Aihearkisto: Yleinen

Risto ja Raija kippaa koko paikan

Olen useasti kirjoituksissani sivunnut huonoja työnantajia, sekä huonoja työntekijöitä. Tunsinkin itseni etuoikeutetuksi, kun suorittaessa Oy:n hallituksen puheenjohtajan pätevyyttä, sain tästä keskustella ihmisen kanssa, joka rekrytoi vaatimattomasti kolme ja puolisataa ihmistä keskimäärin vuodessa.

Kyseessä oli luonnollisesti headhunter. Hän kertoi hänellä olevan vakituisia asiakkaita, joilla on jatkuvaa työvoiman tarvetta. Hän hommaa jonkun kilpailijan yrityksestä sinne huipputekijän ja kohta paikka on jälleen auki. Näissä yhtiöissä omistaja on aina töissä ja aina stressissä. Työntekijät ovat ressaantuneita ja vihaavat työtänsä. Toimistoissa vallitsee negatiivisuuden ilmapiiri ja silmät kiinni tämä headhunter osaa kertoa kuka on paikan suurin ongelma, koska sen kuulee negatiivisesta puheesta. Lisäksi tämä paikan suurin ongelma ei koskaan tee mitään väärin. Syy on aina jossain toisessa työkaverissa. Nämä esimerkki yritykset pärjäävät kuulemma taloudellisesti ihan ok.

Noissa firmoissa on kyllä osaamista, mutta se ei pääse esille koska kaikki vihaavat työtänsä. Tämä headhunter ei luonnollisesti vie työntekijöitä näistä asiakkaansa yrityksistä, mutta kun sieltä huipputekijä lähtee väsyneenä lätkimään, tuolloin hän kontaktoi lähteneen työntekijän ja hakee hänelle uuden työpaikan. Se on kuulemma helppoa vaikka olisikin jo uudessa työpaikassa, koska ei tarvitse kuin luvata työntekijälle parempi palkkainen uusi työ ja uusi työnantaja maksaa mieluusti enemmän, kun tämä headhunter on tehnyt hyviä löytöjä aikaisemminkin.

Nämä työntekijät siirtyvät paremmin pärjääviin yrityksiin, jossa työyhteisö tukee toisiaan ja työskentely on kivaa. Headhunter kertoi, että hyvä palkkaisenkin ihmisen saa ottamaan riskin ja vaihtamaan parempi palkkaiseen työhön, vaikka nykyinen työ olisikin kivaa ja työkaverit mukavia. Hänen suurin ongelma työvoiman hankkimisessa tulee silloin, kun haetaan oikeasti huippuosaajaa huippuvirkaan.

Tällöin hän tutkii asiakkaansa kilpailijoita ja kun kilpailijoissa on jotain mitä siellä tehdään paremmin, hän lähestyy niiden huipputekijöitä. Heille tarjotaan kuulemma poikeuksetta tuplapalkkaa, mikäli suostuvat tulemaan kilpailijalle töihin ja mahdolliset kilpailukiellosta johtuvat 3kk palkkaa vastaavat summat uusi työnantaja myös maksaa. Näistä ihmisistä tämän headhunterin tilastojen mukaan 2% siis kaksi prosenttia, eli kaksi ihmistä sadasta ottaa tarjouksen vastaan! Mistä tämä johtuu, on ällistyttävän yksinkertainen asia. Palataan siihen myöhemmin.

Kerroin pari viikkoa sitten, kuinka asiakkaamme työnantaja oli antanut asiakkaan alkaa työskentelemään kotoaan käsin, eikä hänen tarvitse käydä naapurikunnassa toimistotyöskentelemässä. Nyky teknologia tämän mahdollistaa, joten miksi hirttää työntekijää. Itselläni oli 30-v sitten kaupassa vastuualueen pyörittämisen yhteydessä liukuva työaika.

Minun työnantajani oli aikaansa edellä. Hän ymmärsi, että jos teen töitä 5pv viikossa kahdeksasta neljään, vietän hiljaisena aikana työpaikalla vain aikaa. Kiireisenä aikana lähtisin silti neljältä kotiin ja jonkun muun pitäisi paikata loppuilta poissaoloani. Liukuva työaika mahdollisti minulle monenlaisia asioita. Pystyin tulemaan töihin viideltä ja kun päivän työt oli tehty, pääsin pois aamu kymmeneltä. Jos innostuin hutkimaan, saatoin päästä jo kahdeksalta kotiin. Joka tapauksessa olin usein töistä kotona ennenkuin vaimo lähti töihin ja sain viettää aikaa pienten lasteni kanssa, joita ei tarvinnut viedä päivähoitoon. Pystyin myös jäämään aamulla kotiin tarvittaessa ja menemään töihin vasta iltapäivällä, ylimääräisistä vapaapäivistä nyt puhumattakaan. Kun joulut ja lomasesongit painoivat päälle, ei minua kotona taas näkynyt kuin nukkumassa.

Muistan kun minua kysyttiin toiseen kauppaan töihin, minulle tarjottiin parempaa palkkaakin, mutta en ollut kaupan. Kun headhunter kertoi mulle, mitä ne 98 ihmistä sadasta sanovat kun kieltäytyvät huippudiilistä, ymmärsin täydellisesti miksi kieltäydyin aikoinaan itsekin. Kieltäytyjät vastaavat, että: ”meillä on tässä hyvä firma, jossa on niin mielenkiintoinen projekti päällä, etten täältä lähde kyllä minnekään”. Huomaa, että he eivät sano ”meillä olevan niin hyvä työyhteisö. He sanovat meillä olevan hyvä FIRMA. Tämä kertoo kaiken siitä, minkä eteen he työskentelevät. Minäkin vastasin, että seuraava työpaikkani sijaitsee omassa yrityksessäni, koska täällä työskentely on niin mukavaa ja paljon vapauksia antavaa. Kun työpaikalla ei ole syytteleviä ja omia virheitä peitteleviä negatiivisia Raijoja ja Ristoja, joiden suusta kuuluu vain ärräpäitä ja ärinää, työyhteisö alkaa muodostumaan sellaiseksi, joka mahdollistaa menestymisen. Tämän headhunterin tutkimuksen tulos kertoo aukottomasti sen, miksi ne työnantajat jotka tekevät työskentelystä mielenkiintoisen projektin, pärjäävät taloudellisesti parhaiten. Heidän tärkein investointi, eli työntekijä muodostuu huippukannattavaksi ja firma jatkaa erittäin kannattavaa kasvuaan, kilpailijoiden jumittuessa polkemaan paikoillaan.

Jos ajatellaan media-alalla työskentelevää asiakastamme, olisi sulaa hulluutta työnantajalta pakottaa toisella paikkakunnalla asuva ihminen istumaan hikisessä toimistossa 40h viikossa, VAIKKA AJATUS EI KULKISI! Tämä työntekijä kotona työskennellessään lopettaa mietinnän kun ei kulje ja alkaa tekemään kotitöitä tai lähtee lenkille. Kun toisena aamuna ajatus kulkee, hän on saattanut naputtaa projektia huomaamattaan 16h putkeen. Mieti omalle kohdalle, kummanlaisesta työskentelystä pitäisit itse ja kummalla tyylillä työnantaja saa investoinnistaan enemmän irti, ilman paljon puhuttua riistämistä.

On olemassa töitä, jotka vaativat läsnäoloa. Kaupan kassa, Poliisi yms. Tuskin patologikaan saa töitänsä kotiin viedä vaikka haluaisikin. Mutta valtavasti on ammatteja joissa voi tehdä töitä vapaammin ja esimerkkien mukaan tehokkaammin, eli tuottoa lisäten.

Opiskellessani tein toisen väitökseni juuri tästä liukuvasta työajasta ruokakaupassa. Myymälä on itsepalvelupaikka. Tällöin ne henkilöt jotka tilaavat tavarat tai hyllyttävät tavarat, voisivat he työskennellä tiiminä. Kaikki tehdään yhdessä ja kun päivän hommat on tehty, voitte lähteä kotiin. Jos menee 3h, niin palkka tulee täydestä päivästä. He voisivat keskenänsä sopia vapaapäivänsä ja lomansa. Ainoa mittari on se, että työt on tehty ja osastot ovat kannattavia, jolloin palkka on ansaittu. Kyllä ruokakaupassa näkyy nopeasti hyllyjen epäjärjestyksenä se, että kotiinlähtö on ollut pääsyy, ei työnteko. Se näkyy myös nopeasti siinä, että huomenna ei tule tuoretta tavaraa, kun ei ole muistettu tehdä tilauksia, kun on ollut kiire kotiin. Jos tällainen toiminta alkaa yleistymään, ei kyse enää ole virheestä ja silloin palataan entiseen takaisin, tai vaihdetaan tiimi sellaiseen joka haluaa tehdä myös työt, eikä vain päästä töistä palkkansa eteen.

Väitöstäni pidettiin jopa käänteen tekevänä kaupassa työskentelemisen kiinnostavuudessa. Silti monella alalla joissa voisi näin toimia, olen jutellut yrittäjien kanssa tästä mahdollisuudesta, mutta syystä tai toisesta se ei heillä voisi onnistua.

Kun aikoinaan palkkasin ensimmäiseen yritykseeni vuosien saatossa parikymmentä työntekijää, ei minun tarvinnut laittaa työpaikkaa hakuun. Minä sain yhdellä puhelinsoitolla töihin sen ihmisen jonka halusin, riippumatta siitä missä hän työskenteli. Syitä olivat ne, että meillä maksettiin TES:iä parempaa palkkaa ja meillä pystyi halutessaan tienaamaan vuoden palkan olemalla 28vko vuodesta POISSA TÖISTÄ. Meillä sai myös halutessaan työskennellä 47vko vuodessa vuoden palkalla tai jotain siltä väliltä. Työntekijä sai valita mikä hänelle sopi parhaiten, vaikka kaikki ottivatkin 28 viikkoa vuodesta vapaaksi, eikä työkavereina ollut yhtään ärräpää Raijaa pilaamassa uuden sijoitukseni tuottavuutta.

