Kaikki kirjoittajan Marko Vuorinen artikkelit

Voitko näin lisätä tulojasi?

Nykyään eri printtimedioissa käsitellään päivittäin säästämistä eri järjestöjen vinkeillä. Tämä ei ole ollenkaan paha asia. Ainoa huonopuoli asiassa on se, ettei lukijat ilmeisesti riittävästi muuta omaa kulutustottumustaan, mikä on pääteltävissä jatkuvassa kasvussa olevista maksuhäiriömerkintätilastoista.

Säästäminen on helppoa. Opettelet sen ja teet siitä elämäntyylin ja annat ajan hoitaa homman. Elämäntyylisi kuukaudesta toiseen tekee sinulle säästöjä. Mitä säästäväisempi olet, sitä enemmän rahaa kertyy. Säästämisen ongelmana on ainoastaan se, että siinä tulee lattia vastaan jossain vaiheessa. Esimerkiksi Henry josta olen kirjoitellut, joutuu elämään todella pihisti, mutta on jo pari kuukautta pystynyt reilun tonnin nettoansioistaan 2/3 laittamaan lainojen maksuun. Henryllä on melko lailla säästöissä lattia vastassa ja nyt pitääkin kasvattaa tuloja.

Luen aina nuo artikkelit jotka julkaissaan rahan säästämisestä ja ne ovat varsin toimivia ratkaisuita kyllä kaikki. Mutta mihin säästöt riittää? Jos ihminen tienaa nettona 1500e kuussa (kuten Henry) ja hän säästää 1/3 tuloistaa, hänellä on 30v päästä 180 000e rahaa. Säästämisen aloittaessa hän oli Henryn ikäinen, eli 25-v. Näin ollen 55-vuotiaana hänellä on 180 000e koossa. Hän on käyttänyt 30-v aikana palkkarahoistaan muihin menoihin 2/3 eli 12 000 vuodessa. Jos hän lopettaisi työskentelyn 55-vuotiaana ja tarvitsisi elämiseen 12 000e vuodessa, niin kuolema koittaisi rahattomana 70-v iässä kun säästöt ovat loppuneet. Vertaa tätä parin viikon takaiseen blogiini, jossa kerroin miten velkaisesta tulee miljonääri. Sijoitustoiminnan tulot elättivät esimerkkiä 90-vuotiaaksi saakka, jonka jälkeen perillisille jää liki 10 000 000e. Korkoa korolle on uskomatonta, mutta totta. Anna sille vain aikaa ja opettele se mitä olet tekemässä, koska se toimii myös tappion kanssa tehokkaasti.

Miten velkaisesta tulee miljonääri?

Noiden säästövinkkien yhteydessä monesti kerrotaan muutama vinkki miten voi lisätä tuloja muutoin kuin sijoittamalla. Jatkuvasti näen vinkin, jossa pitää kaikki turha kotoa kaapeista kerätä ja myydä pois. Ylimääräiset tavarat ja ylimääräiset vaatteet. Ohjeissa lukee, että tulosi kasvavat nopeasti kun nämä viet kirpputorille. Miten? Käsittääkseni yksien jalkineiden myynnistä saa myyntitulon vain kerran. Jos aiot turhien kenkien myymisellä tulojasi lisätä myös tulevaisuudessa, joudut kyllä myymään naapurin Jarkonkin snikkerssit. Näin tuloille tulee jatkumoa. En nimittäin usko siihen tulojen lisäämiseen, että ostat vanhojen tilalle uudet, jotka ensi kuussa myyt käytettynä kirpputorilla.

Mielestäni tuo yhtä lailla vaarallinen neuvo kuin se, että tulojen pitää ylittää menot. Noin ajatteleva syyttää veloistaan liian pientä palkkaansa. Menojen pitää alittaa tulot ajatus on jokaisen helppo suhteuttaa omaan palkkaansa. Romut kirpparille ja lisäät tulojasi ajatus saa muutaman rahasta ymmärtämättömän ehkä oikeasti ostamaan näillä ”tuloillaan” uutta rompetta. Sitten kun rahaa tarvitsee, he kipaisevat ne myymässä kirpparilla ja ovat jälleen ”varakkaita”.

Pitäisikö neuvo antaa siten, että kaappien ja hyllyjen turhien tavaroiden realisoiminen tappiolla tuo ylimääräistä rahaa siirtää velkojen maksuun tai tallettaa säästötilille? Mun näkemykseni mukaan kyllä. Sen jälkeen pitäisi muistaa kuin kalliilla kaikki on hankittu, että riittävästi harmittaa tuijottaa paria ylimääräistä satasta lompakossa. Näin välttyisi turhilta hankinnoilta tulevaisuudessa.

Alkuvuoden aikana blogimme on saanut uskomattomasti näkyvyyttä ja yrityksemme yhteydenottoja, vaikka blogia kummempaa markkinointia emme ole tehneet. Jo ennenkuin aloin Henrystä kirjoitella, lyötiin lukuennätyksiä viikosta toiseen. Sarja Henrystä räjäytti pankin ja esim. velkaisesta miljonääriblogia on jaettu sosiaalisissa medioissa ympäri Suomen yli 100 kertaa. Onpa sitä jaettu rajojen ulkopuolellekin. En tiedä mistä yhtäkkinen näkyvyys johtuu, mutta kun auttaa muita ja tekee hyviä asioita elämässään, niin Ansionsa Mukaan koittaa. Tästä tässä lienee on kyse, muuta en keksi.

Kun voimassa olevat projektit saan päätökseen Toukokuun loppuun mennessä, on ensimmäsenä asiana sen jälkeen jatkaa vanhoille ja aloittaa uusille asiakkaille koulutussarja toisenlaisesta rahankäyttötaidoista. Kaava joka tuo vaurauden jokaiselle sitä noudattavalle on yksinkertainen: Säästä, lisää tulojasi, sijoita säästösi ja vivuta sijoituksesi.

Nämä opit koulutuksessa ja kiitos sinulle kun annat ja olet antanut näkyvyyttä yhtiöllemme! Toivottavasti saan elämässä mahdollisuuden maksaa velkani vastapalveluksilla.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

Kevytyrittäjyydellä lisätuloja, vai turhia menoja?

Markkinoille on tullut uusi hieno tyyli saada lisätuloja omalla osaamisellaan/ työllistää itsensä. Tämän nimi on kevytyrittäjyys. Itseasiassa idea on useita vuosia vanha ja toiminnan pioneerinä toimii yritys nimeltä Ukko.fi.

Olen tätä toimintaa suositellut ihmisille jotka ovat päivätyössä, mutta omaavat jonkun erikoistaidon jota voisivat vapaa-ajallaan myydä. Otetaan esimerkiksi vaikka metsuri, jollaista ammattitaitoa ei ole tarjolla aivan jokaisen katon alla, vaikka jokaisen katon alla joskus puuston karsimista pihalta suunnitellaankin, puhumattakaan siitä, kuinka kova luotto katon alusten isäntäväellä on omiin kykyihinsä…

Kevytyrittäjyydessä palvelun myyjä huolehtii kaiken muun, paitsi tuon puunkaadon. Metsuri antaa sovitut laskutustiedot palveluntarjoajalle, joka laskuttaa, tekee kirjapidon, tilittää verot ja laskun netto-osan metsurille. Palveluntarjoaja perii laskusta tietenkin provision.

Jos mietit, että en ala kevytyrittäjäksi koska siitä pitää maksaa provisio, niin kerron salaisuuden. Kirjanpitäjäkin on maksullisen palvelun tarjoaja. Jos teet itse niin siitä et joudu itsellesi maksamaan paitsi, että  menetät aikaa kaataa puita ja tienata lisää. Samaan aikaan kun tienatusta satasesta toinen perii vitosen byrokratiasta,  sinä ehdit tienata toisen satasen. Oma aika on näin ollen todella kallista alkaa tekemään itse työt joissa vain voi säästää. Lisäksi kun teet itse, etkä ole perehtynyt säännöksiin/ lakeihin, saatat tehdä todella kalliita virheitä. Kaiken tämän jälkeen nuo pakolliset paperihommat laskutuksen jälkeen eivät ole niitä kaikkein mieluisimpia, joten ne saattavat jopa jäädä tekemättä ja arvaappa tuleeko se kalliiksi?

Kevytyrittäjyys on nyt kovassa huudossa johtuen siitä, että Osuuspankki lanseerasi oman kevytyrittäjä paketin. Tämän vuoksi myös alkuperäinen Ukko.fi kuulostaa lisänneen radiomainontaa. En voi hyväksyä Osuuspankin lähtökohtaista toimintaa ottaa jalansijaa yksityiseltä, eli asiakkaalta. Jos Osuuspankki tekisi yhteistyötä asiakkaansa kanssa joka tarjoaa kevytyrittäjäpalveluita esim. siten, että asiakas tuo kevytyrittäjiä Osuuspankille pankkiasiakkaiksi, olisi tämä mielestäni hienoa toimintaa. Mutta astua yksityisyrittäjien varpaille, ei ole sitä toimintaa mitä mielestäni pankin tulee harjoittaa.

