa asiakas maksaa veroja ihan vitusti, mutta onpa isommat tulotkin mistä maksaa, koska salkku on kasvanut enemmän.

Viitataan yllä olevaan sitaattiin, ”jos neuvontaa ohjaa muut kuin kuluttajan tarpeet, niin silloin puhutaan isosta ongelmasta”.

Tässä on pakko nyt mainostaa Ansionsa Mukaan Oy:n palveluita, koska emme ole varainhoitaja, emme saa palkkiota myymistämme tuotteista.

Olemme riippumaton vaurastumisen konsulttiyritys, joka laskuttaa provision asiakkaan puhtaasta tuotosta!

Siksi tuolla 11900e verosäästöllä asiakas vaurastuu ja siitä pienen siivun saamme mekin. Tässä muuten voittaa molemmat ja suurin voittaja on sitten asiakas.

Mutta miksi pankkiiriliike käski myydä kaikki?

Ei pankkiiriliike saa palkkiota sellaisesta varainhoidosta jossa asiakkaan osakkeet on asiakkaalla. Ne pitää saada pankkiiriliikkeen haltuun…

Sitten pankkiiriliike voi joka vuosi laskuttaa 4% asiakkaan pääomasta, tuotti se tappiota tai voittoa niin palkkio laskutetaan.

Tämä nyt miljoonasakoilla tuomittiin ja tuomittiin muuten aiheesta.

Palataan tähän muorin esimerkkiin sen verran, että ei varmasti pankkiiriliike kertonut, että postipoika tuo vuoden päästä 23800e verolaskun ja siksi tuo summa pitää panna syrjään ja rakennetaan salkku jäljelle jäävästä osasta, eli 76 200e.

Miksi? No koska silloin pankki saa vähemmän provisiota. Muorilta sitten vuoden päästä vasta myydään veron verran vähemmäksi, että voi veron maksaa ja tuolla rahalla pankki on jo hieman enemmän tienannut. Lisäksi kotiutuksesta on varmaan säädetty jokin lisäprosentti…

Kyllä ei ole hienoa toimintaa tämä tällainen homma…

Jos joku pankkiiriliike haluaisi ostaa yrityksemme ja fuusioida palvelun heidän palveluun, en voisi myydä koska en voi sietää tuollaista karhunpalvelusopimusta mitä asiakkaiden kanssa harrastavat.

Vaikka sijoittaminen on hivenen lähellä sydäntäni, niin tuo touhu on yhtä moraalitonta kuin sijoittaa tuulivoimaan…

Suurin yhtiö tekee 250 000e liikevaihdolla miljoonan tuloksen!

EN MUUTEN PYSTY SAMAAN! Paska jätkä siis…

No miksi en pysty? Voisko tuloksen takana olla valtion tuet, jotka veronmaksajat maksaa? En voisi tuohon sijoittaa, kun mun sijoitustuotot olisi varastettu veronmaksajilta.

Osakkeissa tuotot tulee yhtiön liiketoiminnan tuloksesta, ei valtion avuista ja se on moraalisesti oikein kyllä.

Mitä muuta pankkiiriliikkeet jättävät kertomatta?

Joku viikko sitten kerroin näkemykseni kiinteistökuplan tulosta.

Kerrotaanpa lisää näkemyksiä ihan ilimatteeksi taas.

Pörssikupla tulee muuten kanssa, joten MYY KAIKKI!

Tämä on sitten se mitä alussa sivusin, eli tämän pankkiiriliikkeet varmuudella tietävät myös, mutta sitä ei kerrota.

Tietenkään tätä salkunhoitajat ei kerro, koska asiakas kotiuttaisi rahansa ja sitten taas jäädään ilman palkkioita.

Jos olet nuori, kuten ”eihän se ole kuin vitonen” blogissa, sulla ei ole huolen häivää. Ostele menemään edelleen äläkä välitä markkinatilanteista.

Mikäli aloitat sijoittamista nyt, älä missään nimessä aloita pörssistä, äläkä kiinteistöistä!

Mikäli sinulla on iso osakesalkku ja vaikka 10-v aikaa eläköitymiseen, kannattaa ilman muuta nyt olla äärettömän varovainen ja myydä kaikki.

Mihin sitten kannattaa enää sijoittaa? Paljastetaan sen verran, että kaikkeen siihen, mikä hyötyy muiden romahduksista. Laskumarkkinassa voi aina tienata, kun teet matkaa viereisellä veneellä. Kun romahdus on takanapäin, vaihdetaan taas venettä.

Koskaan kaikki instrumentit eivät laske samaan aikaan. Aina on voittajia.

Tällaisia asioita sitten meidän pitää asiakkaillemme kertoa, koska me tienaamme vain jos asiakas tienaa!

Moraalitonta?

Olin jo allekirjoittamassa, mutta lisätään painajaista sen verran että käteinen, eli pankkitalletukset ovat myös näkemykseni perusteella vaarassa menettää arvoa pahasti…

Helpottiko?

Heh heeeh. Voin tietenkin olla väärässä. Tämä on vain analyysi,

But I just don’t think so…

Ansionsa Mukaan Oy, Marko