Nämä yrittäjät jotka ovat sanoneet minulle, ettei tällainen heillä toimisi, eivät ilmeisesti ole kykeneviä uudistautumaan. Toki työntekijöissäkin on paljon niitä, jotka eivät ole halukkaita muutosta kokeilemaan. Heistä on ristitty uusi lintulaji, jonka tunnisteet tulevat tässä:

Muutosvastarinta

Tämä pahan ilman lintulaji on helppo tunnistaa pelkästä monologista laulusta ”vikivikikitikiti” joka tulee tasaisesti, mutta karseasti E-mollista.  Lajike pesii useissa työyhteisöissä, sekä kaikkialla netissä ja lehtien palstoilla, missä voi anonyyminä rääkyä. Tosin räksyttää se muuallakin. Se lisääntyy siellä, missä se sattuu saamaan huomiota: vessoissa, bussipysäkeillä, puistoissa ja kaverin kimppakämpällä. Kotonaan se ei lisäänny. Puolison tämä laji löytää toisesta lajitoveristaan, joka ei kuitenkaan kestä puolisoaan, kun se on niin rasittava. Tämän vuoksi puolisokin lisääntyy samoin ja samoissa paikoissa, mutta vitutusta purkaakseen, se pyrkii eniten lisääntymään aivan itsekseen. Lajille on ominaista se, että kaikki muut ovat alempi arvoisia, koska ne eivät ole kotoisin kannaksen toiselta puolelta kuten tämä laji, eli perseestä. Tämä laji tartuttaa nopeasti suuren negatioruton kaikkiin niihin jotka ovat lajin kanssa tekemisissä ja siksi tätä lajia tulee varoa. 

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

Kurkistus (tule)vaisuuteen

Maamme uusi hallitus on kasassa ja hallitusohjelma julkistettu. On jännä nähdä mitä seuraava neljä vuotta tuo tullessaan ja millaiseksi sylkykupiksi mahdollisesti seuraava hallitus joutuu, korjatessaan tämän hallituksen toimia.

Suurin ongelma on se, että uusia pysyviä kustannuksia kasvatetaan yli miljardilla. Ei kauhean kestävää kehitystä, kun valtio on alijäämäinen jo ennen tätä uutta rahan polttoa. Valtion velka ei kuulemma tuon vuoksi kasva, vaan nuo kustannukset rahoitetaan kuulemma omaisuuden myynnillä. Ei kauhean kestävää kehitystä, koska samaa omaisuutta ei voi myydä vuodesta toiseen.

Pahimmillaan tämä johtaa siihen, että myymme rahaa tuottavaa omaisuutta maksaaksemme uusia kuluja ja kun tulevaisuudessa joku hoksaa, että rakennettiin negatiivinen kassavirta, ei meillä enää ole ylimääräistä rahaa tuottavaa omaisuutta kun sellaista palavasti tarvitsisimme. Mitään ei vielä ole myyty, joten vielä ehtii järki tulla päähän.

Mietitäänpä mitä asumiselle on tapahtumassa hallitusohjelman mukaan. Ensiasunnon ostajalta vaaditaan nykyään kohtalaisen korkea omarahoitusosuus. Tämä on vähentänyt asuntokauppaa ja lisännyt vuokra-asumista. Nyt kotitalousvähennystä leikataan, jolloin omistusasunnon pitäminen korjausten muodossa kallistuu samassa suhteessa. Korkovähennys asuntolainasta poistuu kokonaan, joka tulee hiljentämään asuntokauppaa entisestään. Lisäksi öljylämmitykseen tulee uusi vero. Tämäkään ei helpota omakotitalossa asuvan kuluja.

Markkina määrää hinnat. Mitä vähemmän kysyntää, sitä enemmän hinta putoaa. Omakotitalojen hinnanlasku on nyt väistämätöntä, koska sellaisen hankkimisen järkevyys on kallistunut selkeästi.

Vuokra-asumisessa vuokran hinta koostuu lähtökohtaisesti vuokraajan kuluista. Ihminen joka vuokraa omistamiansa neliöitä, joutuu kustannuksensa niistä neliöistä kattamaan vuokralla. Muuten tämä liiketoiminta kaatuu omaan mahdottomuuteensa. Vasta sitten kun vuokra ylittää kaikki kulut, myös mahdollisen lainan vuokrakohteesta, on vuokraaminen kannattavaa.

Markkina määrää hinnat tässäkin. Mitä enemmän halukkaita asumaan vuokralla, sitä korkeammaksi nousevat hinnat, kun vuokraisäntä ei pysty yhtäkkiä leipomaan uusia asuntoja sitä mukaa kuin asiakasmäärät kasvavat. Pullabisnes on eri asia. Nyt kun omakotitalossa asuminen, sekä omistusasuminen ylipäätänsäkin on entistä kalliimpaa, tämä lisää kysyntää vuokramarkkinoilla ja vuokrien hinnat kallistuvat.

Suomessa on n. 20 000 taloyhtiötä joiden lämmitysmuotona on öljy. Öljylämmityksen uusi vero  nostaa siten taloyhtiön kustannuksia, tämän myötä osakkeenomistajan vastiketta ja luonnollisesti kasvanut kulu siirtyy vuokraan. Jotta vuokraosakesijoittajankin kulut kasvaisivat yhdenvertaisen kohtelun periaatteen mukaisesti, verovähennysoikeutta yhtiölainan osalta pienennetään. Pienennettiinhän omistusasunnossa asuvalta kotitalousvähennystä ja poistettiin korkovähennys. Näin ollen jälleen vuokraisännän kulut kasvavat vähennyksen poiston myötä ja luonnollisesti viulut maksaa vuokralainen, eli vuokrat nousevat.

On jännä nähdä mihin tämä oikeasti johtaa, koska vielä ei voi kuin spekuloida sillä, ettei voi asua missään, kun asuminen kallistuu ylipäätänsä. Vuokra-asumisessa vuokraajan kulut kasvattavat vuokria, mutta markkina määrää hinnan, joten kipukynnys tulee jossain vastaan. Kumpi näistä kalliista asumismuodoista jää markkinan suosioon, riippuu pitkälti siitä paljonko kysynnän puute pudottaa omakotitalojen hintoja. Tämähän on asuntovelalliselle pelkästään hyvä uutinen sen lisäksi, että korkoja ei saa vähentää verotuksessa…

Onneksi olemme EU:n täysivaltainen jäsenvaltio ja EU:n pääperiaate on työvoiman vapaa liikkuvuus jäsenvaltioiden välillä, niin jokainen duunarikin voi alkaa ”veropakolaiseksi” ja muuttaa toiseen jäsenvaltioon. Tiedä vaikka palkka olisi parempi ja kustannukset pienemmät kuin meillä. Pienempiä kustannuksia löytyy ainakin.

Kun pieniin eläkkeisiin tulee muutaman kympin korotus kuukaudessa ja tuloveroakin yritetään pudottaa, ei näillä taida olla käytännössä merkitystä. Vuokralla asuvan eläkeläisen asumistuki kun putoaa eläkkeen kasvaessa, mutta vuokra nousee, niin tiukemmalle pieneläkkeitä saavat tässä joutuvat. Sama homma on tuloveron pudotuksesta nauttivilla ihmisillä, kun asuminen kallistuu tavalla tai toisella reippaasti.

Tupakanpoltto, alkoholinkäyttö ja autolla ajaminen kallistuvat, mutta nämä ovat jokaisen omia valintoja. Jos et polta, etkä juo, etkä omista autoa, ei näiden kustannusten kasvu kosketa sinua. Tämä käyttöön perustuva vero on siten oikeudenmukainen vero. Mutta kun polttoaineeseen tulee veronkorotus, koskettaa tämä autotontakin ihmistä. Ruoan hinta tulee nousemaan, koska ne kuljetetaan autoilla kauppoihin ja niiden tuottamistiloja usein lämmitetään öljyllä. Kasvaneet kustannukset lisätään hintoihin ja viulut maksaa viimekädessä loppukäyttäjä, eli ruoan ostaja. Eläkkeiden nosto, sekä tuloverohelpotus eivät tule riittämään kattamaan kuukausittaista elinkustannusten kasvua.

Kun yllämainituin esimerkein vuokrien hinnat lähtevät kasvamaan, niin nauratti lukea hallitusohjelman yhtä kaneettia, jossa ”hallitus miettii menetelmiä vuokrien nousun hillitsemiseksi”.

Näiden tehtyjen päätösten jälkeen siinä kyllä riittää mietittävää. Tätä tarkoitan kirjoituksissani sillä, että Tepot ja Almat ilman ymmärrystä markkinataloudesta ovat päättämässä valtionkirstun rahojen jaosta. Onnea mietintöihin, joiden lopputuloksenkin pystyy jo ennakoimaan. Kun keinoja ei miettimisestä huolimatta keksitty, on syy vuokrasijoittajien ahneudessa. Ruoanhinnan kehitys on ollut jo vuosia EU:n ja kauppiaiden ahneutta. Ei bussikuski pysty myöntämään, että syy olikin hänen raskaassa verokaasujalassa, jonka vuoksi paineltiin…

”Ilman jarruja helevettiin”

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Elämäntilanne on valittujen toimintojen summa

Jos sulla on kyky, miksi et muuttaisi sitä rahaksi? Henryllä on selkeä kyky analysoida urheilua, vaikka hän ei koskaan enää voikaan itse analyysinsä pohjalta tehdä sijoituksia vedonlyönnin kautta. Hän ei osannut sijoittamisen lainalaisuuksia ja on siksi peliongelmainen. Maksavien asiakkaidemme kanssa pohdimme aina millaisia vaihtoehtoja heillä olisi lisätä tulojaan ja kursseillamme käydään yleisiä esimerkkejä läpi, joista asiakas itse helpolla keksii omaan elämäänsä sopivan vaihtoehdon.

Kun talvella olin Henryn isovanhempien luona, jossa he latelivat Henryn isän kanssa sääntöjä Henrylle, jotta suostuvat ostamaan Henryn velat itselleen sijoitukseksi, niin yksi ehto oli se, että Henryn pitää lopettaa koko urheilun analysointi. Kaikki ehdot Henry oli hyväksynyt kommentilla ”selvä”, mutta tämän ehdon jälkeen ei nuorella miehellä ollut itku kaukana. Hän sanoi, että: ”Tuo ehto on täysin kohtuuton, koska se homma on sitä, mistä tykkään eniten maailmassa ja jos en sitä saa enää tehdä, niin en tiedä millä sen tuoman aukon elämässäni paikkaan”. Olin Henryn puolella ja sanoin isovanhemmille, että:”Henryn pitää nyt onnistua lisäämään tulojaan ja se tapahtuu helpoiten myymällä omaa erityisosaamista. Vaikka Henry ei enää saa pelata, mun mielestä hänen pitää saada tehdä analyysejä. Mitä enemmän hän niitä tekee ja pitää niistä exel seurantoja, sitä enemmän hän siinä kehittyy ja sitä todennäköisemmin hän pystyy osaamisen muuttamaan tuloksi. Maailmassa on tuhansia vedonvälitystoimistoja, jotka ovat potentiaalisia asiakkaita Henrylle. Parhaassa tapauksessa joku kasino Las Vegasista haluaa ostaa analyyseja. Ne maksavat n.50 000 USD kuukaudessa parhaille analyytikoille ja luonnollisesti täälläkään ei tarvitse istua toimistossa tekemässä töitä nykyisen tietoyhteiskunnan aikakaudella, vaan Henry voi ne tehdä kotoa”. Tämän esimerkin toteutuessa Henryn tulisi kuitenkin kotinsa siirtää Macaoon tai Monacoon yms. mutta kuitenkin pois Suomesta, koska verotuksen ja eläkemaksujen vuoksi hän menettäisi ansioistaan n.60%, eli työskentelisi Elokuun puoleen väliin saakka valtiolle ja loppu vuoden itselleen.