Sain tästä toiminnasta käytännön esimerkin henkilökohtaisesti. Minuun otti yhteyttä nuori opiskelija joka tekee graaffista suunnittelua. Hän tarjosi meille omaa osaamistaan. Tein häneltä mainostilauksen, joka sovittiin siten, että jos hyväksyn hänen tekemän mainoksen, hän saa laskuttaa meiltä tästä kuulema pienestä työstä satasen. Tyttö oli hinnasta innoissaan ja huomenna tuli työ nähtäville sähköpostiin. Sen hyväksyin ja kysyin miten voin maksaa, sillä meidänkin pitää saada maksusta lasku. Hänen isänsä oli neuvonut hänet Osuuspankin kevytyrittäjäpalveluun.

Viikko tästä ja posti toi laskun 100e. Soitin tälle tytölle ja kerroin saaneeni laskun ja en voi sitä virheellisenä laittaa maksuun, koska omatunto ja arvoni eivät tätä salli. Tyttö kysyi virhettä ja sanoin, että: ”Lupasin sulle satasen. Tässä laskussa sulle tulee 80,64e josta maksat provision pankille, eli arvonlisävero on vähennetty sinun palkasta”. Selitin hänelle, että hänen tulee nyt mennä Osuuspankkiin Almalle kertomaan, että kun yrittäjänä myyt yritykselle, hintaan lisätään arvonlisävero. Se ei ole maksajalle kuluerä. Myynnin alvista vähennetään ostojen alvi ja erotus tilitetään verottajalle. Näin ollen se on vaihto-omaisuutta. Pyysin kertomaan Almalle myös, että arvonlisävero ei ole tarkoitettu tuloveron tuplaamiseen, eli satasesta maksetaan sekä alvi, että tulovero, vaan se on tarkoitettu nimensä mukaisesti ARVON LISÄKSI. Työn arvo on sovitusti 100e johon valtio laskee päälle ARVON LISÄYSTÄ 24%. Laskun lopullinen hinta tulee siis olla 124e eikä 100e.

Jatkoin opettamista, että nyt alvillisesta hinnasta 124e alvin osuus on 24e joka vähennetään sulle tilitettävästä rahasta. Jäljelle jää sopimamme satanen, josta maksat 5% eli 5e pankille ja jäljelle jäävä 95e tilitetään sinulle sen kokoisena, mitä verojen ja eläkemaksujen jälkeen jää. Täsmensin tytölle kuinka tärkeää hänen on alvi laskuttaa oikein sen lisäksi, ettei se yllä olevin esimerkein syö hänen palkkaansa, vaan myös siksi, että jos liikevaihto jää alle 10 000e vuodessa, valtio tilittää kevytyrittäjältä perimänsä alvin takaisin työntekijälle, jolloin hän kasvatti alvialennuksen verran omaa kannattavuuttaan, eikä laskun maksajat ole sivussa hävinneet yhtään mitään.

Lopuksi kerroin tytölle, että olen enemmän kuin usein kyseenalaistanut ihmisten neuvojen kysymistä pankista muissa asioissa kuin rahan talletuksissa ja rahan lainaamisessa. Nämä ovat pankin liiketoiminnan lähtökohtia. Sijoitustuotteiden myymisen etu ei korreloidu asiakkaalle vaan pankille. Tämä esimerkki jossa pankin Alma ei ollut perillä alv käytännöstä, on omiaan lisäämään poikkiteloista näkemystäni pankkien muita palveluita kohtaan. Kerroin tytölle, että jatkossa kuuntele niitä, jotka ovat asiaan pyhittyneitä, eli esimerkiksi Ukko.fi joka ei tee tätä laskutusta tärkeämpien töiden ohella, vaan pelkkänä päätyönä. On hankala kuvitella, ettei Ukko.fi olisi osannut alv käytäntöä.

Tämä kevytyrittäjä näyttää olevan pankilla liikeidea saada uusia asiakkaita, joille voi myydä lainoja, kulutusluottoja ja rahastoja. Marginaalipalvelu pankin lähtökohdasta, mutta mahdollisuus lisätä kannattavuutta tulevaisuudessa pääpalveluiden osalta. Ikävä kyllä pankinkin osalta on se, että tämän laskun tehnyt henkilö ei osannut vallitsevia säännöksiä ja samalla kun kevytyrittäjän tuloa virheen myötä syötiin, hidastui myös pankin ansaintamalli kyseisen kevytyrittäjän osalta.

Vaikka Ukko.fi olisi Osuuspankkia kalliimpi vaihtoehto, sieltä palvelut pitäisi silti ostaa, koska se osaisi tehdä homman oikein. OP:n laskun mukaan kevytyrittäjä tienasi 80,64e josta OP vie 5% eli 4,03e. Jos lasku olisi tehty oikein, OP saisi 5% satasesta, eli 5e. Näin ollen Alman virheen johdosta OP menetti liikevaihtoa 19,4%! Provision jälkeinen summa kevytyrittäjällä olisi OP:n laskun mukaisesti 76,61e kun se oikein laskutettuna pitäisi olla 95e. Tässä työntekijä menetti ansioitaan saman 19,4%.

Tämän kun vertaa siten, että jos kyseinen kevytyrittäjä laskuttaisikin vuodessa vaikka 30 000e, menisi hänellä Alman asiakkaana 5820e vuodessa kankkulan kaivoon, eikä hän edes tietäisi sitä. Nyt tämän korjaamiseen tämä kyseinen kevytyrittäjä sai ulkopuolista apua, eikä hän tässä ehtinyt rahaa häviämään. En pienestä summasta johtuen hänelle 33% laskua tekemästämme tulosta luonnollisesti lähettänyt, mutta kysytäänpä olisiko hänen ollut tuossa 30 000e laskutus esimerkissä ollut kannattavaa 5820e summan hankkimisesta maksaa 33% provisiota?

Hän tienaisi 203% enemmän kuin provisiota maksaisi tekemättä mitään ja saisi tuon erotuksen rahasta, jonka olemassa olosta ei edes tiennyt ylimääräisenä tilille.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy. (Koskaan en ole tehnyt yhteydenottoa Ukko.fi yritykseen, eivätkä he meihin. Kirjoituksen takana ei siis ole sponsorointia, vaan pelkästään oikeudenmukainen ajattelu kirjoittajan arvomaailman pohjalta.)

 

 

 

Miten velkaisesta tulee miljonääri?

Kahdeksan viime viikkoa olen kirjoittanut nuoresta peliongelmaisesta Henrystä ja mitä se vaati, että hän pääsee elämässään jaloilleen. Tänään vuorossa tällä erää viimeinen. Myöhemmin saatan kertoa miten hänellä tuolloin menee, mutta sen jo paljastan, että olen nuoresta suojatistani tavattoman ylpeä.

Annoin jossain vaiheessa hänelle vinkin, että kirjoittele menneisyydestäsi itsellesi muistiinpanoja ja pidä päiväkirjaa tulevista tuntemuksistasi. Näitä verratessa kyllä huomaa, kumpaa elämää haluaa yllä pitää. Henryn mummo antoi paremman neuvon: Perusta muita vastaavassa tilanteessa olevia auttava blogi! Henryn blogi Onnelasta ongelma löytyy alla olevasta linkistä. Tervemenoa seuraamaan tunkkaista mutta onnellista blogia. Toivottavasti haluat osaltasi nuorta miestä ja muita samassa tilanteessa olevia auttaa jakamalla Henryn blogia.

https://onnelastaongelma.wordpress.com/

Syy miksi minä aloin Henrystä kirjoittamaan oli kaksivaiheinen. Ensinnäkin saan yritykseni sivuille velkaisia auttavan kirjoitussarjan. Tämä kolmesta eri syystä. a) Aika ei riitä jokaista vastaavassa tilanteessa olevaa henkilökohtaisesti ohjata. b) haluamme hinnoitella palvelumme siten, että asiakkaallemme tuottamasta rahasta saamme provision, jolloin palvelumme ei maksa mitään jos emme pysty auttamaan ja tilanteessa jossa olemme asiakkaalle lisävoittoa tuottaneet, kannattaa provisio todellakin maksaa, koska loppuosa jää maksajalle ylimääräisenä rahana. Tällaisissa Henryn tapauksissa tuota periaatetta ei voi noudattaa, koska onnistuminen ei ole meistä, vaan asiakkaasta kiinni. Tällöin hinnoittelu tuntuu meistä moraalittomalta ja c) yllä olevista syistä nyt voimme silti auttaa kaikkia ja jälleen aivan ilmaiseksi, koska neuvot löytyvät verkkosivuiltamme.

Toinen syy Henrystä kirjoitteluun oli se, että autan Henryä tekemällä hänen blogin tunnettavuudelle pohjatyötä. Lisäksi pyysin apua asiakkaaltani, jolla on kymmeniä tuhansia seuraajia sosiaalisessa mediassa. Hän pitää Henryn rehellistä tarinaa todella tarpeellisena ja alustavasti lupasi antaa tarinalle omassa verkostossaan näkyvyyttä. Saadaanko Henryn blogi näin toimien niin suureksi, että Henry voi sillä lisätä tulojaan, jolloin hän pääsee todellisen uuden elämän alkuun mahdollisimman nopeasti.

Henry on alkuperäisen aikataulun mukaisesti velaton kolmekymppisenä. Katsellaan tänään mitä hän voi sen jälkeen saada aikaan elämässään. En tänään tukeudu pikku tarkkaan matematiikkaan, koska se olisi turhaa toistoa. Tämän luettuasi lue pari vuotta sitten aiheesta kirjoittamani tarkempi blogi tästä:

Oy Perhe Wirtanen Ab – Kohti taloudellista riippumattomuutta

Huomautan tässä, että en ole näitä asioita oppinut koulussa, vaan itse kirjakaupan asiakkaana opiskellut. Toisin sanoen näiden ymmärtäminen ei ole vaikeaa korkeakoulutietoa. Tulet siis varsin helpolla ymmärtämään mistä tässä on kyse, vaikka numeroita pyörittelenkin. Jatka lukemista ajatuksella ja elämän katsomuksesi saattaa muuttua ja kiität itseäsi lukemisesta tulevaisuudessa.

Henry on muuttanut kulutustaan todella radikaalisti. Tämän vuoksi hän pystyy lyhentämään velkojaan yli 1000e kuukaudessa. Pidetään tuota tonnia kuukaudessa laskennan pohjana. Velat maksettuaan Henry sijoittaa siis tonnin kuukaudessa, eli 12 000e vuodessa. 30-v päästä hän on säästöjänsä sijoittanut 360 000e. Henry onnistuu sijoittamista opiskeltuaan helposti saamaan 10% keskimääräisen vuosituoton. Kertauksena tonni kuukaudessa, vuosituotto 10% ja aikaa 30-v. Korkoa korolle (selitetään tarkemmin yllä olevassa blogissa) tulo aikajanan päätteeksi on 2 171 321e.

Korkoa korolle toiminnassa on tärkeää ymmärtää ajan merkitys. Jos Henry jatkaa sijoittamista 65-vuotiaaksi, eli viisi vuotta kauemmin, hän sijoittaa tuona aikana 60 000e omaa rahaa, mutta kassa on 35-v aikana summassa 3 577 521, eli ylimääräinen 5-vuotta tuottaisi 1,4 miljoonaa, josta siis ainoastaan 60 000e olisi Henryn tekemiä lisäsijoituksia.

Henry lopettaa lisäsijoittamisen esimerkissäni kuitenkin 60-vuotiaana ja arvioidaan hänen elävän 90-vuotiaaksi. Eläköityessään jo 60-vuotiaana hänellä on tuo parin miljoonan sijoitussalkku, joka tuottaa arvonnousua parisataa tuhatta vuodessa. Tämä jättää nykyisen verotuksen jälkeen yli 10 000e kuukaudessa puhtaana käteen. Varmasti vähempikin riittää, jolloin osa vuosituotosta jää kasvamaan edelleen korkoa korolle. Jos hän nostaa puolet 10% vuosituotosta omaan matkusteluun yms. joka vuosi, jää toinen puoli kasvamaan korkoa korolle. 60-vuotiaana koossa ollut pääoma ja puolet vuosituotosta kasvaa tuon 30-vuotisen loppuelämän aikana summaan 9 853 540e, joka jää Henryn lapsille perinnöksi. He saavat tuosta summasta miljoonan vuosituoton…

Henryn aloittaessa sijoittaminen 30-vuotiaana, ensimmäisen kymmenen vuoden aikana hän sijoittaa 120 000e joka on kasvanut summaan 210 374e! Todella pieni summa, kun miettii sitä, että 20-v tästä myöemmin summa on kymmenkertainen. 20-v päästä kun Henry on 50-v summa on vasta 756 030e ja viimeinen 10-v kolmesta kymmenestä vuodesta kasvattaa salkun siis summaan 2171321e.Ensimmäisen kymmenen vuoden merkitys oli 210tht ja viimeisen kymmenen vuoden merkitys on 1 415 291e!

Tärkein pointti tässä on se, että jos aloitat kymmenen vuoden päästä, et menetä ensimmäistä kymmentä vuotta kasvussa, vaan viimeisen kymmenen vuotta! Jos Henry aloittaisi sijoittamisen 40-vuotiaana, olisi hänellä 20-v aikaa ja hän saisi kokoon 756 030e ja tällöin hän menetti kymmenen vuoden odottelussa 1,4 miljoonaa, joka on kova hinta siitä, ettei viitsinyt aloittaa ajoissa.

Tätä tarkoittaa sanonta: Kalleinta mitä voit menettää on aika!

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Olisko aihetta vetäytyä sopimuksesta?

Puoli viikkoa meni Henryllä saada kaikki loput saldot velkojilta. Ei kauhean mairittelevaa asiakaspalvelua. Odotteluajan Henry oli käyttänyt sopimusvelvotteen toteuttamiseen ja sulkenut kaikki pelitilinsä internetissä. Veikkaukselta hän oli hakenut ikuista pelikieltoa. Veikkaus joka puolustaa monopolia mm. sillä, että he tekevät ennalta ehkäisevää työtä peliongelman eteen, myöntää pelikiellon vuodeksi kerrallaan. Jätänpä tämän puimisen tällä kertaa tähän. Hän oli myös viimein kertonut tilanteestaan morsiammelleen. Morsian oli ollut tottakai järkyttynyt, mutta oli suhtautunut varsin positiivisesti, eli luvannut pysyä ympyröissä ja auttaa Henryä muutoin, mutta ei luonnollisestikaan lainaa enää rahaa.

Kun olimme koolla hoitamassa homman loppuun, tyhjensimme Henryn käyttötilin suojaan tilille, jolle hänellä ei ole pääsyä. Samalla vilkaistiin tilitapahtumat, että rahat olivat tallessa. Isä luki, että:” joo… n. 80e mennyt Soneralle ja vajaa kymppi kauppaan. Ei muita käyttöjä paitsi 220e vuokrasta morsiammelle ja 230e käteisnosto, eli yhteensä 450e josta olittekin sopineet. Tämä on ok”. Katsoin isää ihmeissäni ja kysyin ”Miksi se on ok, että Henry on edelleen käyttänyt rahaa jota hänellä ei ole”? Muistutin, että hän on nostanut 450e kuukausittaisen saldon, jolla hänen tulee pärjätä. Nyt hän on käyttänyt 90e sitä rahaa jolla pitää maksaa velkoja ja tämähän tarkoittaa sitä, että isä joutuu nyt lainaamaan 90e enemmän!

Kysyin mitä nämä maksetut laskut ovat? Henry kertoi, että myöhässä oleva puhelinlasku ja kaksi viimeistä laskua netti-tv:stä, jonka hän on nyt sulkenut. Kerroin, että:” Olen ollut paikalla kaikissa tapaamisissa kertomassa näkemyksiäni miten asiat tulee järjestää ja näin ei ole sovittu, että laskurästitkin kuuluvat isällesi. Puhumattakaan siitä, että käteistä on sovitusti taskussa, mutta mummun lainaamilla rahoilla maksetaan ruokakaupassa!” Nyt isäkin ymmärsi, ettei tapahtunut ollut ok. Teroitin Henrylle, että: ”Tämä on välttämätöntä sulla omaksua, että sulla on vain se itse päättämäsi 450e kuukaudessa käytettävissä ja se pitää oppia budjetoimaan kuukaudeksi ja joko ymmärrät mikä merkitys sun selviämiseen on sillä, että jouduit hommaamaan itsellesi luottokiellon. Olet liian tottunut käyttämään rahaa jota sinulla ei ole ja tämä meidän pitää muuttaa!”

Tiliotteesta tuli myös suurempikin yllätys esille, kun isä huomasi Henryn siirtäneen 2000e morsiammensa tilille. Tähän oli selitys se, että yksi Henryn lainoista oli morsiammen ottama ja näin morsian sen maksoi pois. Viimeinen tapahtuma tiliotteessa oli morsiammelta Henrylle 220e, joka oli erotus 2000e ja realivelan väliltä. Istuin hiljaa ja kuuntelin kun isä pieksi suutansa pojalleen. Tapahtunut nosti taas 1780e sitä summaa, jonka Henry tarvitsee isältään. Henryn selitys oli, että hän ei muistanut tätä lainaa ennen kuin morsian oli kysynyt, että mitä tälle hänen nimissään olevalle velalle nyt tapahtuu.