Henry sai luvan jatkaa analyysien tekemistä ja myydä niitä. Henryn kanssa olen keskustellut siitä, millä mahdollisilla tavoilla hän voi taidostaan taloudellisesti hyötyä. Ensimmäisen kuukauden jälkeen kun tarkistettiin hänen talouden hoitonsa, oli lainanhoitotilille tullut suorituksia kavereilta. Henry teki kavereilleen vetoja, jotka hän maksoi ja kaverit tietenkin maksoivat lainan takaisin. Mikäli veto osui, kaverit olivat halunneet antaa 20% provisiota voitosta, jotka he olivat sitten Henryn toiveiden mukaisesti maksaneet lainanhoitotilille.

Tuo on hyvä homma, mutta tuhoon tuomittu jokaisen kohdalta. Sanoin Henrylle, että voidaan kysyä sukulaistesi mielipidettä tästä, mutta lyön pienellä kertoimella pitkävedon siitä, että tuomitsevat tämän aivan kuten minäkin teen. A) sä pelaat itse edelleen! Teet mielivaltaisia pelejä, jotka tosin kaverisi maksaa, mutta toisin sanoen pelaat. Tämä voi johtaa siihen, että ongelma ylipelaamisesta ja panostamisesta herää henkiin ja nyt siitä viulut maksaa kaverisi, joten ei hyvä ollenkaan. B) Kaverisi eivät käsitä odotusarvoa jota pelisijoittaminen tarjoaa. Maailmassa ei ole yhtään aktiivista pelisijoittajaa, joka saisi 20% tuoton liikevaihdolleen. Nyt kaverisi maksavat 20% joka osumasta, mutta ohimenneistä kantavat taloudellisen vastuun myös. On siis aivan varma, että kaverisi eivät ole ymmärtäneet, etteivät he voi tässä voitolle jäädä. Provisio on hyvä homma, mutta sitä pitää periä vasta siitä rahasta, jonka on onnistunut asiakkaalle ylimääräisenä tulona tekemään, eikä mistään muusta. Vain koijari pankit yms. perivät provisioita pääomista vaikka pääomat olisivat miinuksella ja niin moraalittomasti ei kannata toimia, vaikka toiset toimisivatkin.

Kerroin Henrylle, että hänen on hieman hankala päästä provisiota perimään, koska ei ole hyväksyttävää, että hän rakentaa pelit. Näin ollen olisiko mahdollista alkaa myymään analyysia? Tapahtumien todennäköisyydet kavereille postiin ja valmiiksi katsoa heitä helpottaakseen, mistä kohteista löytyy sijoitettavaa. He itse tekisivät sijoitukset oman riskiprofiilin mukaisesti ja pitäisivät 100% voitoista itsellään. Palvelun hinnoittelisit siten, että joko se on kuukausihintainen, tai jokainen kohde josta löytyy markkinoilta sijoitettavaa, olisi kappalehinnoiteltu.

Nykyään Henry myy analyysiaan kavereillensa ja ei OP:n kevytyrittäjä, vaan Ukko.fi hoitaa laskutukset, verot ja tilitykset näiden jälkeen Henryn lainanhoitotilille. Henryn isoissa rahoissa olevalle kaverilleen Henry etsii tennisturnauksista surebetteja, eli arbitraaseja, eli riskitöntä rahaa. Tämä tarkoittaa sitä, että Alma ei usko kolikonheitossa klaavaan ja lupaa rahat klaavan tullessa 2,1 kertaisesti. Teppo taas tietää Alman olevan aina väärässä ja klaava osuu varmasti, joten hän lupaa kruunasta 2,1 kertaisesti rahat takaisin. Positiivinen numeroita ja todennäköisyyksiä ymmärtävä sijoittaja hymyilee molemmille ja kysyy maksimipanokset ja varmistaa säännön, että kolikko lyödään lopuksi kämmenselälle, jolloin poistuu marginaali siitä, että kolikko jäisikin pystyyn. Tonni vetoa Almaa vastaan klaavasta ja toinen tonni Teppoa vastaan kruunasta. Kaksi tonnia oli liikevaihto ja jompi kumpi joutuu maksamaan 2100e takaisin, joten sijoittajan riskitön tuotto oli 5%. Kun Henryn kaverilla on rahaa lyödä vedonvälittäjien maksimipanoksia, jo alle prosentin tuototkin realisoituvat isoksi rahaksi. Huhtikuussa Henryn löydöillä kaveri oli tienannut muutaman tonnin josta hän maksaa Henrylle provisiota lainanhoitotilille. Tämä yhteistyö ei vaadi Ukko.fi laskutusta, koska vedot lyödään Eta-alueen lisenssin alla oleville yhtiöille ja voitot ovat verovapaita.

Henryn blogi kerää kovasti seuraajia ja hän alkaa nyt sitä julkaisemaan blogisivustoilla ja mitä todennäköisemmin sieltä tulee mainostuloja viimeistään siinä vaiheessa, kun blogia alkaa markkinoimaan esim. tuttavani, jolla on kymmeniä tuhansia seuraajia sosiaalisessa mediassa. Tässä tapauksessa Henry luonnollisesti haluaa maksaa provisiota mainostuloista tuttavalleni, jos mainostajat heräävät tällaisen markkinoinnin jälkeen.

Kyselin viime tapaamisessa Henryltä, että onko olo nykyään onnellinen? Hän nauroi, kuinka helppoa elämä todellakin on nykyään. Kotona morsiammen kanssa on helpompaa, kun ei enää elä kaksoiselämää. Rahaa on käytössä vähän, mutta se riittää kaikkeen mitä hän tarvitsee ja helposti. Ennen vanhaan hän velkaantui joka kuukausi ja nykyään onnellinen ja stressitön elämä tuottaa hänelle ylimääräistä rahaa joka kuukausi. Hän sanoi, että ei vaihtaisi tätä elämää menneeseen mistään hinnasta. Helppo uskoa, vaikka kommentti addiktin suusta tulikin.

Nyt Henryn kanssa mietitään vaihtoehtoja saada omalle pääomalle tuottoa, eli ei maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä, vaan pistää osa ylimääräisistä rahoista työskentelemään. Tämä nopeuttaa loppujen lopuksi omilleen pääsemistä todella paljon. Hyvä Henry, ei se ole kuin tehdä päätös, pysyä siinä ja oppia lisää.

Otsikko on Suomeksi Ansionsa Mukaan Oy. Ei pahaa, tai hyvää, ei oikeita tai vääriä, vaan erilaisia toimintamalleja jotka tuottavat sen tilanteen, joka kyseisillä malleilla on ansaittu.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

 

Toimii ehkä teoriassa, mutta ei ole käytännössä mahdollista?

Nuorelle peliongelmaiselle Henrylle on annettu avaimet uuteen elämään. Isän ja isovanhempien lainaamin rahoin Henry sai lainanhoitokulut minimiin ja nyt me opetamme hänelle rahankäsittelytyylin, joka jättää hänelle ylijäämää tuloistaan. Tällä ylijäämällä hän maksaa lainansa isovanhemmilleen sekä isälleen ja sen jälkeen nuorimies haluaa tehdä ylijäämäällä itsestään ja perheestään taloudellisesti riippumattoman. Tämä oli lähtökohta ja nyt katsotaan mitä on tapahtunut.

Henrylle siirtyy palkastaan käyttörahaa 450e kuukaudessa joka hänen tulee saada riittämään. Hänen kiinteillä kustannuksilla hänelle jää tuosta rahasta vain reilu 100e tehdä tarpeelliset ostokset kuten ruoka. Ensimmäisen kuukauden aikana hän oli tästä puhunut työnantajansa kanssa, koska hän kulkee bussilla naapurikunnassa töissä. Työnantaja oli näkemyksissään vuodessa 2019 ja ymmärsi hyvin sen, että työ joka tehdään tietokoneella ja puhelimella ei vaadi toimistolla päivittäin olemista, toisin kuin oli 1960 luvulla. Henryn tarvitsee jatkossa käydä pari kertaa kuukaudessa toimistolla purkamassa järjestelmään tehdyt työt. Näin ollen Henry oli tehnyt itselleen 80e säästöä bussimatkoissa per kuukausi. Huippu teko ja älykäs työnantaja. Puretaan tuo älykkyys tulevaisuudessa omassa blogissa.

Työnantaja oli tarjonnut auttavaa kättä palkkaennakon muodossa jos tulee tarve, johon Henry oli vastannut, ettei hänelle saa antaa palkkaennakkoa. Palkkaennakon myötä lisääntynyt raha korjaa hetkellisen tilanteen, mutta ei ongelmaa. Itse asiassa tulee ymmärtää, että se lisää ongelmaa tulevaisuuteen, koska ennakko vähennetään tilipäivänä maksettavasta rahasta. Ikäänkuin Henry olisi parin esimerkin mukaan jotain jo oivaltanut. Hän on nähnyt, että lisääntyvä velka vähentää käyttörahaa joka kuukausi. Joka ei tuota ymmärrä, niin ottaa tulevaisuudessa suurempia ennakoita, että tulot-ennakot riittäisivät. Kun kierre on riittävän syvä, pantataan talo, joka muutaman vuoden päästä menetetään koska on rakennettu negatiivinen kassavirta joka syödään ennakkoon. Näin Henrylläkin olisi elämässään käynyt, jos olisi ollut panttikelpoista omaisuutta. Onneksi ei ollut ja oli pakko opetella riittävän ajoissa toisenlainen tyyli.

Muistakaa seuraava neuvo, vaikka itse konsernin pääkirjanpitäjä Teppo teitä toisin neuvoisi: Älkää pantatko talojanne helpottaaksenne arkea velan muodossa, älkääkä ainakaan pelastaaksenne yritystänne. Kapteeni uppoaa vain laivan mukana, mutta ei yrityksen mukana. Tämä on hyvä neuvo jokaiselle yrittäjäksi aikovalle. Suojatkaa yrityksellä itseänne, älkää itsellänne yritystänne. Yhden elämän aikana ehtii perustaa monta yritystä, mutta yhden yrityksen aikana ei ehdi aloittamaan elämäänsä alusta uudelleen ainakaan kovin monesti. Leikatkaa kulujanne, realisoikaa omaisuutta ja heti, koska silloin siitä saa paremman hinnan, tai lopettakaa se yrittäminen, mutta älkää menettäkö elämäänne ja sen aikaan saannoksianne!