Henryn tililtä maksettiin loppuvelkoja niin pitkälle kuin saldo riitti. Loppusaldo vähennettiin lopuista veloista ja kaikkien vaiheiden jälkeen isältä lainattava rahamäärä oli 20 400e kun sen alunperin piti olla n.16 000. Isä kuitenkin lyhyehkön käninän jälkeen siirsi rahat ja näin velkasumma nuorella miehellä pysyi ennallaan, mutta hän sai avaimet käteen tehdä loppuelämästään paremman. Isä katsoi poikaansa tuimasti ja tuumasi, että:” Nyt olen sitten minä tiukilla, koska minun säästötili pahan päivän varalle ammottaa tyhjyyttään, joten sulla on tosi vähän liikkumavaraa asioiden hoitamattomuuden kanssa. Pelissä on puolen suvun talous ja vaikka peluri oletkin, niin eiköhän tässä ole sullekin panokset jo kohtuuttomat?!

Henry kiitteli kovasti isäänsä ja pahoitteli näitä muistamattomuudesta johtuvia yllätyksiä. Pitkässä keskustelussa kävi ilmi kuinka paljon Henry oikeasti itsensä muuttamiseen uskoo. Tosiasiassa hän ei voi entiseen palata, koska hän saa vain 450e kuussa rahaa, jonka perään katsoo morsiankin. Kun isä kysyi, onko nyt kaikki aikaisemmat velat hoidettu, Henry vastasi, että:” On. Aivan varmasti on. Enää ei ole kuin viistonnia yhteensä morsiammelle ja parille kaverille”. ”MIKÄ VITUN VIISTONNIA VIELÄ”, isä karjasi. Henry kertoi, että oli ymmärtänyt kokoajan, että lasketaan vain luottoyhtiöille olevia velkoja, sekä ettei tämä ”vitun viistonnia” haittaa kun näitä voi maksaa sieltä lainanhoitotilille kertyvästä ylijäämästä kerralla pois.

Tähän sanoin isälle, että:” Sellasena asianajajaneuvona voisi nyt heittää, että voisi olla paikallaan jopa irrottautua tulevasta sopimuksesta. Tässä tulee paljon muistion ulkopuolista uutta informaatiota, eikä aiemmat jutut ole täsmännyt tämän päivän faktojen kanssa”. Tehty muistio ei ole toisin sanoen johtanut sopimukseen, koska toinen osapuoli ei ole antanut oikeaa tietoa tilanteesta.

Henrylle kerroin, että:” Jos sieltä lainanhoitotililtä maksetaan sun juttujesi mukaan sun kavereille velkoja, niin miltä tililtä sä ajattelit hoitaa velkasi isällesi, sekä vuoden päästä isovanhemmillesi? He antoivat lyhennysvapaan, ettei sinun tarvitse maksaa kahta velkaa päällekkäin. Meni hieman harakoille, koska nyt sä maksatkin puolenkymmentä velkaa päällekäin. Lisäksi uuden tiedon mukaista velkaa on nyt niin paljon, että nykyisillä tuloillasi maksat kuitenkin vuoden päästä kahta velkaa päällekäin. Sulla on nyt 25 400e maksettavaa ensimmäisenä vuotena, että alkuperäinen suunnitelma siitä, että vuoden päästä olisi vai yksi velka jäljellä toteutuisi!?”

Puhuimme tilanteesta pitkään ja hartaasti. Lopputulema oli sitten se, että isä pysyi sopimuksessa, koska ”luvattu mikä luvattu”, eikä muistiossa ollut ylärajaa määriteltynä sille, paljonko hän maksimissaan suostuu lainaamaan. ”Saapahan tämä perkeleen talousnero konkreettisen näytön siitä, mitä tarkoittaa yhdet puheet. Vaikka äitisi ei minuun kuulema luota, mainittakoot se, että hänen; kuten itsekin tiedät,  omaksi edukseen  todistettavasti valehtelevan mielipiteellä on mulle yhtä paljon merkitystä, kuin kilon pussilla paskaa. Tämä meidän ikioma pikku Waalruussi on kuitenkin luottanut aina ja juuri tästä syystä kun mulla on yhdet puheet. Josko tämä samalla opettaisi Henryä miettimään mitä vaatii se, että Henryyn pystyy jatkossa kaikki luottamaan”.

Ongelma ratkaistiin lyhyen konsultoinnin jälkeen siten, että isä antoi lyhennysvapaata siihen saakka, että Henry on tämän ”vitun viistonnia” saanut maksettua. Käytännössähän isä niitä hoitaa poikansa tililtä. Hieno ja välttämätön toimintamalli, jotta poika oppii vastuulliseksi. Ensin pitää näyttää pärjäävänsä valitsemallaan 450e kuukaudessa. Tuo on niin törkeän pieni raha kuukaudeksi, että mielestäni tämä kertoo paljon Henryn halusta oppia vastuullisuutta rahan käytössä.

Tilanteen rauhoituttua kävimme pois lähtiessämme kevyttä keskustelua, jossa isä painotti pojalleen, että tämän on oltava uuden elämän alku hänelle. Henry sanoi, että:” Ihan varmasti on. Mä hoidan tämän aivan varmasti. Entiseen en enää palaa”. Sanoin Henrylle, että nyt hän alkaa työskentelemään mun kanssa ja tästä selviäminen vie korkeintaan 5-vuotta, mutta uskoakseni vähemmän. ”Kun tuon ajan käytät sijoittamisen opiskeluun ja kun velat on maksettu, sijoitat veloista vapautuvan summan kuukausittain, menet vanhana hautaan jättäen monen miljoonan varallisuuden perinnöksi lapsillesi. Sen lisäksi olet elänyt varakkaana ihmisenä kymmeniä vuosia”. ”Kotikirjastoni on käytettävissäsi. Vaikka olet opiskellut ”vain” media-alaa, niin se ei estä sinua oppimasta uutta. Koulutus ei kenenkään menestystä tee, vaan sen tekee ihminen itse. Warren Buffet toistaa useasti samaa lausetta: Maailma on täynnä korkeasti koulutettuja idiootteja. Point taken? Samalla on mielenkiintoista ajatella sitä, että siivoaja pystyy rakentamaan miljoonan sijoitusvarallisuuden ja samaan aikaan kauppatieteiden maistereita asioi velkaneuvonnoissa. Googlaa mielenkiinnosta muutamien maailman menestyneimpien ihmisten koulutuksia, niin saatat ymmärtää mitä tarkoitan”. ”Onhan aiheesta kirjoitettu bestsellerkin, nimeltään: If you want to be rich and happy, dont go to school”

”Rahat voit tehdä alusta uudelleen. Siinä et ole tehnyt kallista virhettä. Kalliimpaa on ajan menettäminen, koska sitä et saa takaisin. Tästä syystä jatkossa hoidat kaiken heti, etkä odottele parempaa hetkeä montaa kuukautta. Onneksesi haluat elämäsi suunnan muuttaa nuorena, joten ensimmäisen kymmenen vuoden menettäminen aikuiselämästä ei onnistu tuhoamaan loppuelämääsi. Nyt riittää, että kiinnostut vaurastumisesta ja omaat rajattoman uteliaisuuden sille, kuinka muut ovat menestyksensä rakentaneet ja miten talous ja markkinat toimivat. Näin ne muutkin ovat menestyneet, niin samalla kaavalla se tapahtuu sinunkin kohdalla”.

”Kun kulut pysyvät budjetissa ja velat ovat suoraveloituksissa, ei ole tarpeen keskittyä enää velkoihin. Silloin pitää keskittyä tulojen kasvattamiseen ja vaurastumiseen”.

Kaikki muu elää taustalla omaa elämäänsä.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

 

Pyörre käy pankkitilillä

Siitä kun Henryn isovanhemmat päättivät alkaa pankiksi, on kulunut puoli viikkoa. Henryn tilille on ilmestynyt 40 000 hyvää. Henry oli koonnut isällensä Exeliin eri velkojat ja velkapääomat. Henry oli ollut yhteydessä jokaiseen velkojaan ja kysynyt loppusaldon viivästyskorkoineen. Näistä hän oli tehnyt isälle Exelin, jossa oli arvioitu joidenkin velkojien saldoja, koska kaikki velkojat eivät olleet saldotietoja vielä sähköpostiin lähettänyt.

Henry oli isänsä kanssa istunut keittiönpöydän ääressä velkoja maksamassa. Henry maksoi lainoja, kertoen summan ja velkojan isälleen, joka piti pankkitilin realiaikaista saldoa Exelissä.

Isä kertoi mulle, että ei ollut tiennyt itkeäkö vai nauraako, kun katsoi Exelissä vauhdilla pienentyvää pankkitilin saldoa, jonka lopputulemana oli ollut huomio, että 40 000e meni muutamassa minuutissa ”vittuilematta kankkulan kaivoon!” Hän oli Henrylle tästä pitänyt puhuttelun, että:” nyt näit pikakelauksella sen, kuin päin helvettiä olet vuosia käyttänyt  rahaa”.

Kaikkia maksuja he eivät tosin olleet voineet samalla istumalla hoitaa, johtuen luotonantajien viivyttelystä vastausten kanssa. Lopputulemma näytti kuitenkin ikävän uutisen, jonka mukaan velat eivät oleet 56 000e vaan 57 900e. Näin ollen isä joutuu olemaan pankkina 17 900e edestä.

Soittelin tästä Henrylle ja kyselin mistä tämä laskuvirhe johtuu, koska nousu on liian suuri ollakseen pelkkiä viivästyskorkoja. Henry kertoi yksinkertaisesti menneensä siinä sekaisin, kun sama laskutuspalvelu laskuttaa usean eri yhtiön toimeksiantoja. Näin ollen oli olemassa tällainen vajaan parin tonnin laina, jota ei ollut huomannut. Hän kertoi myös, että ne maksamattomat on arvioitu yläkanttiin, jolloin tuo summa tuosta hieman pienenee.

Kyselin fiiliksiä siitä, kun sai maksettua ne rasitteet ”kerralla pois”. Henry kertoi, että sitä mukaan kun oli saanut laskun toisensa jälkeen maksettua, oli riemu sielussa ottanut enemmän ja enemmän valtaa. Lopputulemana fiilis oli mahtava. Oli myös ollut pysäyttävä hetki, kun isä oli yllämainitusti heittänyt tuon pikakelauksella 40 000e vittuilematta kankkulan kaivoon- kommentin. Tämä oli ollut nuorelle miehelle parasta realismia.

Neuvoin Henryä pitämään saldokyselyt sähköpostissa tallessa niiden yhtiöiden osalta, jotka eivät ole vastanneet. Tämä siksi että, kun pääoma lopulta maksetaan ja sattuisikin tulemaan jälkiperintänä jotain viivästyskorkoa yms. niin vastuu katkeaa niiden osalta siihen kun Henry on niitä kysellyt. Luotonantajan viivästelystä ei asiakasta voi rankaissa viivästyskoron muodossa.

Henry istuu isänsä ja minun kanssa uudelleen alas kun on saanut loput tiedot. Kun näemme tarkan summan paljonko isän pitää muuttua rahaksi, teemme heidän kesken sopimuksen.

Lopuksi kysyin Henryltä, että pysyyhän tilillä olevat rahat tallessa siihen saakka, koska ne ovat tilillä jolle hänellä on kortti. Henry sanoi, että varmasti pysyvät. Hänellä oli seuraavana päivänä tulossa palkka sille tilille, jonne hänellä ei ollut pääsyä, joten sanoin Henrylle, että hae nyt se kuukauden käyttöraha 450e käteisenä ja siirretään loput rahat tuonne palkkatilille seuraavassa tapaamisessa, josta maksatte sitten loput velat pois.

Kerroin Henrylle, että pankkikortilla maksaminen lisää maksuhäiriömerkintöjä, koska ihmiset eivät näe rahaa. Jokainen jonka olen saanut luopumaan korttimaksamisesta, on pystynyt ylijäämää talouteensa tekemään. Kun Henry saa jatkossa 450e käyttötilille, se reilu 100e mikä jää kiinteiden kulujen jälkeen, hänen tulee nostaa käteiseksi. Näin hänellä tulee ne vähät rahat joilla hän on päättänyt pärjätä, riittämään helpommin.

Helpompaa on laittaa menot alittamaan tulot, kuin yrittää saada tulot ylittämään menot.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

 

(Lam)autatko?

Seuraava tapaaminen Henryn isovanhempien kanssa siirtyi vajaan viikon suunniteltua myöhemmäksi. Syy ei ollut Henryn viivyttelyssä, vaan siinä, että pankkeihin ei pääse lainasta sopimaan. Henry oli sopinut kolmeen eri pankkiin ajan, mutta ajat olivat pääsääntöisesti parin viikon päähän.

Nyt isovanhemmat olivat ottaneet roolia ja pyytäneet Henryä, minua ja Henryn isää käymään. Isovanhemmat olivat sitä mieltä, että on käsittämätöntä, että Henry edelleen lainatarjouksia odottellessa menettää rahaa. Olin samaa mieltä. Nyt pitäisi jo pystyä lainat vertaamaan ja valitsemaan paras tarjous. Isovanhemmat olivat tulleet siihen tulokseen, että kun pankille ei korkotulo kelpaa, niin heille kelpaa. He olivat päättäneet alkaa pankiksi.

Isovanhemmat kertoivat lainaavansa itse tarvittavan 40 000e, jolloin Henry säästää mahdolliset palvelumaksut lainanhoidosta ja järjestelystä. Ei muuta kuin laatimaan uutta sopimusta.

Lainan korko Henrylle kiinteä 3% jota maksetaan joka kuukausi olemassa olevan lainamäärän mukaan. Kerroin heille Robert Kiyosakin teoksista oppimastani velkavyörytyksestä, eli miten pienemmät lainat maksetaan nopeasti loppuun, jolloin koko velan lyhennyspääoma vapautuu lopulta kokonaisuudessaan isoimpaan velkaan. Tämä tulee sitten normaalia lyhennysohjelmaa nopeammin maksettua loppuun.

Ehdot tehtiin siten, että isovanhempien laina on lyhennysvapaalla ensimmäisen vuoden. Tänä aikana Henry maksaa kuukausittain vain koron koko pääomasta, eli 100e kuukaudessa. Ensimmäisen vuoden aikana Henry maksaa pienemmän lainan, eli sen joka jää isälle annettavaksi.

Tämä sotii hieman alkuperäistä teoriaani vastaan, eli Henryn tulee laina maksaa vaikeimman kautta. Tutuille on helpompaa jättää maksamatta kuin pankille, joka omansa ottaa tavalla tai toisella. Tässä isona etuna on sisäinen kassavirta. Henry maksaa joka tapauksessa lainasta korkoa. Nykyisiä velkojia pienempi korko auttaa pojan jaloilleen. Korko maksetaan isälle ja isovanhemmille. Näin ollen tulevaisuuden perunkirjoituksissa on muutama tuhat euroa enemmän jaettavissa, joista loppujen lopuksi osa tulee Henrylle. Loput jää lähisukulaisille. Pankkilainassa maksetut korot ovat tulevaisuudessa tavoittamattomissa. Tässä vaihtoehdossa ne jää sukuun.

Tällainen auttaminen ei ole lamauttamista. Lamauttamista olisi se, että Henryn puolesta tehtäisiin kaikki käytännön jutut, jolloin Henry voisi jatkaa oppimallaan hällä väliä meiningillä. Kun vain lainajärjestelyä nopeutetaan ja nuori mies joutuu todellakin elämäänsä muuttamaan kohta lueteltavien ehtojen mukaisesti, on tämä toiminta todellista auttamista. Henry pääsee taloudellisesti uuteen alkuun ja joutuu opettelemaan uuden vastuullisen elämäntyylin, joka auttaa häntä loppuelämänsä ajan, toisin kuin mainitsemani lamauttaminen joka tuhoasi Henryn loppuelämän.

Isän lainaamalle rahalle sovittiin koroksi myös 3%. Isä lupasi lainata loput rahat, jotka Henry tarvitsee 40 000e lainan päälle. Esitin, että Henryn tulisi ottaa itselleen luottokielto, jolloin hän ei saa lainaa mistään lainanpalvelulta/ pankilta. Hyvä idea menee heittämällä läpi ja Henry joutui valvonnan alla hankkimaan tämän kiellon. Lisäehtona se alkuperäinen esitys, että Henryn palkka tulee jatkossa tilille, jolle hänellä ei ole verkkopankkitunnuksia, eikä korttia. Verkkopankkitunnukset haetaan isälle, joka laittaa suoraveloituksena tuolta tililtä Henrylle 450e kuussa, joka Henryn pitää oppia budjetoimaan siten, että se riittää. Palkan loppuosalla isä maksaa itselleen lyhennyksiä ja korkoja niin, että joka kuukausi jää palkasta rahaa tilille säästöön puskuriksi, mikäli tulee jokin odottamaton tulonmenetys.

Henry ei kuulu ammattiliittoon, koska hän ei sanojensa mukaan halua ”maksaa montaa prosenttia palkastaan mafialle”. Työttömyyskassaan liittyminen tuli sopimuksen ehdoksi. Isä ja isovanhemmat nimesivät Henryn lähipiirin joukon ihmisiä, joille Henryn pitää rehellisesti kertoa tilanteestaan. Näin lähipiiri tietää, ettei voi lainata Henrylle rahaa.