Takaisin Henryyn. Ensimmäisen kuukauden jälkeen tein Henrylle ”tilintarkastuksen”. Joka ikisestä ostoksesta oli kuitti tallessa ja joka ikinen kuitti oli viety laatimaani exeliin, jossa on hänen henkilökohtainen tuloslaskelma ja tase. Hieman tarkennettiin kirjaustilejä ja teimme omat tilit exeliin jopa herkuille. Tämä sen vuoksi, että siitä Henry tarvittaessa näkee paljonko konkreettisesti menee mihinkin rahaa. Mikäli 450e ei meinaa tulevaisuudessa riittää, hän näkee tuloslaskelmastaan mitkä kulut ovat turhia ja osaa niitä karsia.

Ensimmäisenä kuukautena budjetti oli pitänyt ja mikä komeinta, noin pienestä kuukausibudjetista mitä 450e on, oli hänellä jäänyt ”kuukauden liikevoitoksi” 21,9e eli käyttämätöntä rahaa. Hän oli tullut toimeen siis 428,1e rahalla kokonaisen kuukauden! Annoin Henrylle palkinnoksi lippaan, johon tallettaa nämä säästöt, joka ajan kanssa muodostaa puskurirahaston ja seuraavatkin kuukaudet budjetoidaan 450e rahalle, vaikka lippaassa säästöjä olisikin.

Toisen kuukauden jälkeen tapaamisemme siirtyi pari kertaa, koska Henry oli aina unohtanut kuitit kotiin. Sanoin, että mulla on sellainen tunne, että nyt on jotain salattavaa, koska mä en ymmärrä miten tärkein asia tapaamisesta unohtuu kerta toisensa jälkeen. Henry tuumasi, että: ”siinäpä oletat, maanantaina näet miten on mennyt”.

Maanantaina kuitit ja tiliotteet oli mukana. Tiesin, että Henry oli isänsä morsiammelta saanut satasen, jotta voi ostaa itselleen jotain kivaa, johon ei raha muutoin nykyään riitä. Hän oli sanonut, ettei sitä tarvitse laittaa sinne exeliin, johon isä oli puuttunut, että kyllä pitää. Sääntö on, että kaikki merkitään exeliin. Sillä Henry voi sitten näyttää olevansa rehellinen, eikä rahaa ole mennyt pelaamiseen, joka on tässä se tärkein korjattava. Aloitin siis kirjanpidon katsomisen tuloista, jossa oli kuin olikin tuo 100e merkittynä tuloksi. Kaikki kuitit esiteltiin ja käräytin Henryn siitä, että kirjanpito ei täsmää. Menoja on 28e enemmän kuin kuitteja ja nyt pitäisi osata kertoa mihin tuo raha on mennyt. Henry oli aidosti ihmeissään ja kävimme kuitit uudelleen läpi. Omista muistiinpanoistaan hän löysi sitten 8e lainan edelliseltä viikolta kaverilleen, joka oli unohtanut lompakon kotiin, sekä 20e polttoaineostoksen kaverinsa autoon, josta oli todisteena valokuva bensamittarista, jossa hinnan lisäksi luki teksti, että kuitin tulostuksessa häiriö! Hienoa toimintaa.

Kuukauden tulos oli 32e positiivinen, josta sitten mainitsin, että vielä riittää oppimista, koska heti kun oli raha lisääntynyt 100e, niin menot olivat lisääntyneet käytännössä samassa suhteessa. Huomasin tosin välittömästi olevani väärässä ja pyysin anteeksi, koska hän sai sen 100e juurikin käytettäväksi kaikkeen turhaan. Jos edelliseen kuukauteen verrataan, niin 10e enemmän jäi ylijäämää, joten 90e satasesta oli käytetty. Tästäkin oli sittenkin säästynyt.

Soittelin Henryn isälle ja kerroin tulokset, sekä sen, että Henry ei ole voinut pelata omalla rahallaan mitään. Nyt hän on ollut pelaamatta jo reilun puoli vuotta, joten toipuminen on hyvässä vauhdissa. Ainoa huono asia on se, ettei Henry ole sitä puolta sopimuksesta pitänyt, että hän olisi nimetyille kavereilleen kaikille ongelmastaan kertonut. Tärkeimmät ja lähimmät toki tietävät. Tästä hän sai isältään toukokuun aikaa kertoa lopuillekin. Isällähän on sopimuksen mukaan oikeus sanoa sopimus irti, mikäli sitä ei noudateta tarkasti.

Tässä tilanteessa Henry on 2kk aikana saanut 1000e käyttöönsä kaikkia elämän kuluja varten, pois lukien lainanhoitokulut ja hänelle on jäänyt tuosta reilu 50e säästöön, niin minä pidän tulosta käsittämättömänä! Muistutan, että Henry ITSE VALITSI sen, että hän tulee pärjäämään 450e summalla kuukaudessa. Olen Henryn kanssa keskustellut niistä mahdollisuuksista, miten hän voisi lisätä tulojansa. Hän on nyt tässä onnistunutkin ja ilman palkankorotusta. Nämä lisääntyneet tulot hän on suoraan siirtänyt lainanhoitotilille, jotta pääsee nopeammin lopulliseen tavoitteeseensa. Ensi viikon blogissa käsitellään sitä, miten hän on tulojansa kasvattanut. Kahdessa kuukaudessa hän on maksanut veloistaan jo 3,2% pois, joka tarkoittaa, että tällä vauhdilla 2,5v menee siihen, että yli 70 000e velka on maksettu pois ja muistetaan, että nettopalkka on päivätyöstä on alle 2000e!

En voi sanoin kuvata miltä tuntuu mentoroida tällaista kaveria ja miltä itsestä tuntuu nähdä mentoroinnin tulokset sekä papereissa, että asiakkaan ulkoisessa olemuksessa. Ylpeys nuorella miehellä omaan tekemiseen näkyy sekä ryhdissä, että naamassa. Tällä asenteella ei ole kahta puhetta miten tämä päättyy! Kunhan opettaa taidot syntymättömille lapsilleen, niin osaavat miljoonien perintöä omille lapsilleen kasvattaa.

Mä olen monesti kuullut neuvoistani, että ”no joo, ehkä teoriassa se menee noin”, yms. justifioivia kommentteja sille, miksi oma tilanne on ”aivan hyvä”, kun ei todellisuudessa viitsi edes yrittää. Sori vaan, olette väärässä. Kaikki toimii aivan varmasti käytännössäkin. Kyse on ymmärryksestä. Jos sitä ei ole, ei voi toimintaakaan muuttaa ja elämässä oleva suunta jatkaa jatkumistaan. Jos jotain haluaa korjata teoriassa, silloin ei voi onnistua. Käytännön muuttaminen tuottaa onnistumisen.

Teoriassa onnistuu vain teoriassa.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Vastoin hyvää tapaa?

Mennyt kevät on mennyt yllättäen opiskellessa. Ei pelkästään kirjoja lukiessa, vaan menneen kahden viikon aikana on tullut suoritettua kolme virallista tenttiä. Aivan kaikkea yhteiskunnassamme ei saa tehdä ilman tiettyä pätevyyttä joka suoritetaan tenttimällä, mutta aivan kaiken vuoksi ei tarvitse ilmoittautua kouluun. Tentin suoritus hyväksytysti riittää.

Yritysten hallitustyöskentelyä varten saadakseen virallisen pätevyyden, on pitänyt suorittaa virallinen tentti toukokuun alussa. Sen tulokset ei tätä kirjoittaessa ole tiedossa. Hyväksytty hallituksen puheenjohtaja kurssille pääsyn edellytyksenä oli läpi pääsy hallituksen jäsen tentistä, tai muutoin osoittaa riittävän osaamisen. Kokeilin kepillä jäätä kun ei ole tulokset tiedossa, että miten he arvioivat tuon poikkeussäännön. En tiedä miten ilmoittautuminen on käsitelty, mutta lupa tuli ja kurssi läpäisty. Pohjoissuomen hallituspartnereiden jäseneksi pääsy edellytti tuon hallituksen jäsen kurssin käymistä sekä jonkun jäsenen suosituksen. Laitoin hakemuksen, että pääsen tinkaamaan säännön mahdottomuudesta, koska kurssi oli (ilman tenttiä) suoritettu, enkä tunne ketään joka on järjestön jäsen, joten vaadittu suositus on semisti mahdotonta saada. Sieltä tuli uutinen, että hallitus on hyväksynyt hakemukseni ja tervetuloa järjestön jäseneksi. En siis päässyt tinkaamaan…

Tulevaisuutta silmällä pitäen jouduin käymään yliopistolla suorittamassa tentin kuluttajaoikeudesta, eli kuluttajasuojalaista. Oli kiva huomata kuinka vähällä lukemisella tuosta pystyi tenttimään kiitettävän. Jos yleisesti ja omatoimisesti kiinnostaa opiskella lakia, niin näemmä siitä tarvittaessa on hyötyä.

Tätä viimeistä silmällä pitäen aiheeseen. Olen oppinut vippifirma vastaiseksi ja todella pahasti. Olen saattanut Arkadianmäelle esitykseni siitä, mikä olisi keino saada rajoitettua yhteiskunnan taloudellista rampautumista näiden vippien kanssa sen sijaan, että mietitään korkokattojen alentamista ja toinen puoli miettii keinoja lain kiertämiseksi. Loppupeleissä jälkimmäinen voittaa käytännössä aina. Yhteiskunnassa viina ja tupakka on ollut terveys ja hyvinvointi kommenttien keskipiste ansiokkaasti vuosikymmeniä. Saako niitä mainostaa? Ei tietenkään saa. Esitykseni eduskuntatalolle oli vippiyhtiöiden mainonnan totaalinen kieltäminen, eikä yhtään vähempää.

Kun ajoin pari viikkoa sitten Tampereelta tentistä, ????.fi niminen vippifirma mainosti radiossa siten, että he tarjoavat yhdelle juniorijalkapallojoukkueelle tuliterät peliasut. Kisaan pääsy edellytti perusteluja, miksi juuri meidän joukkue on sellainen joukkue, että ansaitsee sponsoroinnin.