Isovanhempien sanojen mukaan, tässä lainassa he riskeeraavat lapsilleen säästämäänsä perintöä. Tästä syystä teimme monimuotoisia tekstejä sopimukseen niiden tilanteiden varalta, että isovanhemmat menehtyvät laina-ajan aikana, tai Henry ei velasta selviydy. Jälkimmäisessä tapauksessa vastuu jää kannettavaksi Henryn isälle, eli velka vähennetään hänen perintöosuudesta. Sama teksti tehdään Henryn ja isän väliseen sopimukseen, jossa isän jättämästä perinnöstä vähennetään Henryn maksamattoman velan osuus Henryn perintöosuudesta. Näin kummassakaan lainassa eivät kärsi perikunnan muut osapuolet. Isälle tehdään myös testamentti, jossa määrätään tämä sopimus ottamaan täytäntöönpanossa huomioon. Sopimus sisältää paljon purkuperusteita lainojen myöntäjille. Mikäli näyttää siltä, että Henry alkaa holtittomaksi, he voivat eräännyttää lainansa heti. Tällöin Henryn hommaksi jää hommata rahat näiden lainojen maksuun tai maksaa ulosoton kautta. Toisin sanoen Henry ei voi jättää lainojansa maksamatta nojaten siihen, että saisi velan ”anteeksi” ennakkoperintönä.

Isovanhempien ja Henryn väliseen sopimukseen nimet alle ja rahat siirtyvät Henryn tilille parin päivän päästä, kun isovanhemmat ovat saaneet tarvittavan rahan kotiutettua pankkitilille. Tuona päivänä Henry maksaa tuolla summalla velkoja pois isän valvoessa tapahtumaa paikan päällä. Sitten nähdään paljonko velkoja jäi maksamatta ja saadaan erotus isän ja Henryn väliseen sopimukseen ylös.

Henryn eduksi pitää sanoa se, että kun hän on nähnyt valon tunnelin päässä, hän on alkanut suorittamaan annettuja tehtäviä paljon aktiivisemmin kuin aiemmin. Tästä hänelle mainitsin, johon hän tuumasi, ettei pysty sanoin kuvailemaan tätä helpotuksen tunnetta mikä syntyi, kun näki että asiat sittenkin järjestyvät. Hän ei pysty muistamaan, koska viimeksi on pystynyt nukkumaan yhtä levollisesti kuin nykyään nukkuu. Helppo uskoa.

Tämä on seurausta myös siitä, että nuorimies on joutunut paljon tekemään itse. Vaikka hän joutuukin tekemään vielä paljon enemmän, on hän joutunut ongelmansa kohtaamaan ”julkisesti torilla paskat housussa seisten”.

Häntä on autettu, mutta ei lamautettu. Kahden sanan välinen ero on valtavasti suurempi, kuin nähtävissä oleva kahden konsonantin ja yhden vokaalin ero.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

Hetki kun pistekuppi tyhjeni

Henry on isovanhempiensa, kuten äitinsäkin kanssa järjestänyt tapaamisen heti. Oliskohan viivyttelyt jo viimein takanapäin. Kahvit on juotu ja kevyet turinat turistu kun isä käskee Henryä kertomaan aivan ominsanoin miksi ollaan täällä ulkopuolisen ihmisen ollessa mukana. Poika pitää pitkän monologin tilanteestaan ja siitä kuinka ei ole onnistunut rahoitusta järjestämään. Nyt hänellä on enää korttina isovanhemmat tai tehdä maksujärjestely luottoyhtiöiden kanssa, joka vie korkoineen ja kuluineen parikymmentä vuotta. Pappa tuumaa, että:” kyllä äitisi voi sua auttaa, koska isäsi jätti hänelle osituksessa velattoman talon. Tuota panttia vastaan saat helposti tarvittavan 40 000e jo tällä viikolla”. Isä pyysi poikaa kertomaan aivan ominsanoin, mutta äärettömän rehellisesti mitä äiti tuumasi avunannosta.

Seurasi aika tukala keskustelu. Isovanhemmat olivat luonnollisesti järkyttyneitä siitä, ettei äiti suostunut auttamaan. Seurasi kysymysten tulva. Mitä helevettiä sillä on tässä tekemistä, jos äiti ei isääsi luota, koska isä ei ole sopimuksen osapuolena? Miksi äitisi sinut tänne osoitti, koska onhan hänenkin vanhemmillaan panttikelponen talo? Mitä helevettiä tuo tarkoittaa, että kyllä me autetaan, koska me olemme kuitenkin sinun isovanhempia? Hän on sinun äiti! Kun Henry puolusti äitiään sanoen, että äidillä on täysi oikeus kieltäytyä, koska ei hän ole ongelmaani aiheuttanut, vaan minä itse. Tähän isoisä korotti jo ääntään kysyen: ”NO MEKÖ SITTEN OLLAAN TÄMÄ SUN ONGELMA AIHEUTETTU KUN KIELTÄYTYMISEN JÄLKEEN SUT TÄNNE LÄHETTÄÄ!”

Henryn isä muistutti vanhemmilleen, että itsekkyys oli syy miksi hän oli aikoinaan avioeron ottanut ja sanoi, ettei silti ollut nähnyt, että voisi olla näin itsekäs ja kysyi: ”Joko nyt vittu ymmärrätte miksi halusin avioeron?” Ymmärsin, että isovanhemmat olivat pitäneet vuosia yhteyttä entiseen minijäänsä ja tämä heihin, mutta se hetki kun pääset kaikkia aisteja käyttäen todistamaan sen, kuinka pistekuppi helähti pysyvästi tyhjäksi. Ropina kuulu viemäristä, kun pisteet helähti putkistoon. Kunnioitusta ei jäänyt jäljelle prosentin vertaa.

Henry kertoi, että oli äiti antanut sellaisenkin ohjeen, että Henryn tulee hakeutua velkajärjestelyyn, niin silloin ei tarvitse pankkilainaa. Puutuin keskusteluun ja sanoin, että: ”Äitisi ei taida ymmärtää, että lait on lähtökohtaisesti oikeudenmukaisuuden turvaamista ja siksi sinulla ei ole pienintäkään mahdollisuutta päästä velkajärjestelyyn. Sinä olet vastuuntunnottomasti ja täysin tarpeettomasti velkaantunut. Mikäli tällaisessa tapauksessa, että on edesvastuutonta velkaa liikaa pääsisi velkajärjestelyyn, olisi tämä täysin freeroll velalliselle.” ”Pidetään hauskaa niin kauan kuin rahaa saa ja sitten päästään kolmeksi vuodeksi velkajärjestelyyn jossa maksetaan tulojen perusteella sen verran kuin pystyy ja loput jää velkojien tappioksi. Tämä ei olisi oikeudenmukaista toista sopimuspuolta kohtaan ja siksi laki velkajärjestelystä ei sinua suojele. Usko minua, et pääse ja kokeileminenkin maksaa rahaa, joten älä edes kokeile koska et pääse velkajärjestelyyn!”

Henryn äiti oli oikeassa, isän vanhemmat kyllä auttavat. He olivat valmiit antamaan talon panttikirjoja tarvittavan määrän Henryn lainan vakuudeksi. Kun katsoin Henryä hetkessä jossa hän kuuli, että isovanhemmat suostuvat pelastajiksi, se helpottuneisuus sekä silti häpeä tilanteesta jonka Henrystä näki, se sai kieltämättä minunkin silmät kostumaan.

Otin kynän ja lehtiön esille ja kerroin, että teen muistion sopimuksen pohjalle ja Henry on sanonut olevansa valmis mihin tahansa, että tämä paska jää taakse, joten antakaas paukkua ehtoja. Sopimuksen purkuperusteita tuli isovanhemmille lukuisia, joista yksikään ei ole kohtuuton vaatimus, koska jokaisen taustalla oli tavoite saada autettua Henry irti ongelmastaan. Kohtia oli toistakymmentä ja esimerkiksi sellaisia, että pelaamista ei sallita ollenkaan ja vaaditaan äärimmäistä rehellisyyttä. Hieman otettiin huomioon kuolemantapauksesta tms johtuvia muutoksia perunkirjoitusta silmällä pitäen, mutta isovanhempien ainoa velvollisuus oli järjestää uusi pantti, mikäli pantiksi antamansa talon myyvät tai se pantti muutoin menettää arvonsa.

Sovimme uuden mummola vierailun loppuviikkoon ja sitä odotellessa Henryn piti hakea lainatarjoukset pankeista. Loppuviikosta sitten päätettäisiin mistä laina otetaan ja isovanhemmat hoputtivat, että kaikki pitää olla viikon päästä hoidettuna.

Pihalla lähtöä tehdessämme, kostui silmäni jälleen kun nuorimies romahti itkuun ja kertoi isälleen kuinka on kaikille meille häntä auttaneille kiitollinen ja kuinka ette ymmärrä kuinka tämä helpotti. Henry halasi kovaa isäänsä ja sanoi hänelle, että: ”kiitollisuuden lisäksi sinä olet se jota olen aina kaikista ihmisistä eniten kunnioittanut ja nyt kunnioitan vielä enemmän”. Isä vastasi, että: ”nyt lunastat tämän avun siten, että laitat elämäsi lopullisesti järjestykseen. Sitten olet kiitollisuuden velkasi kaikille maksanut, kun voit olla tekemistäsi ylpeä ja muista, että sulla on edelleen kuitenkin isä ja isän suku…”

Nyt näyttää kovasti siltä, että nuorimies pääsee näyttämään kyntensä.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

 

Mitä tekisit lapsesi vuoksi?