Hyvän tavan vastaisuus markkinoinnissa sisältää KSL 2:2.2 mukaan rajoitteet, joiden tarkoitus on suojella alaikäisiä. Alaikäiset kun eivät ole kykeneväisiä ymmärtämään ”oikeaa väärästä” tai sarkasmia. Olen tehnyt tuosta mainonnasta kantelun kuluttaja-asiamiehelle, jotta ottaisivat kantaa linjauksella onko tuollainen mainonta hyväksyttävää KSL 2:2.2 mukaan. Olen tavattoman huolissani tästä sponsoroinnista.

Joku joukkue saa yyberkiiltävät uudet kamat. Väitän, että nappistenkin kyljessä lukee ????.fi. Kysymys: Muistaako pikku Janne tullessaan täysi-ikäiseksi mitä komeiden peliasusteiden kylkiin oli painettu? Onko mahdollista, että vanhempien sarkastisessa huumorissa lähtee elämään lauseet pelikentän reunalla esim. tuomarille, että: ”onko ???? sponssannut sinuakin?” Jos joku isä on vaihtanut auton, voiko hän kommentoida bussimatkalla sarkastisesti, että: ”ei saldo riittänyt, joten ?????.fiillä rahoitin…”.  Muistaako pikku Jannen joukkuetta vastaan pelanneet joukkueet, kuinka komeet asut Jannen porukalla oli ja kuka ne oli sponsoroinut?

Lapset kun eivät ole sarkasmin mestareita haen kuluttaja-asiamiehen linjausta tämän sponsoroinnin oikeellisuutta. He ovat omiaan omaksumaan ajattelun, että ????.fi auttaa silloin kun omat rahat eivät riitä. Mielestäni tällä sponsoroinnilla yritetään kiertää kuluttajasuojalakia ja vanhempien asiakkaaksi saamisen lisäksi, tuotetta tehdään tunnetuksi tulevaisuuden asiakkaille. Toki on laillista kohdentaa tällainen markkinointi kentän reunalla oleville äideille ja isille. Vaikka yhtiö jättäisi logot pois peliasuista, suhtaudun silti kriittisesti tähän, että kisaa toitotetaan radiomainoksella. On eri asia lahjoittaa pussillinen palloja jollekin joukkueelle ja toivottaa onnea kauteen meidänkin firman puolesta, kuin tehdä sponsoroinnin perusteella kisa radiomainokseen, jossa lahjoittajaa tuodaan komeasti esille. Perusteluideni mukaisesti tämä sponsorointi on omiaan antamaan alaikäisille lapsille vahingoittavaa informaatiota omaan kehittymättömään pääkoppaansa yllämainituiden esimerkkien johdosta.

Lähestytään näkemystäni vielä toiselta lailliselta kantilta. Mietoja alkoholijuomia saa mainostaa. Koska olet nähnyt Bailey’s logon kymmenenvuotiaiden taaperoiden pelipaidan rinnassa, saati edes Karhu merkkisen oluen komeaa nallen päätä paidan rinnassa. Esimerkki ei ole yleispätevä, koska alkoholimainonta sisältää rajoitteita näissä tilanteissa. Nyt kuluttaja-asiamies tehkööt linjauksen siitä, onko jatkossa suotavaa, että taaperoiden paitojen rinnassa komeilee ”Vituiks.fi, se tunnettu arjen tuhoaja”.

Marko, Ansionsa Mukaan

Mihin erilaiset tyylit käyttää rahaa ovat johtaneet?

Kolme vuotta sitten jututin kaveriani Mikkoa, joka on yrittäjä. Hän kertoi hyvin yksityiskohtaisia esimerkkejä kuinka hänen työntekijät ajattelevat erillä lailla rahasta. Esiin otettiin Maukka +50-v nyttemmin liki 60-v, Ansku nyt yli nelikymppinen ja nuorin työntekijä Pale joka on juuri päässyt neljännelle vuosikymmenelle. Heitä pääsin jututtamaan ja heidän näkemyksistään omaan talouteen kirjoitin blogin Tammikuussa 2017. Ideana oli tuoda esiin kolme täysin erilaista tyyliä suhtautua oman talouden hoitoon ja lopuksi ennakoin mihin se johtaa. Jokainen tapa on yhtä oikein kuin toinenkin, riippuu vain mitä ihminen taloudessaan haluaa tapahtuvan. Ei siis ole oikeaa eikä väärää tapaa käyttää rahaa. Kaikki johtavat vain erilaiseen lopputulokseen. On väärin syyttää muita silloin kun haluat vaurastua, mutta et viitsi asian eteen tehdä mitään.  Blogin voit kerrata tästä:

Oy Perhe Wirtanen Ab – kolme eri tapaa

 

Jos blogi on sinulle tuttu, etkä tarvitse muistutusta, niin muistutetaan siitä, mitä lopuksi ennustin heille heidän tyylinsä käyttää rahaa tuovan.

Mitä näille ihmisille kuuluu eläkkeellä? Maukan ja vaimon touhu jättää heille yli 10 000e joka vuosi rahaa tilille, ottaen huomioon vajaan kymmenen vuoden välein tapahtuvan auton vaihdon. Heillä on eläkkeellä säästössä pahan päivän varalle muutama satatuhatta euroa. Eläkkeet puolittavat tulot, mutta se ei heille ole ongelma, koska puolilla tuloilla on pärjätty tähänkin saakka. Säästöillään he nauttivat laadukkaasta eläkeiästä, tai sitten he jättävät kivan pesämunan perinnöksi lapsilleen.

Ansku velkaantuu joka kuukausi muutaman satasen ja tuolla keskiluokkaisella rahankäsittelytyylillä palkankorotus saisi aikaan entistä suuremmat menot, joten se ei olisi pelastus, vaan se lisäisi ongelmia entisestään. Hän on eläkkeellä kalliiden korkojen vuoksi velkasaneerauksessa/ henkilökohtaisessa konkurssissa. (korkoa korolle, lue viime viikon blogi. Tämä toimii myös velkaantuvalle samalla lailla)

Pale on 40-v päästä umpisaletisti monimiljonääri ja nauraa kommentille, ettei normaalityöllä voi rikastua. Hän tietää jo nyt, että väite on FAKTA. Kysymys onkin siitä, kuinka korvauksen menetetystä vapaa-ajasta käyttää. Hänellä lienee tuolloin ainakin miljoonan edestä vuokrahuoneistoja, koska on jo nyt oppinut vivutuksen voiman. Lisäksi kun kaikki ylimääräiset rahat menevät sijoitussalkkuun kasvamaan korkoa korolle ja ikää on noin vähän, on lopputulos saletti. Hän on jo 50-vuotiaana taloudellisesti riippumaton. Halutessaan hän jatkaa työskentelyä, mutta voi myös työskentelyn halutessaan lopettaa.

Eikä näitä kolmea kohtaloa muuta mikään! Ei edes ”paitsi jos”. Jokaiselle kolmelle kerroin jo nyt mitä heille tulee tapahtumaan, jotta ei tulisi ”yllätyksiä”. Mutta jos esim. taloudellisesti epäonnistuu elämässään ja Marko olisi sittenkin oikeassa, niin sehän on Mikon syy…

Mikä tahansa näistä tyyleistä on hyvä ja hyväksyttävä, mutta jokainen johtaa erilaiseen lopputulokseen. Päätä oletko Maukka, Ansku vai Pale.

Nyt kolme vuotta haastattelun jälkeen pääsin Mikolta kuulemaan mitä heille kuuluu nykyisin. Mennään aiemmassa järjestyksessä ja päästetään ääneen muutaman vuoden päästä eläköityvä Maukka.

Maukka on vaimonsa kera harrastanut remontointia ja reippaasti. He valmistautuvat myymään heille suureksi käyneen omakotitalon jota he ovat hissun kissun remontoineet myyntikuntoon. Lapset ovat perheineen Etelä-Suomessa, josta Maukka on hankkinut pienen järvenranta talon, jota remontoidaan tulevaisuutta silmällä pitäen omaksi asunnoksi kesälomien aikana. Maukka vaimoineen ovat lomalla Touko-Syyskuun, eli 5kk per vuosi jonka he viettävät tuolla uudella asunnollaan. He ovat toisin sanoen oleellisesti vähentäneet työskentelyä ja omien sanojensa mukaan nauttivat enemmän elämästään. Heillä on tarkoitus lopettaa työskentely ja muuttaa tuonne etelään remontoitavaan taloon kokonaan lähivuosien aikana.

Ansku irtisanoi itsensä Mikolta muutama kuukausi blogini jälkeen, koska hän sai koulutustaan vastaavaa työtä, jossa tienasi liki tonnin kuussa enemmän. Tämä tosin bruttona, ei nettona mutta tonnin suuremmasta palkasta hän oli Mikolle porissut… Anskun työsopimus purettiin uuden työnantajan toimesta n. vuosi sitten, koska hän kavalsi työnantajaltaan rahaa. Anskulle ei siis riittänyt 500e kuussa enemmän elinkustannuksiinsa toisin kuin mulle kertoi. Hänen menot lähti uuden bruttotonnin myötä valtavaan kasvuun ja tästä lisääntynyttä taloudellista ahdinkoa helpottaakseen hän käytti luvatta työnantajansa lompakkoa. Mikko ei tiedä missä päin maailmaa Ansku nykyään on, mutta Kia:n oli muutama kuukausi sitten vienyt rahoitusyhtiö ja pari kuukautta myöhemmin pankki oli vienyt asuntolainan vakuutena olleen uuden karhean rivarin, jonka pankki on sittemmin saanut myytyä. Oikeudessa Ansku on saanut ehdonalaista vankeutta, sekä korvaussumman joka seuraa häntä ulosoton kautta loppuelämänsä ajan. Lisäksi itse oletan, että kaikki vituix.fi ja muut vipit sekä kulutusluotot lyhenevät myös ulosoton kautta, eli eivät lyhene vaan kasvavat.

Palesta ei tullut vanhaa piikaa, vaikka oli käytännössä aikuisiän viettänyt sinkkuna. Hänelle ei ollut säästäväisestä ja sijoittavaisesta luonteesta kelvannut kukaan tarjolla olleista tavallisista tuhlaripojista. Nyt sijoitusseminaarissa käydessään, jonka kulut hän luonnollisesti vähentää verotuksessa tulonhankkimismenona, hän on tavannut sijoitusorjentoituneen miehen, joka sattui lisäksi asumaan Palen kotipaikan naapurikunnassa. Pale on muuttanut asumaan naapurikuntaan tämän sijoittajamiehensä luokse tämän miehen omistamaan kerrostalokolmioon. Oman kaksionsa hän luonnollisesti laittoi vuokralle. Kolme vuotta sitten hän oli juuri ostanut ensimmäisen sijoitusasuntonsa ja myöhemmin jo toisen, joten hänellä on nyt niitä kolme. Uuden miehensä kanssa hän on perustanut yhtiön, joka omistaa ja hallinnoi vuokrahuoneistoja ja yhtiöllä huoneistoja on Mikon tietojen mukaan nyt 16kpl. Arvopaperisalkkuun hän sijoittaa myös edelleen kuukausittain ja kolmessa vuodessa salkku on lähinnä paksun Neste omistuksen vuoksi liki kolminkertaistunut, sisältäen kolmen vuoden uudetkin sijoitukset ja vuosittaiset osingot uudelleen sijoitettuna. Autosta hänen oli kuitenkin pakko luopua, koska yli 1000 vuotta vanha BMW oli pitkän tieosuuden loppukirissä saanut ”sydärin”. Hän on edelleen Mikolla töissä, mutta naapurikunnassa asuessaan hän on investoinut auton sijaan bussikorttiin.

Palelle tuo autosta luopuminen ja bussikorttiin siirtyminen jättää hänelle enemmän rahaa sijoittamiseen ja Mikko sanoikin sarkastisesti, että: ”Kun tuo likka tulee siihen ikään jossa Ansku joutui alkamaan taloushuolien vuoksi sutkiksi, tuo likka ei tee yhtään mitään mistä hän ei oikeasti tykkää”!

Kolme eri tapaa. Yksikään ei ole väärin. Jokaisella on erilainen lopputulos. Mutta edelleen ja myös tulevaisuudessakin on jokseenkin typerää odottaa nykyistä parempaa ja tehdä kaikki kuten ennenkin.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Kirjanpitäjä on esimies?

Eräänä päivänä istuskelin ja mietin mennyttä elämääni. En ole taustapeiliin katsova ihminen, mutta menneestä voi tehdä itsetutkiskelua, joka auttaa tulevaisuudessa. Siinä kun mietin mikä tapahtuma on johtanut mihinkin, huomasin elämäni suurimman muutoksen takana olevan tavallaan ihminen nimeltä Jorma Vuoksenmaa.

Aikoinaan toimin hänen yhtiönsä ESBC:n analyysitiimissä ja nyt keväällä 2019 huomasin tuon ajan merkinneen elämässäni eniten. Siinä hommassa jos missä oppi korkoa korolle asian merkityksen, sekä sen että rahat ovat työkaluja, eikä niitä sovi hävittää. Koko kiinnostukseni numeroanalyysien tekemiseen on peruja noista ajoista. Urheiluvedonlyönnin analysointi on taas tuonut analysointitaitoa kaikkiin muihinkin asioihin jopa niin paljon, että kahdessa eri oikeusasteessa analyysiäni käytettiin syyttäjän todisteena RoPS sopupelien oikeudenkäynneissä. Tämä taas on johtanut siihen, että joka vuosi SUEK (Suomen urheilun eettinen keskus) sekä KRP kysyy analyysiäni joistain tietystä epäilyttäväksi nimetyistä otteluista. Lisäksi muissa asioissakin analyysini kanssa olen ollut kuultavana oikeudessa ja tulen pääsemään vielä jatkossakin. Todennäköisesti usein.

Lopullisesti tuo aika muuttui merkittäväksi siinä, että elämäni ensimmäisen ulkopuolisen yritysanalyysin ja sen tulosten pohjalta esityksen toiminnan tehostamiseen olen tehnyt ESBC:lle. Vaikka en jokaista Jorma Vuoksenmaan näkemyksestä samaa mieltä olekaan, mikä on sinänsä aivan luonnollinen asia keneen tahansa muuhunkin verrattuna, niin muistan kuinka esimerkillisesti yrityksen pääomistaja toimi tuolloin. Kun hänelle soitin ja pyysin saada katsoa ja analysoida tuloslaskelmat ja miettiä keinoja toiminnan tehostamiseen markkinajohtajuuden vahvistamiseksi, oli Jorman vastaus välittömästi:” Mahtavaa, mitä tarvitset!?”

Tästä kaksi päivää myöhemmin perinteinen postilaatikko oli turvoksissa paksuja kirjekuoria. Tilinpäätökset, taseet, markkinatutkimukset ja asiakaskyselyt aivan kaikki saatavissa. 4vko projekti piti sisällään myös jokaisen tuon yhtiön huipputiimiläisen henkilökohtaisen haastattelun, sekä raportoinnin havainnoista ja kehitysideoista hallituksen kokouksessa. Hallitus ja pääomistaja olivat työhön erittäin tyytyväisiä, mikä näin myöhemmin ajateltuna on ollut merkittävä sysäys siihen, että vastaavia hommia tykkään tehdä edelleen. Kun alla on yksi työläs onnistunut analyysi, on toisen haasteen ottamisen kynnys huomattavasti matalampi puhumattakaan siitä, että nyt näitä analyysejä on takana lukematon määrä.

Pohjustuksen ajatus on siinä, kuinka Jorma välittömästi antoi käskyn tilitoimistolle toimittaa aivan kaikki mahdollinen ja kuinka tilitoimisto välittömästi teki annetun tehtävän. Mikäli Jorma olisi sanonut, että ei halua näyttää numeroita, en varmaankaan olisi koskaan yhtään yritysanalyysiä tehnyt.

Kun minua on pyydetty käymään yrityksissä kuulemassa heidän palvelun tarpeistaan, vain yhden kerran on ollut tilinpäätös mulla ennakkoon katsottavissa. Yleensä niitä joutuu jopa kerjäämään nähtäväksi. En ymmärrä tuota tabua puhua rahasta. Mua kiinnostaa vain se, että yritys tienaisi mahdollisimman paljon, ei se paljonko se on tienannut. Onneksi ensimmäisessä projektissa Jorma tämän ymmärsi.

Kun alkuvuodesta eteläsuomalainen asiakkaani laittoi kirjanpitäjälleen valtuutuksen, että meille pitää antaa kaikki tiedot mitä tulevaisuudessa keksimme pyytää, oli häkellyttävää kun seuraavana päivänä sain sähköpostin tuolta kirjanpitäjältä joka kysyi:” Miten voin auttaa?” Tämä oli häkellyttävää siksi, että on todella tavallista, ettei kirjanpitäjä toimita aineistoa. Tätä mä en ymmärrä! Kirjanpitäjä on yrityksen ostopalveluna oleva työntekijä, jonka tulee noudattaa palvelun maksajan ohjeistusta. Palvelun maksaja kyllä päättää omista asioistaan, ei kirjanpitäjä.

Ostimme aikoinaan ohjelman joka ”murskaa taseen” eli löytää kaikki piilottelut ja kertoo rehellisen tilanteen yrityksestä. Kun tätä ohjelmaa opettelin käyttämään, soittelin muutamalle tutulle yrittäjälle, että toimittaisivat usealta vuodelta tilinpäätökset ja taseet, niin teen ilmaiseksi heille harjoitustyönä analyysit, koska tarvitsen toistokertoja ohjelman opettelemiseksi. Ne jotka tuohon suostuivat, pyysivät kirjanpitäjiään toimittamaan aineistot. Montako saapui? Ei yhtään.

Jos mulla kirjanpitäjä ei a) tee annettuja tehtäviä hänet erotetaan ja b) pimittää tuloslaskelmia tilanteessa jossa joku haluaa niitä analysoida, olen melko varma ettei kirjanpitäjä halua kenenkään niitä katsovan, ettei mahdollisesti osaamattomuutensa tulisi julkiseksi ja hänet erottaisin. Tämän kerroin kaikille näille yrittäjille joiden tietoja en saanut heidän antamasta ohjeistuksesta huolimatta. On heidän oma päätös kuinka vakavasti suhtautuvat annettuun tietoon.

Tämän eteläsuomalaisen asiakkaan kirjanpitäjän kanssa teen aukotonta yhteistyötä asiakkaani rahojen eteen. Huippu emäntä kerta kaikkiaan. Tällaista pitää yhtiön taustalla työskentelevien ostopalvelujen yhteistyö ollakin. Emme luonnollisesti voi tehdä yhtään mitään, mikäli kirjanpitäjä ei noudata työnantajansa määräyksiä. Ei hallituskaan pyytäessä raportteja ole epäilemässä kirjanpitäjän ammattitaitoa, vaan selvittämässä missä on onnistuttu ja miten. Hallitusta edustaessani olen aina saanut kaiken kyllä aivan heti. Kun puheenjohtajana jututan toimitusjohtajaa tuloslaskelman pohjalta, ei toimitusjohtajalla eikä kirjanpitäjällä ole tätä vastaan mitään, eikä kumpikaan koe lähtökohtaisesti tilannettaan epävarmaksi. Tässä tapauksessa Tj saa aineiston heti, mutta jos Tj antaa käskyn toimittaa ulkopuoliselle numerot analysoitavaksi, niin useimmin jää tapahtumatta, kuin että tapahtuisi edes viiveellä. Näissä on ollut pakko sanoa toimitusjohtajan ottavan pienimuotoisen riskin, koska OYL 6:17 määrittää toimitusjohtajan velvollisuudet pitäen sisällään tekstin, ”Toimitusjohtaja vastaa siitä, että yhtiön kirjanpito on lain mukainen ja varainhoito luotettavalla tavalla järjestetty”.

Voitko luottaa, jos tietoa ei irtoa?

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Voitko näin lisätä tulojasi?

Nykyään eri printtimedioissa käsitellään päivittäin säästämistä eri järjestöjen vinkeillä. Tämä ei ole ollenkaan paha asia. Ainoa huonopuoli asiassa on se, ettei lukijat ilmeisesti riittävästi muuta omaa kulutustottumustaan, mikä on pääteltävissä jatkuvassa kasvussa olevista maksuhäiriömerkintätilastoista.

Säästäminen on helppoa. Opettelet sen ja teet siitä elämäntyylin ja annat ajan hoitaa homman. Elämäntyylisi kuukaudesta toiseen tekee sinulle säästöjä. Mitä säästäväisempi olet, sitä enemmän rahaa kertyy. Säästämisen ongelmana on ainoastaan se, että siinä tulee lattia vastaan jossain vaiheessa. Esimerkiksi Henry josta olen kirjoitellut, joutuu elämään todella pihisti, mutta on jo pari kuukautta pystynyt reilun tonnin nettoansioistaan 2/3 laittamaan lainojen maksuun. Henryllä on melko lailla säästöissä lattia vastassa ja nyt pitääkin kasvattaa tuloja.