Pari viikkoa edellisen tapaamisen jälkeen oli jälleen aika tavata Henry ja hänen isä. Edellinen tapaaminen päättyi siihen, kun isä vihjasi Henrylle, että äidiltään voisi löytyä vakuudet pankkilainaa varten ja isä uskoi äidin tietenkin haluavan poikaansa auttaa. Kysehän on vain panttauksesta, ei luodin eteen heittäytymisestä.

Henry odotti edelleen pankin ratkaisua tästä toisenlaisesta lainasta ja ratkaisun pitäisi tulla näinä päivinä. Kysyin keille kaikille hän on kahden viikon aikana ongelmastaan kertonut, johon isä vastasi ettei varmuudella kenellekään. Tämä oli valitettavasti oikea veikkaus. Isä kysyi miksi et ole vielä äitiä vaivannut asialla, vaikka aikaa on ollut kaksi viikkoa? Henry kertoi, ettei ole turhaa halunnut vaivata, koska ongelmaa ei ole, jos hän saa tämän pankkilainan ilman vakuuksia.

Kerroin Henrylle, että pankkilainassa johon on kiinteät vakuudet, on ehdot huomattavasti paremmat kuin vakuudettomassa lainassa. Laina-aikaa voi sovitella ja korko saattaa olla puolet pienempi. Muistutin myös, ettei äidille kertominen ole turhaa vaivaamista, koska isä oli auttamisen ehdoksi nimennyt sen, että hänen nimeämälleen lähipiirille Henryn tulee ongelmastaan kertoa. Nuori mies oli jälleen menettänyt kaksi viikkoa elämästään odottelemiseen sen sijaan, että olisi nyt jo liki parin kuukauden aikana tehnyt usean eri suunnitelman niin valmiiksi, ettei tarvitse kuin polkaissa se oikein niistä käyntiin.

Seuraavana päivänä tapasimme uudelleen, koska Henrylle ei oltu pankin puolesta lainaa myönnetty. Isä kysyi, että mitä poika aikoo nyt tehdä? Henry vastasi ottavansa samana iltana äitiinsä yhteyttä, koska se oli nyt viimeinen kortti ja se tulee katsoa. Illalla isä soitti minulle ja kertoi, että poika on äidilleen kertonut, mutta juttelu jäi kesken, koska äidin piti ehtiä jumpalle.

Seuraavana iltana isä soitti minulle uudelleen ja puhelimessa oli raivoonsa tukehtuva isä. Henry oli äidille kertonut, että isä teettää minulla sellaisen sopimuksen Henryn ja äidin välille, jossa äidillä on pelkkiä oikeuksia ja Henryllä ainoastaan velvollisuuksia, jolloin äidin pantti on täysin ja sataprosenttisesti turvassa. Isä oli raivoonsa tukehtumassa, koska äiti oli yllättäen kieltäytynyt auttamasta lastaan tilanteessa jossa ei voi mitään menettää.

Äiti oli sanonut Henrylle ettei aio auttaa, koska hän ei luota Henryn isään ja pelkää tämän vuoksi talonsa puolesta. Isä purki raivoaan minulle faktoja ladellen: Isä maksaa poikansa puolesta meidän välisen toimeksiannon kaikki sopimukset ja koulutukset mukaan lukien. Hän maksaa myös sen sopimuksen, joka laaditaan äidin eduksi poikansa kanssa. Henry hakee 40 000e lainaa ja loput               n. 16 000e isä on luvannut pojalle lainata. Äiti oli myös neuvonut Henryä pyytämään apuun isänsä vanhempia. Hän oli Henrylle sanonut, ettei näe mitään syytä miksi eivät Henryä auttaisi, koska ovat kuitenkin Henryn isovanhempia.

Isä jatkoi raivonsa purkamista: ”Unohdetaan nyt se, että äiti on kuitenkin äiti ja isovanhemmat eivät ole Henryn biologisia vanhempia, mutta äiti asuu velattomassa talossa jonka velka maksettiin pois avioliiton aikana. Talon annoin osituksessa äidille ja lapset jäivät siihen asumaan. Talo on ostettu aikoinaan lainalla jonka takasivat minun vanhemmat. Tarvitsin aikoinaan yritykseni perustamiseen pankkilainan jonka takasi vanhempani. Tämä yritys on minun palkan maksanut, jolla on maksettu myös tuota taloa ja kaikkea muuta, josta minä omistan vain muistot. Määrittele itsekkyys näissä olosuhteissa ja lisäksi äiti neuvoo poikaansa hakemaan apua isovanhemmiltaan ettei itse tarvitse auttaa, niin miksi ei omilta vanhemmiltaan, vaan isän vanhemmilta!?”

Ei ollut tuohon kyllä mitään sanottavaa. Hiljaa tuumasin vain, että: ”on niitä äitejä maailma väärällään, jotka ovat munuaisenkin luovuttaneet pojalleen”. Isä huusi, että: ”jos joku osoittaisi mua ja lapsia aseella ja sanoisi yhden kuolevan, halaisin lapsiani ja tuumaisin, että oli kivaa ja pärjätkää. Sen jälkeen painaisin otsani vasten aseen piippua”.

Soitin myös Henrylle, joka oli todella yllättynyt ja pettynyt. Puolusti silti äitiään, että: ”itse olen kämmännyt, ei äiti”. Henry sanoi, että aikoo jutella isän kanssa ”mummukortista” ja vaikka kuinka nuorta miestä nolotti ajatus, niin uskoi heidän ainakin auttavan. Henry totesi sarkastisesti, että: ”ovathan he sentään mun mummu ja pappa…”

Pyysin Henryä olemaan yhteydessä kun on isänsä kanssa jutellut. Pyysin myös kertomaan isälle, että mun pitää saada tulla mukaan tapaamiseen, jolloin voin tehdä muistiinpanoja tulevan sopimuksen ehtojen osalta. Loppuun muistutin Henryä siitä, kuinka liki 2kk on takana ja edelleen pitää etsiä ratkaisua, jotka olisi voinut etsiä jo sillä välin kuin jotain ratkaisua odotetaan ja että: ”nyt on perjantai, joten oletan tapaamisen olevan maanantaina!”

Henryllä ei ole enää aikaa tehdä Väyrysiä ja nukkua yön yli. Ensi viikolla tavataan heidät, joilla on suurin velvollisuus auttaa, eli isän vanhemmat.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Mihin kiire valmiissa maailmassa?

Lomani aikana Henry oli käynyt kolmessa pankissa, joista yhdessä ei ollut tarjolla tarpeeseen sopivaa vakuudetonta lainaa. Yhdestä lainaa olisi saanut 40 000e ja jäljelle jäävästä pankista neuvottelu oli 50 000e lainasta.

Soittelin pari viikkoa lomalla oltuani Henrylle ja kyselin kuulumisia. Hän sanoi, että hän odottaa luottopäätöstä tästä 50 000e lainasta. Minä puolestani ihmettelin pankin päätöksen hitautta. Kysäsin sivussa mikä on plan b tämän 40 000e myöntävän pankin kanssa, jos suuremmasta lainasta tulee kielteinen päätös? Sitä ei oikein ollut.

Puhelun päätteeksi jäin hieman ihmettelemään myös Henryn halua odotella kaikessa rauhassa. Tästä syystä sitten soitin hänen isälleen ja kysyin hänen näkemystä asiasta. Hän oli kieltämättä todella hiilenä. Ei voinut ymmärtää tätä halua odotella ja odotellessa hävitä rahaa. Hän tiesi, että Henrylle oli alkanut tulla ensimmäiset maksumuistutukset luottoyhtiöiltä, eli Henry ei enää kyennyt ajallaan lyhennyksiä hoitamaan. Tämä huolestutti minua ja sanoin, että:”olethan ottanut sellaisen huomioon, että hän ei ehkä vieläkään ymmärrä kokonaisvakavuutta asiassa ja ehkä hänestä ei tästä syystä olekaan toimintaansa muuttamaan? Isä kertoi kuitenkin tuntevansa poikansa ja nähneensä hänestä sen, että hän tulee hoitamaan asiansa ja muuttumaan. ”Mutta kuinka se oikein vituttaa katsoa vierestä kun toinen kaikessa rauhassa odottelee jotain saatanan pankkia ja sitä odottaessa itse siitä rahaa menettää”, isä kiukutteli puhelimessa.