Luen aina nuo artikkelit jotka julkaissaan rahan säästämisestä ja ne ovat varsin toimivia ratkaisuita kyllä kaikki. Mutta mihin säästöt riittää? Jos ihminen tienaa nettona 1500e kuussa (kuten Henry) ja hän säästää 1/3 tuloistaa, hänellä on 30v päästä 180 000e rahaa. Säästämisen aloittaessa hän oli Henryn ikäinen, eli 25-v. Näin ollen 55-vuotiaana hänellä on 180 000e koossa. Hän on käyttänyt 30-v aikana palkkarahoistaan muihin menoihin 2/3 eli 12 000 vuodessa. Jos hän lopettaisi työskentelyn 55-vuotiaana ja tarvitsisi elämiseen 12 000e vuodessa, niin kuolema koittaisi rahattomana 70-v iässä kun säästöt ovat loppuneet. Vertaa tätä parin viikon takaiseen blogiini, jossa kerroin miten velkaisesta tulee miljonääri. Sijoitustoiminnan tulot elättivät esimerkkiä 90-vuotiaaksi saakka, jonka jälkeen perillisille jää liki 10 000 000e. Korkoa korolle on uskomatonta, mutta totta. Anna sille vain aikaa ja opettele se mitä olet tekemässä, koska se toimii myös tappion kanssa tehokkaasti.

Miten velkaisesta tulee miljonääri?

Noiden säästövinkkien yhteydessä monesti kerrotaan muutama vinkki miten voi lisätä tuloja muutoin kuin sijoittamalla. Jatkuvasti näen vinkin, jossa pitää kaikki turha kotoa kaapeista kerätä ja myydä pois. Ylimääräiset tavarat ja ylimääräiset vaatteet. Ohjeissa lukee, että tulosi kasvavat nopeasti kun nämä viet kirpputorille. Miten? Käsittääkseni yksien jalkineiden myynnistä saa myyntitulon vain kerran. Jos aiot turhien kenkien myymisellä tulojasi lisätä myös tulevaisuudessa, joudut kyllä myymään naapurin Jarkonkin snikkerssit. Näin tuloille tulee jatkumoa. En nimittäin usko siihen tulojen lisäämiseen, että ostat vanhojen tilalle uudet, jotka ensi kuussa myyt käytettynä kirpputorilla.

Mielestäni tuo yhtä lailla vaarallinen neuvo kuin se, että tulojen pitää ylittää menot. Noin ajatteleva syyttää veloistaan liian pientä palkkaansa. Menojen pitää alittaa tulot ajatus on jokaisen helppo suhteuttaa omaan palkkaansa. Romut kirpparille ja lisäät tulojasi ajatus saa muutaman rahasta ymmärtämättömän ehkä oikeasti ostamaan näillä ”tuloillaan” uutta rompetta. Sitten kun rahaa tarvitsee, he kipaisevat ne myymässä kirpparilla ja ovat jälleen ”varakkaita”.

Pitäisikö neuvo antaa siten, että kaappien ja hyllyjen turhien tavaroiden realisoiminen tappiolla tuo ylimääräistä rahaa siirtää velkojen maksuun tai tallettaa säästötilille? Mun näkemykseni mukaan kyllä. Sen jälkeen pitäisi muistaa kuin kalliilla kaikki on hankittu, että riittävästi harmittaa tuijottaa paria ylimääräistä satasta lompakossa. Näin välttyisi turhilta hankinnoilta tulevaisuudessa.

Alkuvuoden aikana blogimme on saanut uskomattomasti näkyvyyttä ja yrityksemme yhteydenottoja, vaikka blogia kummempaa markkinointia emme ole tehneet. Jo ennenkuin aloin Henrystä kirjoitella, lyötiin lukuennätyksiä viikosta toiseen. Sarja Henrystä räjäytti pankin ja esim. velkaisesta miljonääriblogia on jaettu sosiaalisissa medioissa ympäri Suomen yli 100 kertaa. Onpa sitä jaettu rajojen ulkopuolellekin. En tiedä mistä yhtäkkinen näkyvyys johtuu, mutta kun auttaa muita ja tekee hyviä asioita elämässään, niin Ansionsa Mukaan koittaa. Tästä tässä lienee on kyse, muuta en keksi.

Kun voimassa olevat projektit saan päätökseen Toukokuun loppuun mennessä, on ensimmäsenä asiana sen jälkeen jatkaa vanhoille ja aloittaa uusille asiakkaille koulutussarja toisenlaisesta rahankäyttötaidoista. Kaava joka tuo vaurauden jokaiselle sitä noudattavalle on yksinkertainen: Säästä, lisää tulojasi, sijoita säästösi ja vivuta sijoituksesi.

Nämä opit koulutuksessa ja kiitos sinulle kun annat ja olet antanut näkyvyyttä yhtiöllemme! Toivottavasti saan elämässä mahdollisuuden maksaa velkani vastapalveluksilla.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

Kevytyrittäjyydellä lisätuloja, vai turhia menoja?

Markkinoille on tullut uusi hieno tyyli saada lisätuloja omalla osaamisellaan/ työllistää itsensä. Tämän nimi on kevytyrittäjyys. Itseasiassa idea on useita vuosia vanha ja toiminnan pioneerinä toimii yritys nimeltä Ukko.fi.

Olen tätä toimintaa suositellut ihmisille jotka ovat päivätyössä, mutta omaavat jonkun erikoistaidon jota voisivat vapaa-ajallaan myydä. Otetaan esimerkiksi vaikka metsuri, jollaista ammattitaitoa ei ole tarjolla aivan jokaisen katon alla, vaikka jokaisen katon alla joskus puuston karsimista pihalta suunnitellaankin, puhumattakaan siitä, kuinka kova luotto katon alusten isäntäväellä on omiin kykyihinsä…

Kevytyrittäjyydessä palvelun myyjä huolehtii kaiken muun, paitsi tuon puunkaadon. Metsuri antaa sovitut laskutustiedot palveluntarjoajalle, joka laskuttaa, tekee kirjapidon, tilittää verot ja laskun netto-osan metsurille. Palveluntarjoaja perii laskusta tietenkin provision.

Jos mietit, että en ala kevytyrittäjäksi koska siitä pitää maksaa provisio, niin kerron salaisuuden. Kirjanpitäjäkin on maksullisen palvelun tarjoaja. Jos teet itse niin siitä et joudu itsellesi maksamaan paitsi, että  menetät aikaa kaataa puita ja tienata lisää. Samaan aikaan kun tienatusta satasesta toinen perii vitosen byrokratiasta,  sinä ehdit tienata toisen satasen. Oma aika on näin ollen todella kallista alkaa tekemään itse työt joissa vain voi säästää. Lisäksi kun teet itse, etkä ole perehtynyt säännöksiin/ lakeihin, saatat tehdä todella kalliita virheitä. Kaiken tämän jälkeen nuo pakolliset paperihommat laskutuksen jälkeen eivät ole niitä kaikkein mieluisimpia, joten ne saattavat jopa jäädä tekemättä ja arvaappa tuleeko se kalliiksi?

Kevytyrittäjyys on nyt kovassa huudossa johtuen siitä, että Osuuspankki lanseerasi oman kevytyrittäjä paketin. Tämän vuoksi myös alkuperäinen Ukko.fi kuulostaa lisänneen radiomainontaa. En voi hyväksyä Osuuspankin lähtökohtaista toimintaa ottaa jalansijaa yksityiseltä, eli asiakkaalta. Jos Osuuspankki tekisi yhteistyötä asiakkaansa kanssa joka tarjoaa kevytyrittäjäpalveluita esim. siten, että asiakas tuo kevytyrittäjiä Osuuspankille pankkiasiakkaiksi, olisi tämä mielestäni hienoa toimintaa. Mutta astua yksityisyrittäjien varpaille, ei ole sitä toimintaa mitä mielestäni pankin tulee harjoittaa.

Sain tästä toiminnasta käytännön esimerkin henkilökohtaisesti. Minuun otti yhteyttä nuori opiskelija joka tekee graaffista suunnittelua. Hän tarjosi meille omaa osaamistaan. Tein häneltä mainostilauksen, joka sovittiin siten, että jos hyväksyn hänen tekemän mainoksen, hän saa laskuttaa meiltä tästä kuulema pienestä työstä satasen. Tyttö oli hinnasta innoissaan ja huomenna tuli työ nähtäville sähköpostiin. Sen hyväksyin ja kysyin miten voin maksaa, sillä meidänkin pitää saada maksusta lasku. Hänen isänsä oli neuvonut hänet Osuuspankin kevytyrittäjäpalveluun.

Viikko tästä ja posti toi laskun 100e. Soitin tälle tytölle ja kerroin saaneeni laskun ja en voi sitä virheellisenä laittaa maksuun, koska omatunto ja arvoni eivät tätä salli. Tyttö kysyi virhettä ja sanoin, että: ”Lupasin sulle satasen. Tässä laskussa sulle tulee 80,64e josta maksat provision pankille, eli arvonlisävero on vähennetty sinun palkasta”. Selitin hänelle, että hänen tulee nyt mennä Osuuspankkiin Almalle kertomaan, että kun yrittäjänä myyt yritykselle, hintaan lisätään arvonlisävero. Se ei ole maksajalle kuluerä. Myynnin alvista vähennetään ostojen alvi ja erotus tilitetään verottajalle. Näin ollen se on vaihto-omaisuutta. Pyysin kertomaan Almalle myös, että arvonlisävero ei ole tarkoitettu tuloveron tuplaamiseen, eli satasesta maksetaan sekä alvi, että tulovero, vaan se on tarkoitettu nimensä mukaisesti ARVON LISÄKSI. Työn arvo on sovitusti 100e johon valtio laskee päälle ARVON LISÄYSTÄ 24%. Laskun lopullinen hinta tulee siis olla 124e eikä 100e.

Jatkoin opettamista, että nyt alvillisesta hinnasta 124e alvin osuus on 24e joka vähennetään sulle tilitettävästä rahasta. Jäljelle jää sopimamme satanen, josta maksat 5% eli 5e pankille ja jäljelle jäävä 95e tilitetään sinulle sen kokoisena, mitä verojen ja eläkemaksujen jälkeen jää. Täsmensin tytölle kuinka tärkeää hänen on alvi laskuttaa oikein sen lisäksi, ettei se yllä olevin esimerkein syö hänen palkkaansa, vaan myös siksi, että jos liikevaihto jää alle 10 000e vuodessa, valtio tilittää kevytyrittäjältä perimänsä alvin takaisin työntekijälle, jolloin hän kasvatti alvialennuksen verran omaa kannattavuuttaan, eikä laskun maksajat ole sivussa hävinneet yhtään mitään.