Muistutin isää viime tapaamisen kommentistani, jossa pitää teettää Henryllä kaikki kovimman mukaan, että muutos tapahtuu oikeasti ja muistutin, että tästä syystä et voi tehdä muuta kuin hänelle asiasta kiukutella. Muu pitää Henryn hoitaa itse. Isä kertoi, että vaikka Henry ei ymmärrä odotusaikaa käyttää varasuunnitelman valmisteluun, niin enemmän häntä häiritsee se, ettei Henry ole vielä(kään) kertonut kenellekään muulle ongelmastaan. Edes morsian ei tiedä ja isälle kertomisesta oli aikaa kulunut kohta jo kuukausi. Isä sanoi toivovansa, että pankki näyttää punaista valoa ja poika joutuu lyömään päänsä petäjään. Sitten huomaa, että on aloitettava varasuunnitelman miettiminen ja sen olisi voinut jo hoitaa, eikä tarvitsisi kuin ottaa suunnitelma käyttöön. Tässä ajassa Henry häviää monta sataa euroa ylimääräisiä korko ja viivästysmaksuja.

Tästä reilun viikon kuluttua kotiuduin ja tapasin Henryn ja hänen isänsä. Henry kertoi tulevansa suoraan pankista ja hänen luottohakemus oli hylätty. Se ei kuulemma silti ollut ongelma, kun hän voi saada sellasen toisenlaisen lainan… Tieto sen myöntämisestä vaan vie pari viikkoa. Katsoin hiljaa nuorta miestä, jolloin isä esitti kysymyksen mikä mua vaivasi:” Mites ajattelit tämän pari viikkoa viettää tilannettasi nopeuttaaksesi”? ”No mitä tässä voi tehdä muuta kuin odottaa? Jos saan lainan, niin se ratkaisee ongelman. Jos en saa, niin sitten pitää maksaa vaikeimman kautta, eli suoraan lyhennellen noille luottoyhtiöille. Jommalla kummalla tavalla tämän hoidan. En voi kuin toivoa, ettei tarvitse olla lyhennyshirressä seuraavaa kahtakymmentävuotta.” Tässä vaiheessa toistin aiemman esittämäni kysymyksen, että mikä on plan b sen pankin kanssa, joka myöntäisi 40 000e? Henry sanoi, että tässä toisessa on paremmat ehdot, joten hän odottaa sen vastausta. Plan Beetä ei siis vieläkään ollut.

Isä katsoi tyytyväisen tyytymättömällä ilmeellä Henryä ja poistuessaan paikalta sanoi tiukkaan sävyyn, että:” Missä vaiheessa ajattelit muistaa, että äidillesi ei jäänyt meidän avioerossa euroakaan velkaa? Hän asuu edelleen kotitaloasi, josta hänellä ei siis ole velkaa! Olisikos tässä niitä kaipaamiasi vakuuksia pankille? Oliskos jo nyt yli kuukauden odottelun jälkeen oikea aika käydä ongelma paljastamassa myös äidillesi, jolle joudut kuitenkin kertomaan, ennen kuin minulta euroakaan tarvittaessa sulle apua tulee! Jopa minä tiedän sen, että hän ei lastansa pulaan jätä. Ala nyt jo helevetti hoitamaan omaa elämääsi! Moro!”

Suuri seikkailu äidin luona ensiesityksessä ensi viikolla.

Marko, Ansionsa Mukaan Oy

Mitä sä oot valmis tekemään?

Toiseen tapaamiseen Henry oli ottanut isänsä mukaan. Menneen viikon aikana Henry oli löytänyt kaksi pankkia josta on mahdollista saada vajaa 50 000e mahdollisesti jopa ilman vakuuksia. Molempiin pankkeihin hän oli varannut neuvotteluun ajan. Verkossa myytävien lainojen yhdistämislainat olivat tutkimukseni mukaan viimeinen vaihtoehto. Ne ovat tottakai kalliimmasta päästä, eikä niiden ehdoista voi neuvotella.

Neuvottelu on nyt tärkeää, että Henrylle jää ”pelivaraa” pankkitilille. Henrylle tulee palkkaa tilille keskimäärin 1500e kuukaudessa. Tästä asumiskustannukset ovat 200e, bussikortti 70e ja muut kiinteät kustannukset 30e. Kauppaan yms. menee noin 150e kuussa. Kerroin Henrylle ja isälle, että tämä tulee hoitaa seuraavasti: Henrylle avataan aivan uusi tili jonne palkka maksetaan. Tuolle tilille ei Henryllä ole pääsyä. Palkkapäivänä tuolta siirtyy suoraveloituksena Henryn vanhalle tilille 450e josta 300e on kiinteitä kustannuksia. Jäljelle jäävä 150e Henryn pitää budjetoida niin, että se riittää. Siitä tulee itseasiassa jäädä hieman ylikin, koska seuraavassa kuukaudessa voi tapahtua jotain pientä odottamatonta. Lainanhoito tilille jäävästä rahasta lähtee lainanlyhennykset suoraveloituksena. Olisi hyvä, että sinne jäisi myös rahaa puskuriksi. Tuo suojaa sitten tilanteessa, jos tulee työttömyyttä tai työkyvyttömyyttä. Tällöin ei tarvitse ostaa kallista vakuutusta lainan myöntäjältä. Puskuriin kertyneitä rahoja voi sijoittaa ja tämäkin nopeuttaa lainanmaksua, koska myöhemmin sijoitukset tuottoineen myydään ja loppuvelka kuitataan kertasuorituksella.

Kysyin Henryltä mitä hän on valmis tekemään tässä onnistumisen eteen. Hän vastasi, että:” Kuule ihan mitä vaan, että tämä paska jää taakse. Tää on niin nähty ja eletty. Tämmöinen salailu ja valehtelu on liian raskasta elämää”. Sanoin tälle kaksikolle, että sen tuosta sairaudesta tiedän, että tärkeimpien ihmisten tulee kaikkien tietää mikä on homman nimi. Tärkeät ihmiset ovat niitä jotka myös huolehtivat, ettei Henry palaa entiseen. Tässä Henry myös oppii huomaamaan ketkä on ne oikeasti tärkeät ihmiset. Jos joku tästä Henrylle vittuilee tai toimii muutoin kuin tukevasti, on aika katkaissa yhteydenpito tähän myrkylliseen ihmiseen. Sääliä ja vittuilua ei Henry tarvitse. Hän tarvitsee apua ja tukea elämän muutoksessaan.

Kysyin heiltä myös sen, että mikä ratkaisu erotukselle, jos pankista saa 40 000e ja vanhaa velkaa on 56 000e? Sanoin, että tuon erotuksen voi tosin ottaa netin yhdistelmälainana, mutta olisi Henryn kannalta parempi jos ei tuota tarvitsisi ottaa. Pidetään se viimeisenä vaihtoehtona. Isä kertoi Henryn ottaneen yhteyttä varakkaaseen tuttavaan ja pyytäneen häneltä koko summan lainaan ja tuttava oli luvannut harkita asiaa. Pyysin isää soittamaan tapaamisen jälkeen tälle tuttavalle ja kieltämään ehdottomasti auttamisen! Velkakirja tutulta ei ole riittävä uhraus, että asiat korjaantuu. Tuttavalle jolla on paljon rahaa, on paljon helpompi jättää velka hoitamatta kuin pankille, joka ottaa omansa tavalla tai toisella. Henryn pitää ottaa lääkkeensä kovimman kautta, että hän saa asiansa lopullisesti korjattua. Käytin esimerkkinä ekaluokkalaista myymälävarasta, joka jää kaupan kassalla kiinni. Usein nämä lasketaan kotiin ja ilmoitetaan vain vanhemmille. Ihan ok, mutta entäs jos siltikin soitettaisiin poliisille? Kumpi johtaa pysyvämpään eheytymiseen jos kotona vanhemmat hieman huutaa ja toruu, vai se että tämä lapsi kävelee kaupan aulan läpi kahden poliisin välissä poliisiautolle kaiken kansan katsellessa ympärillä. Varmasti jälkimmäinen, vaikka kohtuuttomalta nopeasti tuntuukin.

Isä kertoi, että jos Henry saa sen 40 000e pankkilainaa, ei hänellä ole antaa vakuutta lopulle velalle koska hänen talo on talolainan vakuutena, mutta häneltä löytyy tuo 16 000e tarvittaessa lainata pojalle, jos tämä sopii. Ei paras, mutta hyvä idea. Kaksi lainaa on raskaampi hoitaa kuin yksi ja rasittaa yllä mainittuja ylijäämän tarpeita. Mutta toimii kun siitä tehdään samanlainen suoraveloitus kuin pankkilainastakin. Sanoin isälle, että voin laatia teille velkasuhteesta velkakirja sekä sopimuksen ja jos Henryllä jää velka sulle hoitamatta, niin ota sitten yhteyttä ja muutetaan hoitamaton summa ennakkoperinnöksi, jolloin sisarrukset eivät kärsi veljen töppäilyistä.

Tapaaminen oli ohi ja kerroin lähteväni kolmen viikon lomalle Thaimaahan jonne Henry voi olla yhteydessä Whats Appilla kun on uutta kerrottavaa.

Jos aiot toimintaasi muuttaa, tee se vaikeimman kautta. Eheytyminen toiminnassasi tapahtuu varmiiten kun ”seisot torilla julkisesti paskat housussa”.

Marko, Ansionsa Mukaan