Lopuksi kerroin tytölle, että olen enemmän kuin usein kyseenalaistanut ihmisten neuvojen kysymistä pankista muissa asioissa kuin rahan talletuksissa ja rahan lainaamisessa. Nämä ovat pankin liiketoiminnan lähtökohtia. Sijoitustuotteiden myymisen etu ei korreloidu asiakkaalle vaan pankille. Tämä esimerkki jossa pankin Alma ei ollut perillä alv käytännöstä, on omiaan lisäämään poikkiteloista näkemystäni pankkien muita palveluita kohtaan. Kerroin tytölle, että jatkossa kuuntele niitä, jotka ovat asiaan pyhittyneitä, eli esimerkiksi Ukko.fi joka ei tee tätä laskutusta tärkeämpien töiden ohella, vaan pelkkänä päätyönä. On hankala kuvitella, ettei Ukko.fi olisi osannut alv käytäntöä.

Tämä kevytyrittäjä näyttää olevan pankilla liikeidea saada uusia asiakkaita, joille voi myydä lainoja, kulutusluottoja ja rahastoja. Marginaalipalvelu pankin lähtökohdasta, mutta mahdollisuus lisätä kannattavuutta tulevaisuudessa pääpalveluiden osalta. Ikävä kyllä pankinkin osalta on se, että tämän laskun tehnyt henkilö ei osannut vallitsevia säännöksiä ja samalla kun kevytyrittäjän tuloa virheen myötä syötiin, hidastui myös pankin ansaintamalli kyseisen kevytyrittäjän osalta.

Vaikka Ukko.fi olisi Osuuspankkia kalliimpi vaihtoehto, sieltä palvelut pitäisi silti ostaa, koska se osaisi tehdä homman oikein. OP:n laskun mukaan kevytyrittäjä tienasi 80,64e josta OP vie 5% eli 4,03e. Jos lasku olisi tehty oikein, OP saisi 5% satasesta, eli 5e. Näin ollen Alman virheen johdosta OP menetti liikevaihtoa 19,4%! Provision jälkeinen summa kevytyrittäjällä olisi OP:n laskun mukaisesti 76,61e kun se oikein laskutettuna pitäisi olla 95e. Tässä työntekijä menetti ansioitaan saman 19,4%.

Tämän kun vertaa siten, että jos kyseinen kevytyrittäjä laskuttaisikin vuodessa vaikka 30 000e, menisi hänellä Alman asiakkaana 5820e vuodessa kankkulan kaivoon, eikä hän edes tietäisi sitä. Nyt tämän korjaamiseen tämä kyseinen kevytyrittäjä sai ulkopuolista apua, eikä hän tässä ehtinyt rahaa häviämään. En pienestä summasta johtuen hänelle 33% laskua tekemästämme tulosta luonnollisesti lähettänyt, mutta kysytäänpä olisiko hänen ollut tuossa 30 000e laskutus esimerkissä ollut kannattavaa 5820e summan hankkimisesta maksaa 33% provisiota?

Hän tienaisi 203% enemmän kuin provisiota maksaisi tekemättä mitään ja saisi tuon erotuksen rahasta, jonka olemassa olosta ei edes tiennyt ylimääräisenä tilille.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy. (Koskaan en ole tehnyt yhteydenottoa Ukko.fi yritykseen, eivätkä he meihin. Kirjoituksen takana ei siis ole sponsorointia, vaan pelkästään oikeudenmukainen ajattelu kirjoittajan arvomaailman pohjalta.)

 

 

 

Miten velkaisesta tulee miljonääri?

Kahdeksan viime viikkoa olen kirjoittanut nuoresta peliongelmaisesta Henrystä ja mitä se vaati, että hän pääsee elämässään jaloilleen. Tänään vuorossa tällä erää viimeinen. Myöhemmin saatan kertoa miten hänellä tuolloin menee, mutta sen jo paljastan, että olen nuoresta suojatistani tavattoman ylpeä.

Annoin jossain vaiheessa hänelle vinkin, että kirjoittele menneisyydestäsi itsellesi muistiinpanoja ja pidä päiväkirjaa tulevista tuntemuksistasi. Näitä verratessa kyllä huomaa, kumpaa elämää haluaa yllä pitää. Henryn mummo antoi paremman neuvon: Perusta muita vastaavassa tilanteessa olevia auttava blogi! Henryn blogi Onnelasta ongelma löytyy alla olevasta linkistä. Tervemenoa seuraamaan tunkkaista mutta onnellista blogia. Toivottavasti haluat osaltasi nuorta miestä ja muita samassa tilanteessa olevia auttaa jakamalla Henryn blogia.

https://onnelastaongelma.wordpress.com/

Syy miksi minä aloin Henrystä kirjoittamaan oli kaksivaiheinen. Ensinnäkin saan yritykseni sivuille velkaisia auttavan kirjoitussarjan. Tämä kolmesta eri syystä. a) Aika ei riitä jokaista vastaavassa tilanteessa olevaa henkilökohtaisesti ohjata. b) haluamme hinnoitella palvelumme siten, että asiakkaallemme tuottamasta rahasta saamme provision, jolloin palvelumme ei maksa mitään jos emme pysty auttamaan ja tilanteessa jossa olemme asiakkaalle lisävoittoa tuottaneet, kannattaa provisio todellakin maksaa, koska loppuosa jää maksajalle ylimääräisenä rahana. Tällaisissa Henryn tapauksissa tuota periaatetta ei voi noudattaa, koska onnistuminen ei ole meistä, vaan asiakkaasta kiinni. Tällöin hinnoittelu tuntuu meistä moraalittomalta ja c) yllä olevista syistä nyt voimme silti auttaa kaikkia ja jälleen aivan ilmaiseksi, koska neuvot löytyvät verkkosivuiltamme.

Toinen syy Henrystä kirjoitteluun oli se, että autan Henryä tekemällä hänen blogin tunnettavuudelle pohjatyötä. Lisäksi pyysin apua asiakkaaltani, jolla on kymmeniä tuhansia seuraajia sosiaalisessa mediassa. Hän pitää Henryn rehellistä tarinaa todella tarpeellisena ja alustavasti lupasi antaa tarinalle omassa verkostossaan näkyvyyttä. Saadaanko Henryn blogi näin toimien niin suureksi, että Henry voi sillä lisätä tulojaan, jolloin hän pääsee todellisen uuden elämän alkuun mahdollisimman nopeasti.

Henry on alkuperäisen aikataulun mukaisesti velaton kolmekymppisenä. Katsellaan tänään mitä hän voi sen jälkeen saada aikaan elämässään. En tänään tukeudu pikku tarkkaan matematiikkaan, koska se olisi turhaa toistoa. Tämän luettuasi lue pari vuotta sitten aiheesta kirjoittamani tarkempi blogi tästä:

Oy Perhe Wirtanen Ab – Kohti taloudellista riippumattomuutta

Huomautan tässä, että en ole näitä asioita oppinut koulussa, vaan itse kirjakaupan asiakkaana opiskellut. Toisin sanoen näiden ymmärtäminen ei ole vaikeaa korkeakoulutietoa. Tulet siis varsin helpolla ymmärtämään mistä tässä on kyse, vaikka numeroita pyörittelenkin. Jatka lukemista ajatuksella ja elämän katsomuksesi saattaa muuttua ja kiität itseäsi lukemisesta tulevaisuudessa.

Henry on muuttanut kulutustaan todella radikaalisti. Tämän vuoksi hän pystyy lyhentämään velkojaan yli 1000e kuukaudessa. Pidetään tuota tonnia kuukaudessa laskennan pohjana. Velat maksettuaan Henry sijoittaa siis tonnin kuukaudessa, eli 12 000e vuodessa. 30-v päästä hän on säästöjänsä sijoittanut 360 000e. Henry onnistuu sijoittamista opiskeltuaan helposti saamaan 10% keskimääräisen vuosituoton. Kertauksena tonni kuukaudessa, vuosituotto 10% ja aikaa 30-v. Korkoa korolle (selitetään tarkemmin yllä olevassa blogissa) tulo aikajanan päätteeksi on 2 171 321e.

Korkoa korolle toiminnassa on tärkeää ymmärtää ajan merkitys. Jos Henry jatkaa sijoittamista 65-vuotiaaksi, eli viisi vuotta kauemmin, hän sijoittaa tuona aikana 60 000e omaa rahaa, mutta kassa on 35-v aikana summassa 3 577 521, eli ylimääräinen 5-vuotta tuottaisi 1,4 miljoonaa, josta siis ainoastaan 60 000e olisi Henryn tekemiä lisäsijoituksia.

Henry lopettaa lisäsijoittamisen esimerkissäni kuitenkin 60-vuotiaana ja arvioidaan hänen elävän 90-vuotiaaksi. Eläköityessään jo 60-vuotiaana hänellä on tuo parin miljoonan sijoitussalkku, joka tuottaa arvonnousua parisataa tuhatta vuodessa. Tämä jättää nykyisen verotuksen jälkeen yli 10 000e kuukaudessa puhtaana käteen. Varmasti vähempikin riittää, jolloin osa vuosituotosta jää kasvamaan edelleen korkoa korolle. Jos hän nostaa puolet 10% vuosituotosta omaan matkusteluun yms. joka vuosi, jää toinen puoli kasvamaan korkoa korolle. 60-vuotiaana koossa ollut pääoma ja puolet vuosituotosta kasvaa tuon 30-vuotisen loppuelämän aikana summaan 9 853 540e, joka jää Henryn lapsille perinnöksi. He saavat tuosta summasta miljoonan vuosituoton…

Henryn aloittaessa sijoittaminen 30-vuotiaana, ensimmäisen kymmenen vuoden aikana hän sijoittaa 120 000e joka on kasvanut summaan 210 374e! Todella pieni summa, kun miettii sitä, että 20-v tästä myöemmin summa on kymmenkertainen. 20-v päästä kun Henry on 50-v summa on vasta 756 030e ja viimeinen 10-v kolmesta kymmenestä vuodesta kasvattaa salkun siis summaan 2171321e.Ensimmäisen kymmenen vuoden merkitys oli 210tht ja viimeisen kymmenen vuoden merkitys on 1 415 291e!

Tärkein pointti tässä on se, että jos aloitat kymmenen vuoden päästä, et menetä ensimmäistä kymmentä vuotta kasvussa, vaan viimeisen kymmenen vuotta! Jos Henry aloittaisi sijoittamisen 40-vuotiaana, olisi hänellä 20-v aikaa ja hän saisi kokoon 756 030e ja tällöin hän menetti kymmenen vuoden odottelussa 1,4 miljoonaa, joka on kova hinta siitä, ettei viitsinyt aloittaa ajoissa.

Tätä tarkoittaa sanonta: Kalleinta mitä voit menettää on aika!

Marko, Ansionsa Mukaan Oy